沒用的刷卡機可以回收嗎

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1、沒用的刷卡機可以回收嗎

沒用的刷卡機可以回收嗎

來源：2022第三屆中小金融機構數智化轉型優秀案例評選

獲獎單位：山東農信

榮獲獎項：風控創新優秀案例獎

一、項目背景

紙質存單作為商業銀行的一項傳統儲蓄憑證，因其票面信息直觀、可單獨保管和使用等特點，得到了廣大客戶認可，特別是得到農村地區客群及中老年客戶的喜愛，但是紙質存單亦存在諸多弊端。一是紙質存單容易被變造、偽造，此類案件時有發生。二是紙質存單的業務特點導致其難以通過電子銀行等渠道辦理。在商業銀行大力實施數字化轉型的背景下，無紙化、電子化、智能化、自助化成為主流，且多數金融服務大多基于銀行卡這一載體實現，甚至是無介質的銀行賬戶。一方面是部分客戶群體的消費需求，另一方面是銀行的轉型發展，如何兼顧兩者，成為亟待解決的課題。

二、成果概述

山東省農村信用社聯合社以紙質存單鑒偽技術為基礎，綜合運用自助設備硬件改造、紙質憑證防偽技術升級，重構業務流程，采用“客戶自助操作+關鍵環節人工審核”的業務模式，在智慧柜員機上實現了客戶自助辦理存單開立和支取業務。通過機器鑒偽技術，進一步提高了存單業務的風控水平，在存單的開立、回收環節增設硬件防偽鑒別，有效防范內外部案件的發生，減輕了柜面業務壓力。通過一系列的軟硬件改造，既滿足了客戶對于傳統紙質存單的業務需要，又提高了銀行風險內控水平，進一步豐富了智慧柜員機的功能，提高了農村商業銀行營業網點服務效能，為提高農村地區金融服務水平，助力鄉村振興提供了有力支持。

三、實現方案

1.系統業務架構

山東省農村信用社聯社自助存單業務依托現有的智慧廳堂管理系統及智慧廳堂設備，通過在現有智慧柜員機增加存單邊柜，使用硬件設備進行存單鑒偽，重構該渠道業務流程，以人工審核+客戶自助的方式，實現存單業務的開立、支取以及業務憑證電子化、重要空白憑證管理等相關內部管理功能，并通過人臉識別、同名賬戶劃轉等方式落實賬戶實名制。

在存單開立方面，首先通過人臉識別與人工審核方式對客戶身份進行識別，然后通過現金或者轉賬方式開立存單。其中，智慧柜員機存單處理模塊在存單發放環節進行真偽鑒別，以防范內部人員作案，待存單打印成功后，由廳堂人員對存單的完整性，準確性進行審核后交予客戶。

在存單支取方面，首先通過人臉識別與人工審核的方式對客戶身份進行識別，再將存單放入智慧柜員機，由存單處理模塊進行真偽鑒別，鑒別通過后，由客戶在智慧柜員機完成存單現金支取或轉賬支取。

存單業務處理模塊在智慧廳堂管理系統軟件結構中以交易模塊形式開發實現，配合多種外圍設備實現存單業務在不同場景下的應用。

智慧廳堂系統在客戶端可通過Chrome瀏覽器訪問外設。瀏覽器通過PMC調用設備部件，PMC全稱是C端設備統一接入監控管理系統，運行在設備端的應用程序。PMC按照國際WOSA/XFS標準協議能夠實現密碼鍵盤、讀卡器、刷卡器、發卡器、指紋儀、身份證、簽名等設備部件在Windows平臺上對外設驅動進行封裝。上層應用系統以指令形式對部件進行操作。同時PMC對設備部件運行狀態進行監控和預警。外設的調用遵循如下結構：

