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1、快錢刷卡機費率

快錢刷卡機費率

文 | 禾雨

暫停發放互聯網小貸牌照、限制年化利率、打擊暴力催收......

隨著整頓現金貸相關通知的下發，現金貸的生存空間被不斷地擠壓，部分平臺再次轉戰地下，開始以更隱蔽的方式在區域運營。

近日，有消息傳出，有多家支付機構接到相關部門通知，自7月1日起全國范圍整頓支付市場。

其中，就提到了禁止第三方支付機構為無證從事互聯網小貸業務的平臺提供支付通道。

“砍掉第三方支付通道，其實就是釜底抽薪。”一位貸超從業者認為，現金貸行業最大的風險其實就是政策風險，切斷第三方支付通道，是現金貸行業的致命傷。

“如果支付公司停止對現金貸提供資金通道服務，那整個信貸行業可能會回到原始線下放款。”現金貸行業從業人員孫立告訴消金社。

他指出，線下放款無法形成規模，可能就會出現無法擴展全國業務的局限性。

另一位現金貸從業者證實下發了相關通知，但他認為第三方支付機構暫時不會放棄現金貸業務，“現在這塊的利潤比較大，很多支付公司都是睜一只眼閉一只眼。”

“打擦邊球”的支付機構

2017年底，監管部門下發了一則關于現金貸整頓的通知，規范現金貸行業。該通知中指出，未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

該通知下發后，與現金貸平臺有合作的機構紛紛開始做合規調整，第三方支付機構也不例外。

2018年6月，連連支付率先開始清退存量現金貸業務，并且停掉了包括手機回租模式在內的各種無資質現金貸平臺的支付接口。

所謂的手機回租模式，就是借款人以“抵押”手機的形式借款，為了規避監管，放貸平臺把借貸的概念偷換稱“租賃”，變相發放現金貸或者校園貸。

具體操作為，用戶把手機賣給平臺，然后平臺再把手機回租給用戶，過程中，手機的所有權和使用權實際未發生轉移。而通過賣手機和租手機為名義的“資金交易”，就能實現放款和還款。

在這個過程中，平臺還會登記用戶的信息，并且扣除評估費及服務費等費用，變相收取砍頭息。

連連支付工作人員告訴消金社，“連連支付的現金貸業務早已完成清退，從很早之前開始就不接了。”

有支付行業的從業人士告訴消金社，自從315之后，多家支付機構接連被曝光為現金貸平臺提供通道服務，監管部門進一步加強了對支付機構的監管力度。

但消金社觀察發現，目前仍有大量的支付機構為現金貸平臺提供通道服務，甚至還涉及大量的“714”高炮平臺。

某第三方投訴網站的周投訴榜的前15名中，有三家支付機構“入圍”，分別是寶付支付、快錢支付和易寶支付。

這三家支付機構近七天的投訴量分別是307條、296條、204條，其中，寶付支付的解決率最低，只有16%。

消金社整理這三家機構最新的100條投訴信息，經不完全統計：

關于寶付支付的投訴中，有67條與給現金貸提供通道服務有關，涉及現金貸平臺21個；

關于快錢支付的投訴中，有99條與給現金貸提供通道服務有關，涉及現金貸平臺39個；

關于易寶支付的投訴中，有97條與給現金貸提供通道服務有關，涉及現金貸平臺31個；

內容整理自第三方投訴網站

值得一提是，上述圖表中涉及的現金貸平臺，幾乎都具有明顯的“714”的特征。

以花卡速購為例，借款人上傳到第三方投訴網站的圖片顯示，借款周期為7天，申請借款1200元，實際到賬900元，到期應還款1208.23元。

圖片截自第三方投訴網站

“支付公司主要靠P2P和現金貸賺錢，”某支付機構前員工告訴，“都不接了，吃啥喝啥啊？”

據了解，支付機構提供現金貸平臺的通道服務主要包括代收和代付兩部分，其中代付就是打款給借款用戶，代收就是接收借款用戶還款。

現金貸行業從業者孫立透露，“代收業務是按3‰收費的，代付業務常規價格是1.5元/筆。”

上有政策，下有對策。在利潤的驅使下，很多支付機構并沒有打算放棄現金貸業務，而是通過“包裝”，繞過監管。

有行業內人士透露，比較常見的方法就是“包裝”合作商戶主體，“比如以科技公司，或者是電商的名義。”

