網(wǎng)上關(guān)于為什么刷卡機(jī)不能掃支付寶收款碼呢的刷卡知識(shí)比較多，也有關(guān)于為什么刷卡機(jī)不能掃支付寶收款碼呢的問題，今天第一pos網(wǎng)(www.fzog.com.cn)為大家整理刷卡常見知識(shí)，未來的我們終成一代卡神。

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1、為什么刷卡機(jī)不能掃支付寶收款碼呢

為什么刷卡機(jī)不能掃支付寶收款碼呢

今天看到網(wǎng)上突然冒出一個(gè)熱門話題， #微信支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營收款# ，網(wǎng)上討論得挺熱鬧。

看了下股價(jià)，阿里巴巴股價(jià)今天漲，騰訊股價(jià)今天跌，同一件事情，貌似兩撥人得出了不同看法。仔細(xì)看了下熱搜原文，發(fā)現(xiàn)這就是個(gè)典型的標(biāo)題黨。

光看這個(gè)標(biāo)題，貌似又是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出臺(tái)的強(qiáng)監(jiān)管政策。但是深入挖了一下，發(fā)現(xiàn)事實(shí)根本不是標(biāo)題呈現(xiàn)出來的意思。

這個(gè)消息根本不是什么新聞，我查了下源頭信息。

首先，是中國人民銀行官網(wǎng)于2020.06.08發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，并公開征求意見。

之后，于2021.10.13發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》正式稿，同時(shí)發(fā)布了此前征求意見的反饋信息。

《通知》原文很長，跟收款條碼管理相關(guān)的監(jiān)管措施主要看：第一節(jié)、第（二）條、第3點(diǎn)“收款條碼管理”。詳見截圖。

下面就來逐條來閱讀理解一下。

一、“對(duì)于為個(gè)人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)）應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)?！?/strong>

假設(shè)我們?nèi)窍滦〕匈I雞蛋，用微信付款，老板掏出手機(jī)，讓我們掃二維碼付款。大多數(shù)時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)都是掃的老板個(gè)人的微信收款碼，錢進(jìn)到老板私人賬戶。

這種情況在日常生活中大量存在，各種買菜、路邊攤、各種小店等等。

同時(shí)，大量線上的消費(fèi)場(chǎng)景也是這樣，例如很多淘寶店，要求直接付款給個(gè)人賬戶。

對(duì)于消費(fèi)者來說，掃碼付，具體付給老板個(gè)人收款碼還是商家收款碼，都一樣，也沒人在意。但是對(duì)于小商家來說，還挺在乎的。

簡單舉個(gè)例子算一下就知道，目前微信的商業(yè)版手續(xù)費(fèi)為0.6%，即收款100元，手續(xù)費(fèi)0.6元。

一個(gè)每天收入1000元的小店，每天就要交6元，一年就是約2000元。現(xiàn)在生意不好做，大量小餐飲、小超市的利潤率能做到10%都很不錯(cuò)了，一年3、4萬的利潤，這一下就少了5、6個(gè)點(diǎn)的利潤。

這條規(guī)定的意思，就是讓銀行、騰訊、阿里等提供掃碼支付的機(jī)構(gòu)，以后要對(duì)這些掃碼行為進(jìn)行分類，搞清楚支付的場(chǎng)景和用途具體是個(gè)人轉(zhuǎn)賬還是經(jīng)營活動(dòng)。

注意后面這句話，目的是防止條碼被出租、出借、出售以及其他的違法違規(guī)活動(dòng)。

監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)，是違法行為。對(duì)于正常經(jīng)營的小生意，相信應(yīng)該會(huì)有配套措施，避免加大小商戶的負(fù)擔(dān)。

結(jié)合到反饋意見，這條要求主要針對(duì)的對(duì)象，是類似賭博團(tuán)伙通過租借、購買個(gè)人收款條碼，搭建“跑分平臺(tái)”進(jìn)行賭資轉(zhuǎn)移這一類的問題。

