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本文目錄一覽：

1、梅州銀聯(lián)刷卡機(jī)怎么用

梅州銀聯(lián)刷卡機(jī)怎么用

文 | 夏峰，央行觀察特約作者

一

最近，阿里拍賣里出現(xiàn)了一個(gè)特殊標(biāo)的，上海市第一中級(jí)人民法院將于2018年12月3日拍賣深圳光匯石油集團(tuán)股份有限公司持有的深圳前海微眾銀行股份有限公司 (以下簡(jiǎn)稱 “微眾銀行” ) 1260萬(wàn)股的股權(quán)，起拍價(jià)為4.41億元。有的新聞標(biāo)題還特別嚇人，讓人看著以為是微眾銀行被拍賣了。

不過(guò)截止昨天，我追蹤了下這個(gè)新聞，拍賣被暫緩了。

我還特地查了下公開(kāi)資料，原來(lái)這家石油公司曾經(jīng)是微眾銀行發(fā)起人之一，持股數(shù)量為1.2億股，占總股本比例為2.857%。所以從占股比例和拍賣價(jià)，也可以倒推出，微眾銀行的估值已經(jīng)達(dá)到了1470億。

估值1470億是什么概念呢？

結(jié)合微眾銀行公布的2017年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，其凈利潤(rùn)為14億，凈資產(chǎn)為83億。那其市盈率就是100倍，而市凈率達(dá)也到到了17倍。

PE達(dá)到100倍和市凈率到17倍又是什么概念呢？

以傳統(tǒng)銀行中，一直被人看好的零售王者招商銀行為例，其市盈率為8.3倍，市凈率僅為1.52倍。

也就是說(shuō)微眾銀行相比傳統(tǒng)銀行存在著超過(guò)10倍的想象空間。

和傳統(tǒng)銀行最大的不同是，微眾銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有柜員，沒(méi)有ATM機(jī)。

二

微眾銀行就是這么一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，但互聯(lián)網(wǎng)銀行這個(gè)稱呼并不精確，因?yàn)槠鋵?shí)并沒(méi)有任何法律法規(guī)官方的定義明確什么是互聯(lián)網(wǎng)銀行。

要搞清楚一件事情，首先先要搞清楚它的定義。

于是我試著去理清楚這個(gè)概念，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行就是純通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有很多，這幾年是互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)的時(shí)代。渠道和平臺(tái)越來(lái)越多，這其中概念繁雜，撇開(kāi)純粹的騙子平臺(tái)不談，總體而言，我在這里把他們分為三類，分別是草根系、傳統(tǒng)系、互聯(lián)網(wǎng)銀行。

其中草根系就是這幾年從很熱到成為過(guò)街老鼠的p2p，全國(guó)目前還有數(shù)千家，其中也不乏有治理規(guī)范且運(yùn)行穩(wěn)定的平臺(tái)。但因?yàn)镻2P魚(yú)龍混雜，所以讓人談到就有些恐懼，甚至也有人認(rèn)為P2P就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜浚涯切┴?cái)富公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)斂財(cái)?shù)腻佉徊G給了P2P，草根系除了P2P，還有綜合理財(cái)平臺(tái)，就是類似支付寶、微信、京東，在上面可以購(gòu)買基金或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

傳統(tǒng)系，就是一些傳統(tǒng)國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行的直銷銀行業(yè)務(wù)，但直銷銀行只是個(gè)業(yè)務(wù)品種，并不是真存在個(gè)實(shí)體叫直銷銀行。

直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的區(qū)別就是：直銷銀行屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一項(xiàng)補(bǔ)充，發(fā)力的主要還是那些缺少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)但又想擁抱互聯(lián)網(wǎng)的中小銀行、農(nóng)商行和城市商業(yè)銀行。

直銷銀行其實(shí)并非獨(dú)立的銀行，而是這些傳統(tǒng)銀行其中的一個(gè)部門或者一個(gè)條線，其財(cái)、物、人權(quán)還是受制于從于該銀行傳統(tǒng)的計(jì)財(cái)部和人力資源部。

可想而知，直銷銀行要做創(chuàng)新會(huì)多難，無(wú)法脫離體制。

而互聯(lián)網(wǎng)銀行就不一樣，首先互聯(lián)網(wǎng)銀行是民營(yíng)銀行的一部分。

三

2014年以來(lái)，中國(guó)開(kāi)始有民營(yíng)銀行，當(dāng)時(shí)首批一共成立了五家，其中微信銀行和阿里銀行赫然在列，引起了不小的討論。監(jiān)管對(duì)民營(yíng)銀行的定位就是作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充。截止目前，我搜了一下，市場(chǎng)上合計(jì)已經(jīng)有了17家民營(yíng)銀行。