2.系統應用架構

智慧廳堂管理系統應用架構如圖所示：

智慧廳堂系統應用平臺采用模塊化設計思路，各模塊介紹如下：

業務處理模塊，主要包括交易處理模塊，含非現金、現金業務模塊、個人及對公處理模塊，自助存單處理模塊即包含其中。

業務遠程身份審核處理模塊，包括審核任務調度、審核任務加載監控、遠程身份核查等模塊。

輔助管理模塊，主要包括平臺冠字號管理、電子簽章管理、網絡預約、排隊叫號、預警呼叫、信息推送等模塊。

交易通訊模塊，用于處理與內外部進行關聯的交易處理模塊，包括令牌管理、權限控制、各種主流通訊報文協議的加密、傳輸等。

3.系統數據架構

智慧廳堂系統應用平臺涉及到的數據，是根據IT建設原則和軟件工程建設要求，并按照未來業務可能的應用場景進行設計和研發的。包括業務數據、基礎數據、管理數據以及設備操作日志數據、任務調度和對外服務所需的數據，可作為數據倉庫基礎元數據存在，亦可根據實際需要，通過批量處理程序進行數據加工、清洗和發布。具體數據架構如圖所示：

用戶進行智慧柜員機自助存單交易時，選擇交易菜單進入系統，讀取客戶身份信息成功后自動發送授權任務到應用服務器，應用服務器根據任務調度規則進行任務的分發，審核中心獲取到后臺審核任務進行審核并返回結果，應用服務器負責將WEB服務器發送交易報文轉發到（核心前置）核心系統進行處理，核心前置（核心系統）返回交易響應報文到應用服務器，應用服務器轉發交易響應報文到WEB服務端，WEB服務端負責進行交易的處理并返回處理到C端，交易處理結束。具體數據處理過程如圖所示：

4. 系統技術架構

在省聯社統一規劃的架構框架下，結合實際業務需求，同時充分考慮到數據安全，搭建了B/S架構的智慧廳堂管理系統。智慧柜員機采用的是“客戶自助操作+關鍵環節人工審核”模式，即所有業務均由客戶憑身份證或卡折自助辦理，無須柜員人工處理，對關鍵環節則由人工現場審核、平板審核或集中作業中心審核的方式完成。系統邏輯架構如圖所示：

智慧廳堂系統采集BS架構，集中部署的模式?？蛻舳送ㄟ^瀏覽器或APP客戶端訪問。系統采用集中部署的整體方案,可分為智慧廳堂應用服務、Web服務、排隊叫號服務，其中智慧廳堂應用服務用于部署智慧柜員機后臺應用服務以及與其他系統交互等服務。Web應用服務用于部署智慧柜員機展示的業務交易操作系統，處理個人與對公業務，直接與客戶端進行交互。

應用服務器部署在省聯社，客戶端智慧柜員機、排隊叫號機、移動手持式終端、大額存取款機等部署在營業網點。地市、縣級成員行社通過瀏覽器訪問省聯社服務器，可根據實際情況有選擇性增加身份審核中心或設備監控管理中心。

營業網點智慧柜員機設備安裝部署瀏覽器，通過內網直接訪問省聯社服務器。手持式設備通過營業網點無線或4G訪問省聯社服務器 。

智慧柜員機的操作終端分為大堂式（立式）、桌面式、移動手持式，由客戶進行操作；審核終端為平板電腦，由員工操作。

四、關鍵技術及創新點

1.存單鑒偽技術

存單鑒偽主要包含存單版式檢測、存單防偽特征檢測、存單殘缺變造檢測、存單票面異常檢測、存單票面要素OCR識別，其中存單防偽特征檢測是存單鑒偽的關鍵技術。

存單防偽特征檢測綜合運用紅外反射、紅外透射、紫外反射、紫外透射、油墨磁性等識別技術結合存單實際防偽特性進行存單真偽鑒別，如：固定坐標、防涂改標識等防偽點，運用紅紫外照射下呈現熒光色差、通過熒光絲不規則排列、特定坐標和單一短波熒光絲呈現彎曲形狀鑒別其真偽。

（1）紅外線（IR）識別技術

此技術主要利用紅外線光電傳感器檢測存單的特殊油墨的分布及強弱。存單在印刷過程中應用到了很多特殊油墨，這些油墨對紅外線有一定的吸收作用。利用不同的油墨、紙質對紅外線的反應不一致這種特性對存單進行鑒偽識別，運用紅外線光電傳感器檢測透視和反射識別其差異點，并作定性與定量分析。