這類問題擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，侵害了社會(huì)公眾利益，應(yīng)該管。

二、“對(duì)于具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。”

這條意思就是以后只要常規(guī)做生意，就必須通過特約商戶條碼支付，不能用個(gè)人賬戶了。

參照反饋意見，這條規(guī)定的目的是：

①對(duì)具有明顯經(jīng)營特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，旨在避免消費(fèi)業(yè)務(wù)被通過轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理導(dǎo)致交易信息失真、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)失效。

②個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶配合收單機(jī)構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序之后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照商戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù)，按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，這有助于從源頭防范外包機(jī)構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風(fēng)險(xiǎn)，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗(yàn)。

對(duì)于理解①，一方面對(duì)于大量無證經(jīng)營的商家是有約束力的，以后全部要納入正規(guī)工商管理，該辦營業(yè)執(zhí)照的就得辦；

另一方面是讓所有的經(jīng)營收入都能被納入到消費(fèi)業(yè)務(wù)來進(jìn)行監(jiān)管，便于工商、稅收監(jiān)管，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不會(huì)失真。

以前政府從工商執(zhí)法的角度，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)無證經(jīng)營的管理，現(xiàn)在通過支付端，大數(shù)據(jù)很容易分辨經(jīng)營活動(dòng)還是個(gè)人，工商部門、統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確得掌握經(jīng)濟(jì)活動(dòng)數(shù)據(jù)。

對(duì)于理解②，有點(diǎn)麻煩，要先解決兩個(gè)概念：收單機(jī)構(gòu)、二清。

1.先說“收單機(jī)構(gòu)”。

收單機(jī)構(gòu)，顧名思義，就是收集商戶產(chǎn)生的“消費(fèi)單據(jù)”，再結(jié)算支付消費(fèi)款的機(jī)構(gòu)。

典型的收單機(jī)構(gòu)，例如銀聯(lián)，通過分發(fā)到商家手中的POS機(jī)，收集刷卡信息，再進(jìn)行匯總結(jié)算。

再比如微信財(cái)付通，通過微信支付碼，收集支付信息，再匯總結(jié)算。

以微信財(cái)付通為例，整個(gè)流程可以簡化為：商戶入網(wǎng)-->財(cái)付通提供商戶收款碼-->消費(fèi)者掃碼將資金結(jié)算給財(cái)付通-->財(cái)付通扣除手續(xù)費(fèi)后，將資金清結(jié)算給商戶

收單機(jī)構(gòu)，必須取得人民銀行頒發(fā)的第三方支付牌照。但自2015年起，人民銀行就停止第三方支付牌照發(fā)放了。后來的小米、美團(tuán)、拼多多等，都只有通過高價(jià)并購的方式取得牌照。

2.再說什么是“二清”。

正規(guī)合法的流程是“一清”。

還是以財(cái)付通為例，我們?nèi)フ?guī)大超市掃碼消費(fèi)，馬上會(huì)收到信息，扣款xx元，但是商家不會(huì)馬上收到這筆錢。

微信財(cái)付通會(huì)在收到“消費(fèi)單據(jù)”后，約定一段時(shí)間給商戶結(jié)算，這個(gè)約定的一段時(shí)間就是結(jié)算期限。一般是T+1，T為交易日，即第二天才能到商戶的賬戶上。有的甚至更長，例如在依賴第三方支付的情況下，B站通過微信結(jié)算的款項(xiàng)，周期是T+7，用戶支付之后，B站要7天才能收到。

這里有兩點(diǎn)需要注意：一是錢到商戶手里，必有一定周期。正規(guī)的清算，不管是第三方支付的POS還是銀聯(lián)銀行的，都有一定的結(jié)算周期，往往都是大于1個(gè)交易日的。二是錢的流轉(zhuǎn)只經(jīng)過一方。錢只經(jīng)過銀行或第三方支付賬戶，直接到達(dá)商戶，中間沒有任何的其他方參與。

