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1、網(wǎng)上寄過來的刷卡機(jī)安全嗎

網(wǎng)上寄過來的刷卡機(jī)安全嗎

一、信用卡法律關(guān)系是什么

信用卡系銀行或信用卡公司簽發(fā)的一種信用憑證，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七條之規(guī)定，信用卡系記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的介質(zhì)。

信用卡交易主要涉及三方當(dāng)事人，即發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶，其流程主要包括以下幾個(gè)階段：

首先，發(fā)卡銀行對(duì)申請(qǐng)人的必要信息進(jìn)行審核后向其寄發(fā)信用卡，此后持卡人在發(fā)卡銀行授予的信用額度內(nèi)憑信用卡在特約商戶處消費(fèi)并簽單確認(rèn)，特約商戶在審核密碼、簽購(gòu)單與預(yù)留信息一致的情況下確認(rèn)消費(fèi)，交易完成。

交易完成后，特約商戶將相關(guān)單據(jù)送交收單銀行請(qǐng)求付款，收單行在審核無誤的情況下將簽帳款支付給特約商戶，而后向發(fā)卡銀行請(qǐng)款。發(fā)卡銀行經(jīng)審核，在沒有扣款原因的情況下將墊付款項(xiàng)支付給收單行。

最后一個(gè)階段是發(fā)卡銀行向持卡人寄發(fā)消費(fèi)對(duì)帳單，在持卡人按期支付欠款后，發(fā)卡銀行在一定期限內(nèi)將持卡人帳戶信用額度補(bǔ)足。\u200d

二、信用卡刷卡消費(fèi)中各方的義務(wù)

（一）銀行的義務(wù)

發(fā)卡行要盡到審慎審查義務(wù)，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第二十三條之規(guī)定，確認(rèn)是本人申請(qǐng)信用卡使用，信用卡有被冒名申領(lǐng)的，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任；更重要的是銀行有安全保障技術(shù)的義務(wù)，若因其安全保障技術(shù)缺陷所致信用卡被復(fù)制，破譯密碼等導(dǎo)致信用卡盜刷，根據(jù)我國(guó)《合同法》第一百零七條之規(guī)定，其應(yīng)對(duì)信用卡用戶的損失承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。

銀行辦卡時(shí)一般都會(huì)對(duì)信用卡被盜刷有約定掛失前一定時(shí)間被盜刷，被盜損失由銀行承擔(dān)；信用卡所有者如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)找銀行賠償，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，且與刷卡商戶無關(guān)，但應(yīng)證明非本人原因?qū)е滦庞每ò踩允軗p。

（二）持卡人的義務(wù)

信用卡有別于普通個(gè)人有形財(cái)產(chǎn)，在授信額度內(nèi)，信用卡被冒用的損失具有不確定性，持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)應(yīng)當(dāng)預(yù)見到信用卡使用中的風(fēng)險(xiǎn)問題。持卡人負(fù)有妥善保管銀行卡和賬戶信息以及密碼的義務(wù)，應(yīng)盡到高于普通財(cái)務(wù)的注意義務(wù)；在信用卡遺失后，持卡人應(yīng)盡快向所屬銀行信用卡客戶端申請(qǐng)掛失服務(wù)；如果因?yàn)樾庞每ㄟz失而被盜刷，持卡人自身負(fù)有重大過失，理應(yīng)其自擔(dān)其責(zé)。

（三）特約商戶的義務(wù)

在信用卡流程中，特約商戶是終端受理審核信用卡的重要環(huán)節(jié)，其應(yīng)當(dāng)履行善良管理人的審慎義務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)簽購(gòu)單上簽名與信用卡上簽名的一致性進(jìn)行核對(duì)。商戶未盡審核簽名義務(wù)的，在冒用人的簽名與信用卡正面的持卡人漢語(yǔ)拼音姓名截然不同的情形下接受支付，對(duì)于涉訟信用卡被冒用的損害后果負(fù)有一定過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定責(zé)任。

