網上關于坑人的17路公交車刷卡機,重疾險的五大陷阱的刷卡知識比較多，也有關于坑人的17路公交車刷卡機的問題，今天第一pos網(www.fzog.com.cn)為大家整理刷卡常見知識，未來的我們終成一代卡神。

本文目錄一覽：

1、坑人的17路公交車刷卡機

坑人的17路公交車刷卡機

論中國名聲最差的行業，保險必定榜上有名。

作為在該行業混跡多年，雖時常為惡意抹黑保險的言論氣憤；

但更多的時候，是羞愧，對這個行業怒其不爭。

保險行業確實亂象頻發，小人當道。

雖說保險是白紙黑字的合同，不是騙人的；

但是為了傭金忽悠老百姓買到不合適的保險，不罵你罵誰？

特意寫下保險避坑系列，

將會依次介紹重疾險、醫療險、意外險、定期壽險、年金險等主要險種的避坑指南。

希望保險的坑，你不要踩！

第一篇，我們就從國民接觸最多、但又深受其害的重疾險開刀！

這篇文章，可以讓你讀懂重疾險原理，明白自己需求，避開重疾險的陷阱，居家必備良品！

主要內容如下：

1、重疾險有哪些保障，怎樣賠的？

2、我需要怎樣的重疾險？

3、重疾險會有哪些陷阱？

一、重疾險的原理

重疾險，全名重大疾病保險，原理也不難理解。

只要患上了合同約定的病，保險公司就會一次性賠付一筆錢。

這聽起來簡單，門道卻不少。

我們從作用、保障內容、賠付條件三個維度來剖析重疾險：

1、重疾險的作用？

我都不記得有多少次，被人如此質問了：

醫療險一年幾百，就有幾百萬保額了，完全解決了醫療費用，我憑什么還買你幾千上萬的重疾險？

這是個好問題，我們來假設一個情景：

35歲的老李，因為肺移植躺在病床一年多，一共花費了60萬醫療費用； 所幸醫保福利不錯，也有商業醫療險，費用可以報銷得七七八八。 可是家里只有老李一個人有經濟收入，自己已一年多不工作了，還要休養一大段時間。 家里的生活開支，孩子的教育費用、房貸車貸該怎么辦啊？