違法的“二清”流程

二清公司，實(shí)際上就是在不具備第三方支付牌照的情況下進(jìn)行結(jié)算業(yè)務(wù)。

比如美團(tuán)還沒有支付牌照之前，曾在2017年就被舉報(bào)過涉嫌“二清”。

美團(tuán)餓了么使用其他第三方支付公司（支付寶、微信）來進(jìn)行收款，收款后第三方支付公司結(jié)算給美團(tuán)，美團(tuán)再根據(jù)自己的業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行清算，把一部分自己留下作為平臺(tái)費(fèi)用，另一部分清算給商戶。

小微商戶遇上美團(tuán)這樣的，都還不算最慘的，若遇到電商平臺(tái)倒閉、跑路的就更倒霉了。出問題的電商平臺(tái)曾經(jīng)就有“悅花悅有”、“淘集集”、“易網(wǎng)購”等。

監(jiān)管政策的規(guī)定，就是要從源頭上防止這種沒有第三方支付牌照的大商戶，進(jìn)行違法的“二清”結(jié)算，保護(hù)電商平臺(tái)上的小微商家。

對(duì)于支付寶、財(cái)付通這些有正規(guī)第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)來說，監(jiān)管政策有利于行業(yè)的健康發(fā)展，是一件好事。

若要說影響，考慮到個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的成本增加了，微信、支付寶可能會(huì)配合監(jiān)管措施，給予小微商戶更優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)率。

原本就沒有賺到這部分小微商戶的錢，即便對(duì)這部分商戶免費(fèi)也可以接受?，F(xiàn)在只是讓其經(jīng)營更規(guī)范了，同時(shí)還有利于提升消費(fèi)者體驗(yàn),我怎么覺得是對(duì)微信、支付寶是挺大的利好呢？

三、“條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。確有必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款的，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)相應(yīng)收款人實(shí)行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。”

關(guān)于這條，講一個(gè)利用共享單車二維碼掃碼詐騙的例子。

騙子利用微信設(shè)置，生成一定金額的收款二維碼，然后做成小卡片貼到單車上。

同時(shí)騙子將自己的頭像和昵稱改成共享單車的logo和名字，就可以偽裝成單車公司來騙取收款了。

這就是典型的“遠(yuǎn)程非面對(duì)面”收款方式。

四、“對(duì)于通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定?！?/strong>

這條很直白，沒有什么補(bǔ)充的了。

最后，在征求意見稿的反饋信息里，還特別注明了：

“《通知》兼顧制度的原則性和靈活性，未對(duì)個(gè)人收款條碼的交易限額、場(chǎng)景等提出具體要求，由支付服務(wù)主體立足風(fēng)險(xiǎn)防范和用戶體驗(yàn)并重的原則，根據(jù)用戶需求、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)變化等動(dòng)態(tài)調(diào)整?！?/strong>

也就是說，對(duì)于個(gè)人收款條碼，沒有新的要求，照常使用。

總結(jié)一下，媒體報(bào)道所用的標(biāo)題“支付寶、微信支付個(gè)人收款碼將于明年3月1日起被禁止商用”，就是純粹的標(biāo)題黨，不要被誤導(dǎo)。

對(duì)于《通知》的發(fā)布，搞清楚三個(gè)要點(diǎn)足矣：

第一，收款碼分為個(gè)人和企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營用收款碼沒有被禁止商用。

第二，禁止的是用于遠(yuǎn)程而非面對(duì)面收款，而線下的商戶收款碼基本都是面對(duì)面，也沒有被禁止使用。

第三，監(jiān)管措施有利于行業(yè)環(huán)境健康發(fā)展，對(duì)小微商戶和個(gè)人經(jīng)營者是保護(hù)，對(duì)正規(guī)支付機(jī)構(gòu)是明確規(guī)則，長遠(yuǎn)利好。

$騰訊控股(00700)$ $阿里巴巴(BABA)$

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