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本文目錄一覽：

1、刷卡機刷卡如何反復還款

刷卡機刷卡如何反復還款

作者：瑞·達利歐

一、三股主要的經濟動力

1.生產率的提高

2.短期債務周期

3.長期債務周期

二、一些基本概念

1.交易構成

買方：支付貨幣或信用

賣方：提供商品、服務或金融資產

貨幣+信用=支出總額

支出總額是經濟的驅動力（一個“人”的支出就是另一個“人”的收入）

2.經濟構成

經濟是由所有市場內的全部交易構成

3.在經濟中政府主要組成

（1）中央政府

負責收稅和花錢（政府支出）

（2）中央銀行

負責影響利率和發行貨幣

4.信貸

(1)經濟中最重要的組成部分（最大且最變幻莫測的部分）

(2) 借貸能同時滿足貸款人和借款人的需求。

利息↑ → 貸款↓

利息↓ → 貸款↑

(3) 信貸可通過協定憑空產生。

信貸產生時債務也同時產生。

信貸↑ → 支出↑

(4)一個“人”的支出就是另一個“人”的收入

(5)自我驅動的經濟增長：

收入↑ → 信用↑ → 信貸↑ → 支出↑ → 收入（另一個“人”）↑

三、經濟周期

1. 長期來看： 得到多少取決于生產多少

生產率↑ → 收入↑

生產率的提高在長期來看最重要

信貸在短期內最關鍵

生產率提高不會劇烈波動 → 不是經濟的起伏的重要動力

債務則是經濟起伏的重要動力

借債 → 消費>產出

還債 → 消費<產出

經濟的起伏取決于信貸的總量

2.債務量波動的周期

兩個周期

短期：約5-8年

長期：約75-100年

3.借債的本質

是提前消費，是在向未來的自己借債

周期就這樣出現了

4.信貸與貨幣

認識信貸、理解信貸，信貸可以觸發一系列機械的、未來可預料的事件。

通過現金（貨幣）進行交易時，交易立即完成。

通過信貸進行交易，會同時憑空生產出負債和資產，直到債務清償時消失，同時交易完成。

有信貸的經濟體系能使得短期內收入的增長可以超過生產率的增長，但長期來看則不是。

（注：本人這里突然聯想到了遛狗理論，價格圍繞著價值上下波動，但不會偏離太遠，最終還是能回歸價值）

信貸不一定是壞事

不良信貸：造成超過償還能力的過度消費

良心信貸：高效率的分配資源 → 產生收入 → 有能力償還債務

信用良好的條件：

(1)足夠的償還能力（如：足夠的收入）

(2)有價值可出售的資產作為抵押物

信用良好 → 使用信貸使得消費大于收入 → 另一個“人”的收入增加 → 另一個“人”的信貸良好 → 。。。（如此循環形成自我強化，也就是擴張）

四、短期債務周期

1.各階段

（注：這里視頻沒有明確說每一階段，本人按照自己的理解進行劃分）

第一階段：

經濟活動增加 → 擴張 → 支出↑ → 價格↑

信貸導致支出增加，而信貸又能憑空產生

收入和信貸增長速度>商品產量增長速度 → 商品價格↑ → 通貨膨脹

第二階段：

央行可通過提高利率避免通貨膨脹速度過快

利率↑ → 借債↓（信貸↓）&償債成本↑ → 支出↓ → 另一個“人”收入↓ →。。。（另個一方向的自我強化，也就是衰退）

支出↓ → 價格↓ → 通貨緊縮

第三階段：

央行通過降低利率刺激經濟重新加速，再一次進入擴張

2.限制支出的因素

信貸獲得的難易程度（貸款人的貸款意愿和借款人的借款意愿，其實是由央行通過利率控制）

信貸易獲得 → 經濟擴張

信貸不易獲得 → 經濟衰退

五、長期債務周期

人的天性：喜歡借更多錢、花更多錢，不喜歡還債（注：可以理解為傾向即時滿足而不是延遲滿足） → 每個短期債務周期的經濟和債務增長都會超過前一周期 → 長期內債務增加的速度會超過收入的速度，形成長期債務周期

1.經濟繁榮時期

收入↑&資產↑ → 信貸易獲得 → 債務↑&消費↑ → 收入↑&資產↑ → 信貸更易獲得 → 。。。（還是一樣套路的自我強化，同時也產生了泡沫）

2.長期債務頂峰

但是當債務負擔增加一定程度，例如償債成本增加速度超過收入增加速度時：

支出↓ → 另一個“人”收入↓ → 信用↓(信貸↓) → 償債成本↑ → 支出↓ →。。。（另一個反向的自我強化出來了，不過是惡性循環）

3.去杠桿化時期

削減支出、收入下降、信貸消失、資產價格下跌、銀行擠兌、股市暴跌、社會緊張加劇等問題

但是無法通過降低利率重新刺激經濟，因為去杠桿化時期，利率已經很低

（注：視頻沒有之前說為什么很低，個人理解是經濟繁榮時期時，信貸易獲得的表現應該是利率足夠的低，因此此時利率已經很低，應該也進入了流動性陷阱的情況，繼續降利率也無法刺激消費，只是儲蓄或者現金的“閑資”方式存在）

4.如何應對去杠桿化（如何減輕債務）

（1）削減支出

削減支出 → 削減收入 → 收入下降速度超過債務償還速度（具體為什么超過視頻沒有說，本人也不清楚） → 債務負擔更重（導致通貨緊縮）

（2）減少債務（債務違約或重組）

債務違約意味著信貸消失，也就是資產消失

通常債主不希望資產消失，同意債務重組（減少還款、償還期延長、利率低于當初商定水平）

債務消失 → 收入&資產價值消失速度更快（具體為什么超過視頻還是沒有說，本人也不清楚） → 債務負擔更重（同樣導致通貨緊縮）

（3）財富再分配

增加對富人的征稅，并把錢發給窮人

會導致經濟蕭條中，窮人怨恨富人，富人怨恨窮人，矛盾激化

債務國和債權國也會關系緊張

（注：為什么財富再分配是通貨緊縮的辦法，視頻中沒有明確說，只是直接分類）

（4）發行貨幣

通過發行貨幣來彌補消失的信貸部分，從而刺激經濟（也可能會造成通貨膨脹）

央行發行貨幣可購買政府債券或金融資產

發行貨幣購買金融資產 → 推升資產價格 → 信用↑（但這部分只會幫助到擁有金融資產的人）

發行貨幣購買政府債券 → 政府購買商品和服務&發放失業救濟金補助 → 收入↑ → 征服債務↑&經濟總債務↓

通過平衡與兼顧通貨緊縮和通貨膨脹的辦法，可達成和諧的去杠桿化。

去杠桿化后通常會用7-10年是的經濟活動恢復正常（失去的10年）

六、三條經驗法則

1.債務增長速度不要超過收入

2.收入增長速度不要超過生產率

（注：否則會失去競爭力？這一條不太理解）

3.盡一切努力提高生產率

在長期內起著最關鍵的作用

注：最后說一下心得，三十分鐘的視頻涉及知識點很多，本人非相關專業，很多地方反復看了幾遍才能理解，是個很好的科普視頻，非常值得反復觀看。

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