可見，雖然醫療險解決了醫療費用，但是這個家庭的經濟狀況仍是崩潰了。

而重疾險這個時候就顯現作用了，一次性賠付一大筆錢，任意我們使用，度過這段難關。

重疾險是一種收入損失險，其它險種無法替代。

2、重疾險保障什么？

主流的重疾險，都會有重疾、輕癥的保障；不過，現在不少產品還會有中癥，甚至還搞個前癥出來。

其實，很多輕癥、中癥、前癥都可以看做重疾的早期狀態。

因為重疾定義比較嚴格，尋常情況是難以達到的；

所以開發輕癥、中癥，是為了降低理賠門檻，即使沒有達到重疾狀態也有得賠。

如果得了重疾，就會賠100%保額；若這產品重疾只賠1次的，合同就會結束。

如果得了輕癥、中癥或前癥，就會賠少點，一般是30% - 60%保額之間；

但賠完后合同一樣有效，得了重疾還能賠。

既然罹患了合同中的病，重疾險才會賠的。

那么，這款重疾險包括了什么病種，自然是很重要了。

重疾病種當然是核心，但是保險公司在此玩不出什么花樣。

早在2007年，行業就統一定義了25種法定重疾。這25種重疾占到了重疾理賠的95%左右，其它重疾病種多是湊數作用。

所以，在重疾病種上，我們沒必要糾結。

不少業務員都喜歡吹噓自家產品定義更寬松，對投保人更友好。

其實，重要的重疾病種都是統一定義的，你專挑幾種罕見病出來杠，沒什么意義。

不過，輕癥、中癥就沒有統一標準了，保險公司可以自行設置，個別產品就有可能暗藏貓膩。

所以，我們一定要重點留意是否包括那些高發輕癥/中癥，下文會說到。

舊重疾定義是2007年修訂的，到了今日，難免有些過時。

所以在去年，監管再次修改重疾定義。

自2021.2.1日起，市場上的重疾險都必須包括以下的“28 種重疾 、3 種輕癥”；而且疾病定義都是相同的，不存在你家寬松，我家嚴格的情況！

不過現有的大多數舊重疾險已包含這些病種，其實對我們的實質影響并不大。

比如，新增的 3 種重疾：嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎，大多數重疾險早就有了。

但是在新定義下，有些病種理賠標準變更寬松了，但有些變更嚴格。

3、重疾險是怎樣賠？

我常說，醫療險不要貪多，一份合適的都夠了。

因為醫療險是事后幫我們報銷醫療費用的，就算你買了十幾份，也不會重復報銷。

但不同于醫療險，重疾險是一次性，定額賠付的。

你買50萬保額，就賠50萬；你買10份，就10份疊加一起賠。

所以如果你不差錢，這重疾險倒可以說是多多益善。

不過要注意一點：只要確診了重疾，就馬上賠付，這是保險行業流傳最廣的銷售誤導之一。

以核心的病種為例為例，賠付條件基本可以分為 3 類：

確診即賠：3 種實施某種治療才能賠：5 種達到某種狀態才能賠：17 種

只有極少部分病種是確診即賠的，其它的要么實施某種治療，要么達到約定狀態才能賠。

以腦中風后遺癥為例，必須確診 180 天以上，而且還要符合對應的后遺癥才可以理賠。

二、對重疾險，我會有哪些需求？

上面我就介紹了重疾險原理，不是我我夸張；

只要你搞懂后就勝過了一半的保險業務員了（半桶水的業務員實在太多了......）

但什么才是一款好產品？

只有是適合自己的產品才稱得上一個好字。

你買錯保險，一半是因為你不懂保險，另一半原因則是你不明白自己的需求！

1、我有多少預算？

這是最重要、最直接的需求。

別管什么世界500強大公司，什么分紅、返還保費，重疾賠個5、6次；

只要我負擔不起，這產品對我來說就是垃圾，不要！

我見過無數個年收入不到10萬的家庭，買了一兩萬的重疾險。

這就不是保險，而是負累了。

一家人的所有保險開支，不能超過年收入的10%！真的不能再多了。

注意，是一家人，包括重疾、意外險等所有險種的保費。

2、我要買多少保額？

重疾險是為了彌補經濟損失，所以重疾險的保額至關重要！

如果你兩三年不能工作，只賠你十幾萬，夠生活費用嗎？夠孩子的學費嗎？夠車貸、房貸嗎？

你可以放棄大品牌，可以不要保終身、多次賠付；

但是重疾保額，你一定不能妥協，低保額不如不買。

重疾保額最低30萬起步，50萬不過是標配，100萬會更好。

3、我的年齡、身體情況如何？

說一句欠揍的話，雖然很多人看不起保險，但保險也不是你想買就能買的。

購買保險會有兩道門檻，年齡 和 身體情況。

50歲基本上就是重疾險的最后上車年齡了，超過后就沒什么必要買了。

一來，很難買到合適的了；

二來，價格也很貴，容易保費倒掛，沒有意義。

保費倒掛：即你交的保費，比賠付的保額還多，常出現在老人的重疾險中。

買重疾險、醫療險等健康險時，健康告知絕對是避不開的。

你在線下買保險時，會有一份紙質問卷；你在網上買保險時，也會有投保告知頁面。

我們必須根據已知情況，如實回答問題，這份保險才會有效成立。

而常見的拒賠糾紛，十有八九都是因為沒有如實做好健康告知而引起的。

如果你年紀較高、或身體不佳；

可以適當妥協其他因素選擇一款要求寬松的重疾險。

雖然要妥協，但有保障畢竟是好事。

三、重疾險的五大陷阱

作為人身險公司的主打險種，重疾險五花八門；

有消費型和儲蓄型之分，也有保定期和終身之別，還有單次賠付和多次賠付等。

但萬變不離其宗，想買到一款合適的重疾險。

當你明白重疾險原理和自己需求后，還得避開最常見的五大陷阱：

陷阱1：返還型重疾險一定會更好！

江湖上有這么一類重疾險，號稱“有病治病，無病返錢”，就是所謂的返還型重疾險。

這聽起來就很爽了，我們怎么都虧不了，但真的是這樣嗎？

無圖無真相，直接對比返還型的康寧保B款 和 消費型的嘉和保：

雙方都是保障到70歲，10萬保額，但是：

嘉和保選手：我保障更好，價格更低；康寧保選手：如果你平平安安到70歲后，我可以給你退還4.5萬。

假如老王想挑一款，我們來做一下導演，安排老王的一生。

無非就兩種情況：

情況一：在70歲之前，老王就得了重疾

兩款產品都是賠10萬，但康寧保要交的錢更多，到期后也沒錢退了。

選擇哪個更劃算，不用我說了吧？ 情況二：老王平安到了70歲，合同結束

此時康寧保可以退回4.5萬，而嘉和保什么都沒。

也就是說老王如果選擇康寧保，在20年內每年要多交999元，但到了70歲會有4.5萬收益。

這值不值得？簡單，我們在Excel上算一算IRR（年化收益率）：

IRR只有2.54%，這個收益率非常一般。

如果老王選擇便宜的嘉和保，每年省下的錢就算去買一份年金險，到70歲時收益都會遠不止4.5萬。

這種保障、理財，還能兩不誤，不是比直接買返還型重疾更勝一籌？

這類返還型重疾險保障沒有優勢，收益更沒有；還得要求身體不能出事才能退錢，你買來干嘛？！

如果你真的，真的，真的要買一款返還型重疾，那也得注意兩點：

有些產品到期后返還保費，有些產品則是返還保額，一字之差，相距幾十萬有些產品返還保費后，就合同結束了，有些產品則還能保障繼續。

但直白告訴你，沒有哪一款保險可以同時兼顧好保障和理財的！

如果你不是家里有礦，就不要考慮這種產品了。

陷阱2：重疾險病種一定越多越好！

不少業務員喜歡說：我這份重疾險，包括了一百多種病，從頭保到腳。

但病種多，就代表保障一定更好嗎？

不一定！

我們普通人來來去去聽說的大病，無非就是癌癥、心肌梗塞、腦中風.....

