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1、銀行辦的刷卡機0費率

銀行辦的刷卡機0費率

硅谷銀行48小時“閃崩”后，在國際金融市場間引發(fā)一系列戲劇化影響。美國聯(lián)邦政府的“兜底”措施讓儲戶們虛驚一場，但500余家硅谷銀行股東們卻面臨財富的“清零”。在硅谷銀行倒閉前一天，市值還有158.55億美元（約1089億元人民幣）,美國最大公募基金先鋒集團、資管巨頭貝萊德、瑞典最大養(yǎng)老金公司Alecta等都是其主要股東，其中Alecta還曾在去年底大舉補倉。

緣何破產(chǎn)？美聯(lián)儲激進加息擠兌多重重壓

短短48小時，硅谷銀行的破產(chǎn)速度令市場咋舌，這是全球金融危機以來第二大商業(yè)銀行破產(chǎn)案。

截至2022年末，硅谷銀行的總資產(chǎn)超過2000億美元，總存款約1754億美元。硅谷銀行之所以能做到如此大的規(guī)模也得益于吸引的這一大批科創(chuàng)企業(yè)，銀葉投資固收副總監(jiān)張沐東在接受媒體采訪時表示，2020年之前，科技企業(yè)融資熱潮高漲，初創(chuàng)公司貸款和風(fēng)投額度的快速增長使得這些企業(yè)手里積累了大量的現(xiàn)金和存款，而這些存款很大程度流入了類似硅谷銀行的金融機構(gòu)。據(jù)稱美國有1/3以上的科創(chuàng)企業(yè)都是硅谷銀行的客戶。

星石投資認(rèn)為，硅谷銀行風(fēng)波的本質(zhì)問題在于資產(chǎn)端和負(fù)債端的期限錯配，美聯(lián)儲加息帶來的利率快速大幅上升成了流動性危機的導(dǎo)火索。從硅谷銀行的最新年報可以看出，其投資組合中超過一半都是1年期到5年期的無風(fēng)險國債。硅谷銀行在美聯(lián)儲0利率時期，將大量存款用于購買1%利率的美國國債與抵押貸款支持證券（MBS）。BBC評價稱，“盡管這看上去是一個安全的投資，但是隨著美聯(lián)儲為了控制通貨膨脹而激進加息，債券價格下降，硅谷銀行的債券組合的價值也隨之被蠶食。”

與此同時，初創(chuàng)公司融資遇冷導(dǎo)致存款被用于支付行動的需求提升，很多儲戶開始從硅谷銀行提取存款，造成銀行的流動性出現(xiàn)問題。為了應(yīng)付儲戶取款，銀行只好將原本標(biāo)記為持有到期的債券變更為可交易性質(zhì)，從而不得不披露賬面出現(xiàn)的巨大浮虧。這引發(fā)了一定程度上的恐慌，更多儲戶紛紛取款，造成擠兌。雙重壓力下，硅谷銀行試圖出售債券應(yīng)付擠兌，卻造成了惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致破產(chǎn)。

救儲戶不救銀行，投資巨頭們損失慘重

值得一提的是，由于美國聯(lián)邦政府鮮明的“救儲戶不救銀行”旗幟，硅谷銀行事件還波及相關(guān)國際投資機構(gòu)。“涉事銀行的管理層將被解雇，涉事銀行的投資者不會得到保護。”3月13日，美國總統(tǒng)拜登就硅谷銀行事件發(fā)表講話時表示，“他們（投資者）明知道自己在冒險。當(dāng)風(fēng)險沒有回報時，投資者就會損失他們的錢。這就是資本的運行方式。”

Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，共有528家機構(gòu)股東持有硅谷銀行80.44%的股份，在其倒閉前一天，市值還有158.55億美元（約1089億元人民幣），但一經(jīng)破產(chǎn)，機構(gòu)股東手中的股票也成為廢紙。截至12月31日，美國最大公募基金先鋒集團、資管巨頭貝萊德、瑞典最大養(yǎng)老金公司Alecta等是硅谷銀行的前三大股東，Alecta還曾在去年底大舉補倉硅谷銀行，持股數(shù)量較2021年末翻倍。

據(jù)彭博社當(dāng)?shù)貢r間3月13日報道，Alecta發(fā)表聲明稱，該機構(gòu)在硅谷銀行投資總額為89億瑞典克朗，在簽名銀行的投資總額為32億瑞典克朗，在第一共和銀行的投資總額為97億瑞典克朗。其中，前兩家銀行已經(jīng)倒閉，而第一共和銀行也慘遭擠兌，3月13日股價一度暴跌超76%，這意味著，該養(yǎng)老基金的218億瑞典克朗（約合人民幣140億元）或?qū)⒀緹o歸。

監(jiān)管趨嚴(yán)、存款搬家，美國中小銀行承壓

在這場硅谷銀行危機中，美國大型銀行和地區(qū)性中小銀行的處境迥然不同。據(jù)英國《金融時報》網(wǎng)站3月14日報道，隨著硅谷銀行的倒閉，客戶正瘋狂從小銀行中提取存款，轉(zhuǎn)而涌入摩根大通、花旗等大銀行，銀行高管們稱目前正上演十年罕見的“存款大遷移”。比如美國銀行在短短幾天內(nèi)已吸收超150億美元新存款，摩根大通據(jù)稱也吸收了數(shù)十億的新存款，花旗集團和富國銀行吸收的存款也比平時更高，其他銀行的存款流入也有所增加。

八年前，硅谷銀行（SIVB.US）首席執(zhí)行官Greg Becker曾向國會通過提出，硅谷銀行只是一家簡單的放貸機構(gòu)，不像那些具有全球系統(tǒng)重要性的銀行，值得監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注。其他美國中小銀行（統(tǒng)稱為地區(qū)性銀行）的大批高管也提出了類似的理由。因此，美國前總統(tǒng)唐納德·特朗普簽署了《經(jīng)濟增長、放松監(jiān)管和消費者保護法案》，降低了它們的監(jiān)管合規(guī)成本。因此，硅谷銀行所屬的第四類銀行每兩年自行開展一次資本壓力測試、無需進行監(jiān)管資本壓力測試。

新加坡國立大學(xué)客座教授白士泮在接受新華社記者專訪時表示，美國對中小銀行的監(jiān)管存在漏洞。“如果存在評估銀行資產(chǎn)風(fēng)險的壓力測試，硅谷銀行的投資組合就不會如此集中，可能發(fā)生巨大損失的風(fēng)險也能得到必要重視與化解。美國監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)以此為戒，落實對金融業(yè)應(yīng)有的監(jiān)管，防止出現(xiàn)更惡性的問題。”

值得注意的是，美聯(lián)儲正在評估對中型銀行實施更嚴(yán)格的規(guī)定。據(jù)知情人士透露，美國監(jiān)管機構(gòu)正考慮更嚴(yán)格的資本和流動性要求，并尋求加強年度“壓力測試”，以評估銀行抵御潛在衰退的能力。這些規(guī)定可能針對資產(chǎn)規(guī)模在1000億至2500億美元之間的銀行，正是硅谷銀行所在的規(guī)模區(qū)間。

出品：南都大數(shù)據(jù)研究院

數(shù)據(jù)梳理/分析：南都研究員 熊潤淼

設(shè)計：何欣

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