而這時候，第三方支付機構，也會“睜一只眼閉一只眼”，只會象征性審查被包裝后主體的資質，而不會看背后的現金貸平臺，畢竟其背后的平臺本就無放貸資質。

除了包裝主體之外，有的支付機構還會借助持牌網絡小貸的機構資質，為現金貸平臺提供通道服務。

孫立表示，“在委托付款的過程中，支付機構就會以合作的持牌機構的名義，把現金貸平臺放出的款項打到借款人賬戶中。”

消金社了解到，借用這樣的通道，現金貸平臺需要額外支付4.5‰~5‰的費用。

強勢的支付機構

在支付機構與現金貸平臺的合作關系中，支付機構擁有絕對的話語權。

“遇到政策性風險的時候，第三方支付機構會要求商戶盡快切換通道，”孫立無奈地說道，“沒有辦法，只能盡快要求系統去配合切換。”

另一位現金貸從業者也告訴消金社，曾經遇到過支付通道被切斷的情況，他同樣也表達了現金貸平臺在這段合作關系中的“被動”，“沒有別的解決辦法，只能更換支付渠道。”

“直接清退，關停接口，然后對完賬后直接就把資金結算給現金貸平臺。”有支付行業的從業者吳珂告訴消金社，遇到政策風險的時候，就算現金貸平臺不愿意，也會強制清退。

而更讓人難以接受的是，清退時，現金貸平臺能爭取到的緩沖時間也并不多。孫立說，“有一些支付機構，會限定在一周內讓你去切換通道。”

去年6月12日，連連支付內部流傳出一則清退現金貸商戶的信息。對于無放貸資質的商戶，連連支付給出兩種處理方案：

一種是三個月內無交易量的，在6月15日作清退處理；

一種近三個月有交易量的，從6月19日實時代付額度調整為50元，在7月15日作出清退處理。

從緩沖時間上來看，對于近三個月還有交易量的現金貸商戶，連連支付給出超過一個月的調整時間，相對來說比較寬裕。

但另一方面，額度的調整，卻變相地“堵住”了現金貸的放款通道，想要繼續經營現金貸業務的商戶，不得不在短時間內切換支付通道。

“大的支付機構不會給現金貸提供通道，只能找小的，但找小的難度也比較大。”吳珂表示，現階段，對于被關閉支付通道的現金貸平臺來說，想要在短時間內找到“接盤”的支付機構并不容易。

