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1、拉卡拉刷卡機清除數據

拉卡拉刷卡機清除數據

經濟觀察網 記者 萬敏 11月16日，央行營業管理部發布公告，注銷包括考拉征信在內的四家公司的企業征信業務經營備案。

自2016年至今，已有30余家企業征信公司注銷備案資格。僅2018年，就有14家企業征信公司注銷備案資格。2019年，又陸續有8家被注銷。但本次考拉征信注銷經營備案依然在細分市場帶來極大的震動，作為曾經的行業頭部企業，考拉征信是A股第三方支付第一股——拉卡拉旗下子公司，是在央行最早備案的企業征信機構之一，也是百行征信的股東之一，持股8%。

個人征信“有實無名”

考拉征信曾經一度站在個人征信市場化進程的門檻上。2015年1月5日，中國人民銀行官網發布消息稱，人民銀行已印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求八家機構做好個人征信業務的準備工作。而進入首批名單的考拉征信，其大股東是拉卡拉集團，在當時國內的移動支付和收單市場上，拉卡拉的市場份額一度雄踞行業頭部地位，號稱線下擁有超過300萬的個體工商戶。

時任考拉征信總裁李廣雨在2015年的一次采訪中向媒體介紹，拉卡拉主要積累了兩部分數據：一部分是累計超過1億個人用戶的交易數據，另一部分是300萬小微個體工商戶的數據。

當時，考拉征信的產品，既有企業征信的產品，也有個人征信的產品。但最終，央行牽頭成立了百行征信——這是全國唯一一家擁有個人征信業務牌照的市場化個人征信機構。此前公布的有望獲得個人征信牌照的8家機構，包括考拉征信、螞蟻金服的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信的個人征信業務失去了用武之地，只能用于非金融領域。

“沒有牌照，征信產品都不能用‘信用分’這樣的詞語來表達，個人征信方面積累的數據不能產品化，基本上掐斷了獨立的市場化運營的可能性。”一位從事征信行業的人士對記者表示。

央行營業管理部本次公布注銷企業征信備案的另外三家公司分別是信和匯誠信用管理（北京）有限公司、北京國石天韻征信有限公司和中誠信源征信有限公司。此外，本月據多家媒體報道，已在國內布局15年的全球最大的個人征信巨頭益博睿集團(Experian)，即將退出中國大陸市場。

盡管營業范圍受到牌照的限制，征信公司依然能通過大數據行業的“灰色地帶”獲利。

2019年11月19日，據央視新聞報道，江蘇淮安警方依法打擊了7家涉嫌侵犯公民個人信息犯罪的公司，其中，在考拉征信公司服務器中查獲并收繳被非法獲取、存儲的公民姓名、身份證號、相片近1億條，警方已將考拉征信服務有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事長、銷售、技術等20余名涉案人員抓獲。

針對有實無名的開展個人征信，倒賣用戶隱私信息，正在成為大數據征信行業清理整頓的重點。

金融數據監管趨嚴

李廣雨在前述的那次媒體采訪中曾表示，征信公司本身并不擁有數據，征信公司所使用的數據在數據來源方。征信公司只有在得到個人授權之后才會去這些平臺上調取個人信息進行分析。目前征信公司向數據來源查詢信息都是要付費的，如果沒有個人用戶授權和買單，征信公司去購買很多數據，成本是巨大的，征信公司難以承擔。他說，“因此，隱私保護的問題，其核心其實在于——數據的來源方應當如何保護個人隱私。”

在人行征信系統外，還有為數不少的第三方大數據征信公司，也在對外輸送個人征信產品，各家大數據公司、數據需求平臺機構各自為戰，碎片化對接，造成了數據濫用和數據交易的灰色地帶。

爬蟲技術是大數據來源之一已經是一個公開的秘密，技術本身是中性的，但它出于何種目的、被如何應用，則需要加以合規管理。

2019年下半年開始，部分地區加大了對非法數據收集業務的打擊力度，杭州地區多家大數據服務公司被曝關停爬蟲業務，負責人被帶走調查。如業內知名的第三方數據服務公司聚信立向用戶發布消息稱，于2019年9月6日停止對外提供用戶授權的運營商爬蟲服務。

10月21日，《中華人民共和國個人信息保護法(草案)》正式進入征求意見階段，《草案》包括八章，共七十條內容。涉及“個人信息處理一般規定”“敏感個人信息的處理規則”“個人信息跨境提供的規則”等專門章節。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，數據規范、信息安全治理已成為金融業監管的重點工作，種種監管信號表明，《個人信息保護法(草案)》的出臺僅僅是治理亂象的一個開端，個人預計，伴隨著頂層制度的不斷完善，金融業的數據治理工作將邁入常態化階段，上級部門將加大對金融機構信息安全工作的監督管理，關于信息保護的罰單或更加頻繁，金融機構應當嚴格對照監管要求強化內控管理，明晰人員分工，保護客戶權益，從源頭上杜絕可能存在的風險。

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