持卡人持真實(shí)銀行卡進(jìn)行交易時(shí)，與特約商戶之間成立買賣合同關(guān)系。但是當(dāng)持卡人銀行卡被盜刷時(shí)，由于不是基于持卡人真實(shí)意思表示，持卡人與特約商戶之間并不存在合同關(guān)系。在此種情形下，持卡人選擇起訴特約商戶要求賠償損失，只能基于損害事實(shí)提起侵權(quán)之訴。

三、信用卡盜刷常見情形及法律責(zé)任

（一）復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡進(jìn)行消費(fèi)的行為

用偽造的信用卡到商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)的行為觸及我國(guó)《刑法》第一百七十七條妨害信用卡管理罪，即指違反國(guó)家信用卡管理法規(guī)，在信用卡的發(fā)行、使用等過程中，妨害國(guó)家對(duì)信用卡的管理活動(dòng)，破壞信用卡管理秩序的行為；該行為侵犯的客體是國(guó)家的信用卡管理制度；客觀方面表現(xiàn)為妨害信用卡管理的行為。

此外，根據(jù)我國(guó)《合同法》第六十條、一百零七條之規(guī)定，發(fā)卡行若不能證明其無過錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)信用卡用戶損失的違約責(zé)任；同時(shí)各大銀行在用戶申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)，承諾針對(duì)信用卡盜刷的失卡保障，這也要求發(fā)卡行承擔(dān)一定的法律責(zé)任。

（二）違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證等身份證明申領(lǐng)信用卡，或者使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C明申領(lǐng)信用卡到商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

上述行為觸及我國(guó)《刑法》第一百七十七條的妨害信用卡管理罪，系妨害國(guó)家對(duì)信用卡的管理活動(dòng)，破壞信用卡管理秩序的行為，侵犯國(guó)家的信用卡管理制度，行為人需承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

（三）盜竊、騙取、拾得他人信用卡到商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

上述行為觸及我國(guó)刑法第一百九十六條信用卡詐騙的規(guī)定、第一百七十七條妨害信用卡管理罪、第二百六十四條盜竊罪、第二百六十六條詐騙罪，該行為是妨害國(guó)家對(duì)信用卡的管理活動(dòng)的行為，破壞信用卡管理秩序的行為，侵犯國(guó)家的信用卡管理制度，同時(shí)也可能侵犯他人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，處分權(quán)，需承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任，多數(shù)情況下數(shù)罪并罰。

（四）使用手機(jī)刷卡器的盜刷

手機(jī)刷卡一清機(jī)刷卡，即通過連接手機(jī)藍(lán)牙設(shè)備，開通手機(jī)上網(wǎng)功能，打開指定手機(jī)APP軟件，按照指令刷卡進(jìn)行消費(fèi)或者套現(xiàn)行為。手機(jī)一般都由支付方平臺(tái)提供的獨(dú)立后臺(tái)系統(tǒng)，可供上網(wǎng)查詢?nèi)霂っ骷?xì)，一般刷卡后到賬時(shí)間分為三種，即T+0、T+1、T+2這三種模式(若遇周末或法定節(jié)假日刷卡，得到周一或中國(guó)人民銀行上班才可到帳進(jìn)行清算分配)到賬賬戶為該刷卡器綁定的指定銀行卡。

目前法律沒有明確指出手機(jī)刷卡器的合法與否，但是目前二清機(jī)市場(chǎng)存在安全隱患，若信用卡被他人通過上述情況進(jìn)行盜刷，刷卡者觸及我國(guó)刑法中盜竊罪、妨害信用卡管理罪等罪名。

以上四種常見現(xiàn)象在實(shí)務(wù)中統(tǒng)稱為盜刷他人信用卡，均涉及刑事犯罪；同時(shí)借用他人信用卡消費(fèi)的行為，知曉其消費(fèi)密碼后的刷卡行為，比如夫妻之間的借用行為，視為使用者與持卡者之前的委托關(guān)系，但此借用行為仍有盜刷的可能性，這就需要信用卡持卡者注意盡到保管義務(wù)，避免信用卡遺失，復(fù)制等現(xiàn)象的發(fā)生，避免不必要的財(cái)產(chǎn)損失。

作者：任彤彤律師/山西祝融萬(wàn)權(quán)律師事務(wù)所

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