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1、刷卡機出現99交易受限什么意思

刷卡機出現99交易受限什么意思

近日，據中國裁判文書網公布的一則判決書顯示，某商貿公司起訴華夏銀行以及其世紀城支行，要求銀行賠償因公司賬戶被反洗錢查控造成的全部損失12萬余元。

但是最終，法院查明，該商貿公司在華夏銀行的賬戶被交易管控至銷戶期間，均有資金的匯入與匯出，商貿公司沒有就該賬戶無法使用的情況提供充分證據。同時，法院認為，該商貿公司在華夏銀行世紀城支行開立的賬戶存在與個人大額可疑交易、賬戶交易金額與納稅金額顯著不匹配等可疑情形，作為金融機構的華夏銀行世紀城支行依據反洗錢法以及央行的相關規定，經上報后對商貿公司賬戶采取暫停非柜面交易等查控措施的行為，符合雙方合同約定和法律規定，并無不妥。最終，法院判決，駁回該商貿公司索賠的全部請求。

通過梳理此案可發現，此案的關鍵點在于，該商貿公司是否真的存在“洗錢”行為。所謂“洗錢”，形象的來說，就如同把衣服上的污垢洗掉一樣，是一種把非法獲得的贓款通過一些手段掩飾、轉化，最后讓違法收入變得合理合法的犯罪行為。通過洗錢，一些公司也能通過表面上“正常”的交易方式，獲得正規的業務憑證、資金交易流水以及發票等票據，以此作為會計核算的原始依據，順利通過審計機關、稅務機關的查賬。

可見，洗錢這種形式對一些企業來說是一種巧妙躲避稅務稽查的重要方式，但是要知道，這種形式構成嚴重的違法犯罪，是國家和稅務局一直嚴打的犯罪行為。而作為“資金的存管者”和承擔“放大鏡”功能的銀行，肩負著協助打擊反洗錢的職責。

根據《金融機構反洗錢規定》，商業銀行等金融機構開展反洗錢工作應履行四項義務：一是制定反洗錢內控制度和設立組織機構義務。二是了解客戶義務。銀行業金融機構應當按照規定建立和實施客戶身份識別制度。三是大額和可疑支付交易報告義務。銀行業金融機構應當按照規定向中國反洗錢監測分析中心報告人民幣、外幣大額交易和可疑交易。也正是因為如此，上述華夏銀行履行自身義務，認為該商貿公司涉嫌洗錢而暫停其賬戶交易，是有據可依的。

那么，華夏銀行世紀城支行是如何發現該商貿公司涉嫌洗錢的？原來，該商貿公司存在通過監事的個人賬戶過渡企業資金的行為。據悉，該商貿公司在華夏銀行開立基本賬戶兩年后，開始發生異常交易，通過監事個人賬戶轉入公司賬戶的累計資金達1.4億余元。

此外，該商貿公司還存在另一個異常現象。通常來說，一家公司的納稅金額是和公司賬戶的交易金額成正比的，賬戶交易金額越大、納稅額也會越高。但是，華夏銀行世紀城支行發現，該商貿公司的賬戶累計交易額8億余元，但是累計納稅額僅有區區99萬余元，繳稅規模與賬戶交易規模嚴重不符，而且公司賬戶開立后存在集中轉入、轉出和賬戶基本不留余額等情況，疑似涉稅“資金回流”。

“資金回流”是懷疑納稅人洗錢、虛開或者偷稅的重要線索。“資金回流”是稽查一線常用語，一般指資金從采購方對公賬號轉到銷售方對公賬號，以證明支付款項的事實，隨后通過多個對公和私人賬號流轉到采購方公司或其法定代表人及利益相關人的賬號中，可能存在實際未支付的情況。實務中，查實“資金回流”，是懷疑納稅人虛開或者偷稅的重要線索，是證明納稅人未轉賬支付的初步證據，是證明納稅人偷稅或虛開的主觀故意的有力證據。

所以，華夏銀行世紀城支行在看到該商貿公司存在“資金回流”跡象后，更加認為該商貿公司可能存在洗錢行為，于是向中國人民銀行報送可疑交易報告，并對商貿公司涉案賬戶采取暫停非柜面交易、出賬需柜面核查等管理措施，此后，該商貿公司申請注銷在華夏銀行開立的上述賬戶。

可是，也就是因為被華夏銀行注銷賬戶，導致了該商貿公司無法進行交易和按約履行合同。該商貿公司稱，公司應于2021年2月6日付定金，但無法通過華夏銀行的賬戶辦理匯款。當天給華夏銀行世紀城支行致電，無人接聽。次日到華夏銀行滄州支行辦理匯款被告知只能到開戶行華夏銀行世紀城支行辦理，其到華夏銀行世紀城支行后又因華夏銀行世紀城支行要求其提供合同等資料及該行工作人員的失誤未能付款，導致公司為履行合同多支付6萬余元。最終，該商貿公司只能將華夏銀行告上法庭。但法院經過最終查實，不認可該商貿公司的說法，于是駁回商貿公司索賠的全部請求。