2018年17家民營(yíng)銀行排名

1、深圳前海微眾銀行

2、上海華瑞銀行

3、溫州民商銀行

4、天津金城銀行

5、浙江網(wǎng)商銀行

6、重慶富民銀行

7、四川新網(wǎng)銀行

8、湖南三湘銀行

9、安徽新安銀行

10、福建華通銀行

11、武漢眾邦銀行

12、江蘇蘇寧銀行

13、山東威海藍(lán)海銀行

14、吉林億聯(lián)銀行

15、北京中關(guān)村銀行

16、遼寧振興銀行

17、梅州客商銀行

當(dāng)然，在這17家民營(yíng)銀行中，雖然都是作為補(bǔ)充，但大家定位也不一樣的。有的銀行依托集團(tuán)發(fā)力公存公貸，有的銀行依托股東特性專注供應(yīng)鏈金融，而有的民營(yíng)銀行一開(kāi)始只存在互聯(lián)網(wǎng)上，沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，和國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行往往由傳統(tǒng)銀行設(shè)立或轉(zhuǎn)型而來(lái)有所不同，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行其基因就來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)公司。

而政府方面，在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上也強(qiáng)調(diào)要加快經(jīng)濟(jì)體制改革，發(fā)展民營(yíng)銀行。

其中代表就是深圳前海微眾銀行（微信銀行）、浙江網(wǎng)商銀行（阿里銀行）、四川新網(wǎng)銀行（小米入股）、蘇寧銀行、億聯(lián)銀行（美團(tuán)點(diǎn)評(píng)為第二大股東）。

除此之外，有家比較特別的異數(shù)，就是2017年1月成立的百信銀行，他在定義上屬于直銷銀行，但又是獨(dú)立的法人。從股權(quán)上看，它是由中信銀行主導(dǎo)成立，成員班子都來(lái)源于中信銀行以前的電子銀行部，百度只占30%。

由于是獨(dú)立法人，即財(cái)、物、人都是與傳統(tǒng)中信銀行分開(kāi)的，所以在業(yè)務(wù)開(kāi)拓、戰(zhàn)略實(shí)施、創(chuàng)新方面，不同于傳統(tǒng)銀行的直銷銀行條線，受束縛較小。

根據(jù)以上這種分類，我們可以定義互聯(lián)網(wǎng)銀行，首先它肯定沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)。

其次，其商業(yè)模式也就是吸存放貸和結(jié)算都是依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。

而最后正因?yàn)樗麄儧](méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且成立的時(shí)候沒(méi)有歷史包袱，加上人才都是來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)公司，所以他們更偏重于用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等這些技術(shù)含量高的手段去完成包括獲客、放貸。

而這種商業(yè)模式之所以能夠成立，必然也要依托其大股東的互聯(lián)網(wǎng)公司基因，這其中包括大股東可以給予的技術(shù)支持和客群支持。

四

就拿微眾銀行說(shuō)，背靠10億微信用戶。

10億微信用戶，都是其潛在用戶，我自己下載了微眾銀行的APP，登錄界面就已經(jīng)可以用微信一鍵登錄了，這一個(gè)入口非常重要，而之后如行云流水的注冊(cè)體驗(yàn)讓我僅僅花了五分鐘就擁有了一個(gè)銀行賬戶，與拿著身份證跑到線下網(wǎng)點(diǎn)去取號(hào)排隊(duì)實(shí)在有天壤之別。

而在放貸方面，你甚至不用是微眾銀行的用戶，直接在微信上使用微粒貸即可借隨隨還，整個(gè)過(guò)程，我體驗(yàn)了下，也就十分鐘錢就到賬了。

這種體驗(yàn)，真實(shí)可怕。而越流暢的體驗(yàn)，其背后的復(fù)雜度一定越高。

這背后可能就是基于微信的社交數(shù)據(jù)進(jìn)行的風(fēng)控。

目前看，以微眾銀行為首這批互聯(lián)網(wǎng)銀行的體量并不能和傳統(tǒng)銀行相比，但其實(shí)這種比較并沒(méi)有實(shí)際意義，因?yàn)殡p方的緯度是不同的。

傳統(tǒng)銀行爭(zhēng)的是存量市場(chǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行，爭(zhēng)奪的是未來(lái)的市場(chǎng)，這個(gè)未來(lái)的市場(chǎng)，有人與人的連接，人的行為和社交都可以數(shù)據(jù)化。

就在這另一個(gè)維度，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的預(yù)期，遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)銀行。這就是為什么，在文章開(kāi)頭我說(shuō)的微信銀行對(duì)未來(lái)的想象是傳統(tǒng)銀行10倍以上。

五

當(dāng)然，并不是互聯(lián)網(wǎng)銀行之后的前景就一定一片大好，我們只看到了聚光燈下的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，因?yàn)樗麄兊谋澈笫前⒗锖万v訊。

但另外的互聯(lián)網(wǎng)銀行呢？會(huì)不會(huì)最后只是這兩家巨頭的雙人舞。其他的互聯(lián)網(wǎng)銀行能走出其他的獨(dú)有模式嗎？

如新網(wǎng)銀行，目前的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)是P2P的資金存管。該銀行成立之初，就以p2p的資金存管作為其戰(zhàn)略，其參與存管業(yè)務(wù)非常深，在p2p業(yè)內(nèi)也是小有名氣。