而消金社了解到，即使能在短時間接入新的支付機構，但還是會嚴重影響用戶體驗，直接導致回款率的下降。

“更換支付通道后，用戶需要重新進行綁卡操作。”吳珂認為，這會讓用戶體驗變得沒那么好。

在現金貸領域，第三方支付代扣業務與平臺的回款率直接掛鉤。

一般情況下，簽訂委托代扣協議后，到了還款日期，第三方支付公司可以直接從借款人綁定的銀行卡中扣除當期應還款額。

更換支付通道，無形中增加了用戶還款的門檻。一些還款意愿本就不強的用戶，如果不愿意及時綁定新的銀行卡，再加上原本代扣服務關停，會直接影響平臺回款率。

有自媒體提到，上個月富友支付開啟了共債限制，用戶在三個平臺有過交易就會被限制。受到富友事件影響的800余家平臺，回款率下降了10-20個點。

值得一提的是，孫立強調，目前支付公司不會切斷資金量比較大的現金貸平臺的通道，只會要求放款資金低于一定規模的平臺切換支付通道。

冒險的支付機構

吳珂告訴消金社，因為給現金貸平臺提供通道，而被頻繁投訴的支付機構，面臨著兩大風險：續牌失敗和罰款。

支付牌照的稀缺性，讓支付牌照的價格一路高漲。為何支付機構愿意面臨如此大的風險，來試探監管的紅線呢？

據了解，目前擁有牌照的第三方支付機構，整體分為三個梯隊：

第一梯隊是支付寶和財付通；

第二梯隊是拉卡拉、易寶、聯動優勢、連連支付、平安付、百度錢包、京東支付和塊錢支付；

第三梯隊是剩余的200多家。

“支付行業中，有90%的業務都讓支付寶和財付通給做了。”有支付行業的從業者告訴消金社，處于第三梯隊的支付機構基本上都處于無業務狀態。

對于小型支付機構來說，因為通道不全，很難吸引到用戶，所以不得不“劍走偏鋒”。

比如支付行業里的大部分機構，都會以“規避財稅風險”來招攬客戶。有支付機構在現金貸行業的業務介紹中提到“資金不落地，規避財稅風險問題”。

圖片截自豆瓣

吳珂告訴消金社，這就相當于給現金貸公司在第三方支付機構開設一個虛擬賬戶，代收和代付資金都從這個賬戶中走，不經過現金貸公司的公賬，就不會涉稅。

他接著說，這是行業里比較普遍的現象，有的還會代付到私人賬戶中，如果繳稅，這部分的成本是現金貸機構無法接受的。

而不僅如此，部分機構還會給一些灰色業務提供通道業務。

“目前對于支付機構來說，最賺錢的有兩塊，一塊是博彩業務，還有一塊就是信用卡套現業務，”吳珂還透露，“現在跨境支付是風口，但是跨境支付不賺錢，屬于賠錢賺吆喝的買賣。”

第三方支付機構只收取通道費用，很難賺到錢，尤其是對小機構來說，處境更是艱難。

“正常的業務，都讓支付寶和財付通覆蓋了，支付機構30%的利潤來自灰產很正常，”吳珂又補充道，“小機構的話，這部分的比例可能會達到60%以上。”

7月9日，央行官網公布了17家支付機構牌照成功續展。但實際上，參加這次續展的有19家平臺，也就是說還有兩家機構沒有出現在公示名單上。

據了解，這兩家機構分別是天下支付科技有限公司和新疆一卡通商務服務有限公司。有行業內人士告訴媒體，“這種情況太罕見了。以往，無論成功續展與否，央行都會公示。”

而除了續牌問題之外，近日還有多家支付機構接連被罰款。

7月1日，因環迅支付違反支付業務規定，被中國人民銀行上海分行作出行政處罰決定，沒收違法所得968.68萬元，處罰款4970.72萬元，合計被罰沒5939.4萬元。

據悉，這是央行歷史上對第三方機構開出的最大的罰單。

相關報道顯示，環迅支付曾卷入多起詐騙案件，包括貴金屬、外匯、股票、期貨交易平臺等，還曾為多家互聯網詐騙平臺提供通道服務。

消金社整理數百則關于第三方支付的投訴信息發現，除了涉及現金貸平臺之外，給配股平臺等提供通道服務，也是用戶投訴的重災區。

吳珂分析道，“相比于現金貸，給博彩或套現平臺提供通道服務，更容易出現續牌失敗問題或面臨高額罰款。”

據消金社了解，除了第三方支付機構外，聚合支付們的日子也不好過。

聚合支付，也叫“融合支付”，利用自身的技術和服務集成能力，將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務，整合到一起。并且，為商戶提供除了“支付、結算、清算”服務之外的“支付服務”。

該行業從業者認為，相對于聚合支付，第三方支付的量太小，違規貸款業務更容易被發現。

和第三方支付一樣，聚合支付主要收入也是通道手續費，“通道手續費已經不賺錢了，現在賺錢都靠流量。”有聚合支付行業的從業者告訴消金社。

手握流量的聚合支付，會給自己的用戶打上標簽，上述行業內人士透露，“打標簽時一般都是通過商戶的行業來劃分的，比如商戶是做餐飲的，就會給消費客群打上‘餐飲’的標簽。”

而流量轉化的渠道有很多，比如電商或社交網站，但幾乎所有的聚合支付都會通過金融實現流量轉化。

給現金貸平臺導流，就是聚合支付機構流量變現最常用的一種方式。

“如果流量大的話是按條賣，也有按照轉化量收費的。”上述聚合支付行業從業者告訴消金社，手握的流量不同，議價能力也就不同。

目前，消金社還沒有看到監管部門下發的相關文件。有行業內人士認為，如果有正式文件下發，第三方支付機構切斷現金貸通道的執行力度會加強。

但對于支付機構來說，相對于存在續牌失敗或者罰款的風險，活下去才更為重要。

注：文中受訪者皆為化名。

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