通過法院的最終判決可見，華夏銀行關閉該商貿公司賬戶的行為是合理合法的，而這也是銀行在發現客戶涉嫌洗錢后的普遍做法。根據統計，當銀行發現客戶賬戶涉嫌洗錢時，一般都會將涉嫌洗錢的客戶賬戶狀態調整為封卡、異常、停止使用、限制服務等等，同時向中國反洗錢監測分析中心、人民銀行等報告，以免該客戶賬戶繼續進行可疑的賬戶交易。

此外，為了更好地檢測出客戶是否存在洗錢行為，近年來，銀行機構進一步豐富了手段和手法。除了上述華夏銀行所用的兩種方法，即“是否存在利用個人賬戶過渡企業資金”“是否存在稅款和交易流水不符”外，銀行還有另外兩個判斷是否洗錢的方法：一是查驗客戶資金流水的波動率。比如某客戶的賬戶平時一個月的流水交易可能就只有幾百筆，總金額也不過幾萬元，突然從某個月開始，一個月的流水交易達到幾千筆，流水交易量增加了幾十倍，總金額也從過去的幾萬元突增到幾十萬元，而且這些交易都是一些“快進快出”且頻繁交易流水，這就是非常明顯的洗錢手段，一般會被銀行發現異常并持續關注并查實。第二個則是對于現金交易的查證。如果銀行客戶經常發生大額現金收付交易，尤其是支付金額屢屢超過審批權限，那么就能可能存在異常交易行為，也會引起銀行的警惕。

綜合來看，銀行可謂反洗錢的一線“排頭兵”，肩負著重要的反洗錢職責。但是，客觀來說，隨著網絡技術和科技手段的飛速發展，洗錢行為也變得更加復雜化和高科技化，導致銀行難以在第一時間稽查到洗錢異常的行為；同時，由于業務繁忙，許多銀行也存在由于業務疏忽和漏洞而未能第一時間堵住洗錢異常的行為，這都給國家造成了不小損失，而這也導致銀行自身招致了懲罰。

今年以來，已經有多家銀行因為沒有履行好反洗錢職責以及違反反洗錢相關管理規定被處罰，銀行的相關責任人也同時被罰。比如，兩家股份制銀行此前就被人民銀行南京分行作出行政處罰。據查，華夏銀行股份有限公司南京分行因未按規定履行客戶身份識別義務，與身份不明的客戶進行交易，罰款189萬元。同時，對時任華夏銀行南京分行法律合規部總經理罰款3.5萬元，對時任華夏銀行南京分行運營管理部總經理罰款3.5萬元。此外，廣發銀行股份有限公司南京分行因未按規定履行客戶身份識別義務，與身份不明的客戶進行交易，罰款284萬元。同時，對時任廣發銀行股份有限公司常州分行副行長王鎖平罰款3.5萬元。

除了股份制銀行外，小到農商行也因為反洗錢不力被罰。比如，江蘇太倉農村商業銀行股份有限公司因未按規定履行客戶身份識別義務，罰款150萬元。江蘇姜堰農村商業銀行股份有限公司因未按規定履行客戶身份識別義務，未按照規定報送可疑交易報告，與身份不明的客戶進行交易，超過期限或未向中國人民銀行報送賬戶開立、變更、撤銷等資料，未按規定收繳假幣等，罰款163萬元。

這些銀行因反洗錢不力被罰的具體原因，主要表現形式為未按規定報告大額交易和可疑交易；未按規定開展資金交易的監測分析；未按規定開展客戶身份識別和客戶風險等級審核；未按規定全面、完整地采集各業務系統的客戶交易信息等等。據統計，截至今年7月，年內已有156家銀行業機構因反洗錢違規被罰1.6億元，超過去年全年的60%。其中有43家銀行機構被罰金額超百萬，中國農業銀行崇左分行更是被央行開出千萬元的罰單。

通過上述天價罰單可見，近兩年來，監管部門對銀行業的反洗錢違規行為處罰力度明顯加大。對此，銀行為了避免被罰，紛紛筑牢反洗錢防線，在金融產品和金融業務上不斷更新升級。比如，中國銀行建立反洗錢及制裁合規管理機制，工行則推出了“工銀BRAINS”智能反洗錢等科技產品，交通銀行不斷完善自身的洗錢風險評估系統等。通過種種手段，銀行尋求最大程度地避免被罰。

當然，營造良好的反洗錢生態，一個巴掌拍不響。作為洗錢的主體，一些不法公司也應該及時收手，畢竟不法行為一旦暴露，就會遭到法律的嚴厲處罰。根據法律規定，行為人參與洗錢的，是屬于觸犯刑法的，涉嫌構成洗錢罪，會被人民法院判處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下的罰金，其中情節嚴重的，還會被判處五年以上十年以下有期徒刑，并處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下的罰金，可謂十分嚴重。所以，在嚴厲的處罰和社會危害下，不法主體的洗錢行為當休矣，以免給自身造成更大損失。

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