而存管只是其一個(gè)連接合作機(jī)構(gòu)的入口，它通過(guò)存管獲得了與眾多互金平臺(tái)的連接，這就是其雖然沒(méi)有微信和阿里的流量紅利，卻可以在兩年放貸1000億的秘密。

而說(shuō)句實(shí)話，P2P的資金存管更像是一個(gè)銀行仗著自己有牌照賺取政策紅利的業(yè)務(wù)，只不過(guò)這個(gè)紅利也并不好拿，如果這塊業(yè)務(wù)做大了，隨時(shí)會(huì)因?yàn)镻2P暴雷而把自己的聲譽(yù)搭進(jìn)去。而通過(guò)互金引流過(guò)來(lái)的量，究竟靠不靠譜，當(dāng)然，這就是另外一個(gè)故事，也值得專門花篇時(shí)間來(lái)探討。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的另一個(gè)問(wèn)題是負(fù)債端的來(lái)源，就是吸存能力，這點(diǎn)，其實(shí)與監(jiān)管對(duì)于民營(yíng)銀行的定位也相符。具體體現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，其賬戶就受受人行2016年261號(hào)文約束，沒(méi)有實(shí)體條件的互聯(lián)網(wǎng)銀行只能為用戶開(kāi)立二類戶，其與非綁定銀行卡的入賬和出賬都有日限額1萬(wàn)元的限額要求。

這個(gè)賬戶問(wèn)題不解決，互聯(lián)網(wǎng)銀行的吸存能力就放不開(kāi)，不過(guò)監(jiān)管本身也沒(méi)想你互聯(lián)網(wǎng)銀行在規(guī)模上做大，比如最近，監(jiān)管機(jī)構(gòu)又就互聯(lián)網(wǎng)銀行的負(fù)債來(lái)源進(jìn)行了限制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行火爆的智能存款業(yè)務(wù)進(jìn)行了窗口指導(dǎo)。

而這種對(duì)于吸存能力的限制，從財(cái)報(bào)上也就表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行有相比傳統(tǒng)銀行高的多的存貸比。

還是以微眾銀行為例，研讀微眾銀行的財(cái)報(bào)，發(fā)現(xiàn)他的存貸比相比傳統(tǒng)銀行簡(jiǎn)直逆天，傳統(tǒng)銀行的存貸比在60%-85%。而微眾銀行2017的存款僅53億，各項(xiàng)貸款余額卻達(dá)477億元，存貸比高達(dá)900%。

那其放貸資金主要來(lái)源于哪里呢？答案就是同業(yè)存款。該行財(cái)務(wù)報(bào)表中“同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放、拆入和賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)款項(xiàng)”高達(dá)467億元。

而這背后盈利的邏輯能力建立在微眾銀行超強(qiáng)的放貸能力及基于社交大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力。

目前關(guān)于這種風(fēng)控的故事可以說(shuō)圓，只是還沒(méi)有經(jīng)過(guò)時(shí)間的檢驗(yàn)。

除了賬戶的吸存受監(jiān)管影響，最近的互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法，也將進(jìn)一步對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的放貸產(chǎn)生一定的約束。據(jù)悉，微眾銀行除了自己放貸外，也通過(guò)很多與其他銀行的聯(lián)合貸和助貸業(yè)務(wù)賺取手續(xù)費(fèi)，今后，我覺(jué)得這塊也一定會(huì)受到影響。

寫到這里，我突然想到了自己看過(guò)的一本關(guān)于文藝復(fù)興的書(shū)，其中一段講的是文藝復(fù)興最大的推手是美第奇家族，而美地奇家族是以經(jīng)營(yíng)銀行起家的，14世紀(jì)末在佛羅倫薩開(kāi)設(shè)了第一家銀行，當(dāng)時(shí)的銀行和農(nóng)村合作社差不多。規(guī)模雖然不大，但是是龐大金融帝國(guó)的起點(diǎn)。

而他們的銀行之所以成功，就是因?yàn)榉鹆_倫薩，所有歐洲的基督徒一生中都要去羅馬和梵蒂岡，而佛羅倫薩這座城市就是去羅馬和梵蒂岡的必經(jīng)之路。歐洲各國(guó)的基督徒要在那里歇一歇，并且要將手中亂七八糟的貨幣進(jìn)行兌換，而美第奇家族銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是貨幣兌換。

所以與其說(shuō)是美第奇家族的才干使得他們建立起了商業(yè)帝國(guó)，不如說(shuō)是佛羅倫薩這個(gè)地方成就了美的奇家族的商業(yè)帝國(guó)。

而幾百年后的這個(gè)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)銀行又何嘗不是將會(huì)被這個(gè)時(shí)代的佛羅倫薩所成就呢？

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FintechEco研究院聯(lián)席院長(zhǎng)：由曦

暢銷書(shū)作家，著作《螞蟻金服：科技金融獨(dú)角獸的崛起》（中信出版社）,中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶協(xié)會(huì)金融互聯(lián)網(wǎng)分會(huì)暨中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟專家

FintechEco研究院聯(lián)席院長(zhǎng)：付學(xué)軍

暢銷書(shū)作家，著作《教你炒股票之纏論新解》（中信出版社）

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