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1、閃電寶刷卡機只能刷信用卡嗎

閃電寶刷卡機只能刷信用卡嗎

在股份制銀行紛紛向零售銀行轉型的情況下，平安銀行(000001,買入)也吹響零售端轉型的號角。

2016年8月，在中國平安(601318,買入)向“大零售”轉型的背景下，平安銀行啟動零售轉型2.0戰略，拉開大零售銀行轉型序幕，力圖打造智能化零售銀行。

其目的，是在平安綜合金融的優勢下，大幅度提升零售業務在平安銀行營業收入中的占比，從目前零售營收占比27%大幅提升。從而，在未來3-5年內，承接平安集團億數量級客戶遷徙。

具體來看，平安銀行零售轉型的發力點，是其消費金融“三駕馬車”——信用卡、新一貸、汽車金融。

信用卡嵌入消費場景

信用卡是商業銀行的傳統業務。近年來，隨著消費場景的嵌入，信用卡擺脫簡單的短期借貸功能，成為商業銀行在消費金融領域的抓手。

平安銀行信用卡發展極為迅猛。平安銀行財報顯示，2016年上半年，平安銀行新增發卡量450萬張，同比增速達66%；上半年，平安銀行信用卡總交易金額為5290億元，同比增長48%。以總“流通卡”口徑計算，平安銀行信用卡流通卡量突破2500萬張。

流通卡量倍增的背后，是信用卡成為平安銀行大零售業務的重要利潤來源，來自信用卡業務的收入與凈利潤在大零售板塊中占比均超過三成。

在消費場景上，平安銀行信用卡的發展策略是圍繞消費者“醫、食、住、行、玩”等各方面需求，推出相應主題信用卡。并且，根據年輕人個性化需求，推出訂制型卡。這使得平安銀行信用卡不僅流通卡量猛增，而且卡基消費量隨之增長。今年“雙11”，平安銀行信用卡全網絡交易額同比大漲近四成。

例如，平安銀行信用卡建立長期線上消費平臺“平安買單”，推出網購品牌“購愛星期三”，在全國近50個城市的加油、餐飲、電影、百貨和超市等合作商戶累計超過1萬家。

2016年，平安銀行推出了首款“私人訂制”信用卡——“平安由你卡”，圍繞年輕客群設計“卡面由你”、“權益由你”、“分期由你”及“掌控由你”四大亮點，徹底打破了傳統信用卡的產品體系，滿足年輕客群對于服務差異化、個性化的需求。

在信用卡方面，超出零售銀行層面上升到零售金融。通過持有平安信用卡，打通平安集團一站式金融服務。

以平安銀行信用卡“綜合金融車主生態圈”為例，其將車主、消費、金融等融為一體，為高端持卡客戶提供接送機、航班延誤險、航空意外險等權益。

大數據等解決“新一貸”快速放貸、風控難題

隨著“微粒貸”、“閃電貸”等快速貸款產品崛起，個人信用貸款也成為商業銀行競爭領域。

其邏輯在于，伴隨城市化的快速進程，傳統社會的消解，市民階層對短期借貸的需求從親朋好友轉移到向金融機構融入資金。

平安銀行與尼爾森2016年聯合調研發布的《中國消費者借貸觀念及借貸行為白皮書》顯示，43%的受訪者認可消費貸款產品可以幫助自己緩解現金流壓力、提升資金效率及提高生活品質。面對資金缺口，考慮向金融機構申請信用貸款的人群高達71%，大家已經不認為向金融機構借款有傷顏面，也逐漸認識到“人情債”可能對雙方關系產生的不利影響。

但是，零散、純信用的個人借貸，銀行需要風控、快速授信等多重難題。

平安銀行的策略是，依靠創新基因和科技優勢，通過大數據、云計算、互聯網+等科技手段，實現從進件到放款，最快只要8分鐘的快速放款。

這使得作為平安銀行明星產品的“新一貸”成為消費金融最先推出、體驗最好的的普惠型信用貸款之一。“新一貸”自2009年率先打破銀行傳統授信模式推出后，客戶最少僅憑身份證即可辦理，通過房、車、保險、五險一金等專屬方案，快速解決了廣大客戶的融資需求。通過大數據、云計算、互聯網+等科技手段，客戶最快當天即可收到貸款。

汽車金融“自己養牛喝牛奶”

近三年來，平安銀行汽車金融客戶數增長了30倍，業務規模翻了5翻，市場份額已連續兩年領跑行業。這使得平安銀行汽車金融從幾十億元規模一躍成為邁入千億元規模行業“主角”。

消費金融中，有兩個領域是商業銀行必爭之地，一為“房”，一為“車”，因為這兩個領域是家庭消費的大宗。

對于“車”，在到達千億規模后，平安銀行汽車金融的策略是“自己養牛喝牛奶”。

平安銀行汽車金融已經覆蓋國內主要一二線城市和主要中高端汽車品牌。

具體來看，平安銀行汽車金融已經在全國47個城市設立了專門的服務機構和市場營銷、后臺運營團隊，實現了國內主要一、二線城市的全面布局。在汽車品牌渠道上，平安銀行汽車金融與一汽奧迪、大眾、寶馬、奔馳等主流汽車品牌建立“總對總”戰略合作，在捷豹、路虎、瑪莎拉蒂、沃爾沃等品牌中的消費貸款業務占比達到60%以上。同時，與排名靠前的主要經銷商集團也建立了深度合作，其對核心品牌的核心經銷商全部實行駐店經營，確保大部分經銷商和車主客戶的需求能夠第一時間響應。

抓住了“資產端”——汽車廠商和經銷商，在資金端，對汽車金融客戶客戶則提供互聯網下的快速放款。

這些汽車金融產品已全面覆蓋汽車消費產業鏈。由單一的新車抵押消費貸款，成為基于車和車主兩條消費鏈的全產品供應線，擴展到購車、置換車、后市場等消費場景，并融合貸款、基金、理財、保險等。

“秒批+秒放”的原理，仍是通過大數據的驅動，從自助申請、自動審批到遠程面簽和實時放款，基本實現了全流程、自動化的作業。客戶界面包括網站、汽融官方微信公眾號等多個互聯網渠道。在微信上，客戶可以實時查詢到貸款進度，了解貸款的情況，同時汽融微信還能提供貸款賬單和還款信息，提供實時的在線機器人(300024,買入)和人工服務。

截至目前，平安銀行汽車金融已累計發放超過55萬筆，放款累積超過380億，30萬以下系統全自動秒批比例超60%。

在信用卡、新一貸、汽車金融等具體應用場景下，將平安集團的綜合金融資源優勢整合進入，從而滿足國內中產階層崛起帶來的消費升級需求。消費金融已超越傳統吃、穿、住等生存型消費階段，向教育、旅游、出國等發展型和品質型消費過渡，這是消費金融機遇所在。

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