（2）紫外線（UV）識別技術

利用熒光或紫外線傳感器檢測存單的熒光印記防偽標志及紙張的光感反應。此類識別技術能夠識別洗滌、漂白、粘貼等存單。運用UV識別技術對存單進行全方位的反射、透射檢測，根據存單與其它紙張對紫外線的不同吸收率和反射率進行鑒別，辨其真偽。對有熒光印記的存單還能進行不同版本存單的定量的鑒別。

（3）磁性識別技術

對于含有磁墨存單，系統通過磁敏傳感器對存單的磁性油墨進行動態檢測，鑒別其真偽。

2. 技術創新內容

在本案例的存單鑒偽方面，除光感、油墨等技術外，還增加或改進了其他鑒偽技術，主要包含存單版式檢測、存單防偽特征檢測、存單殘缺變造檢測、存單票面異常檢測和存單票面要素OCR識別檢測等。

存單板式檢測主要通過存單尺寸、特殊標記等進行區分確認；存單防偽特征檢測是根據存單票面防偽特征進行檢測的方法，防偽特征主要包括熒光纖維絲、紅外油墨、熒光圖案、紅水線等；票面異常檢測對票面關鍵區域進行檢測，判斷是否存在殘缺，對紅水線及紙張厚度進行檢測，以排除變造可能；存單票面要素齊全性檢測針對存單開戶打印時各要素進行檢測，包括戶名、賬號、存期、利率等關鍵要素的識別；存單票面要素OCR識別檢測是票據關鍵區域圖像識別技術，識別票號、賬號、金額等關鍵要素后上傳應用系統進行比對。

3.自助存單業務創新點

自助存單業務依托智慧廳堂管理系統及智慧廳堂設備，通過軟硬件改造及業務流程再造，實現存單業務由柜面轉向自助設備辦理。客戶可通過智慧柜員機辦理現金開立存單、轉賬開立存單、轉賬支取存單（不含部提）等業務。既滿足了客戶有關存單業務的辦理需求，又提高了存單業務機控水平，降低了柜面壓力，豐富了智慧柜員機業務功能，提高了網點服務效能。

五、經驗總結

在自助存單業務中，鑒偽算法訓練是鑒偽技術的關鍵，在進行鑒偽算法訓練時，需要提供大量存單供設備識別，如需提高識別的精確度，需要在訓練神經網絡的過程中花費更多的時間，利用大量測試存單改善系統自身識別性能，從觀測樣本出發尋找規律，利用這些規律對未來數據或者無法觀測的數據進行預測。

基于輸入的大量存單信息，通過訓練學習，找出數據規律和趨勢，以實現鑒偽算法的高精度識別。每次使用不同存單進行訓練，雖然不能反映整體真偽特征的情況，卻一步步加深了鑒偽算法的識別精準度，數據源越多越精確，越能無限接近事實和真相，也就越能獲得更準確的鑒偽算法。

六、項目應用及效益

1.提升客戶體驗

項目上線后，擴展了智慧柜員機業務范圍，減少了客戶等待辦理業務的時間，且在智慧柜員機設備自助存單業務的時間，較柜面辦理存單業務提升2倍以上，業務處理速度得到提升。項目上線以來，已辦理現金開立存單交易7.9萬筆、轉賬開立存單交易3.9萬筆、轉賬支取存單交易量1.1萬筆。

2.偽造變造單業務風險得到有效防范

自助存單業務通過機器鑒別存單真偽，通過機器發放和回收存單，將人工辨別存單真偽，改為由設備判斷真偽有效提高了存單防偽的機控水平。

3.進一步推進數字化轉型，助力鄉村振興

截止目前，全省農商銀行已布設存單邊柜近600臺，不斷提高營業網點的服務效能，進一步發揮農村商業銀行支農、助農水平。不僅滿足農區客戶、中老年客戶對紙質存單的消費需求，并且進一步推進了農商銀行數字化轉型進程，實現雙贏。

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