一份重疾險，只要包括重要病種，就合格了。

上面已說到，行業規范了重疾定義后，保險公司在重疾病種就玩不出什么花樣了。

但個別公司“靈機一動"，就打起了輕癥注意，會故意漏掉幾項高發輕癥。

輕癥、中癥，本質都是重疾的早期；

由于重疾賠付條件不會輕易達到，輕癥保障就顯得很重要了。

我根據多年理賠經驗，并咨詢多名醫生后，總結出了11種關鍵輕癥。

建議你好好收藏，買重疾險一定要重點參考，以這兩款產品為例：

不同產品在輕癥保障方面差異非常大，但一款優秀的重疾險，必須具備這11種輕癥。

而早期惡性腫瘤、輕度腦中風后遺癥、不典型急性心梗這三種尤為重要。

以前的重疾險啊，有個別無良產品要么故意漏掉高發輕癥，要么在理賠條件上作文章。

不過以后不必擔心了，新版重疾險都必須包括這三種輕癥，而且定義、理賠條件都相同，我們只要留意其它8種輕癥是否具備就行了。

陷阱3：重疾險賠付次數一定越多越好！

根據重疾賠付次數，重疾險可以劃分為：

單次賠付重疾險：重疾賠1次，合同就結束了

多次賠付重疾險：重疾可以賠2次以上，保障會更好

但是多次賠付重疾險也會有兩種類型：

1、疾病不分組，保障最好，賠了這種大病，其它的還能繼續賠。

2、疾病分組，一般會將疾病分為第1組、第2組、第3組等，同一組疾病，只會賠1次！

所以對于疾病分組的重疾險，我們一定要重點關注 6 大重疾的分組情況。

我選了兩款代表產品進行對比：

怎么判斷哪種分組更合理？主要看以下 3 個技巧：

技巧 1：惡性腫瘤單獨一組

惡性腫瘤是最高發的重疾，占到了重疾理賠的 60-80%。

所以，惡性腫瘤單獨一組最為合理；就算理賠了，也不影響其他高發病種的保障，如倍倍加。

反觀御享人生，癌癥、腎病終末期等幾種高發重疾都擠在第一組。假如賠了癌癥，這組的其它重疾就沒得賠了呀，保障會大打折扣。

技巧 2：高發病種越分散越好

對于 6 大高發重疾，除了惡性腫瘤單獨分組外，剩余的 5 種越分散越好。

技巧 3：有關聯的疾病分不同組

如果關聯性大的疾病分在不同組，獲得多次賠付的機會更大。

所以，挑選分組多次賠付重疾險，重點不是賠付次數，而是應該按以下順序考慮：

重疾險不分組 ＞ 癌癥單獨一組 ＞ 重疾亂分組。

陷阱4：保終身、保身故就是好，寧愿多花一倍錢來保障！

經常會有粉絲來問我：

買重疾險，選擇保到70歲，還是保終身呢？要不要加上身故責任的？

能保終身、有身故責任的重疾險，保障一定會更好，這毫無疑問。

但前提是我們不差錢！以下面三種方案為例：

在這三個方案中：

方案1：這輩子得了重疾都能賠，死了也能賠；保障最好，價格也最貴，一年得8000多。方案2：也能解決一輩子的大病風險，在60歲前身故能賠，價格只要6000多。方案3：在70歲前，得了重疾能賠；在60歲前，身故了能賠。

方案 3 保障不如方案1、2，但價格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你預算不多，“消費性重疾+定壽”的方案3 會是更合適的選擇。

當然很多人會舉手反對：不是年紀越大，越需要保險嗎？到了60歲、70歲，沒保障咋辦？

從保障角度來說，當然是保障越久就越好。

但從經濟角度來看，在一生中，我們家庭責任最重，最需要賺錢時，才是最需要保險的時候。

所以如果你錢不多，重疾保到70歲，身故保到60歲的 方案3 才是合適的選擇。

再次強調，我并不是反對保障終身、有身故責任的重疾險！

只是我見過了太多年收入只有幾萬的家庭，卻買了一份上萬塊的重疾險，苦不堪言。

記住，買保險一定要量力而行！

陷阱5：大而全的重疾險，保障更全面！

別人家重疾一般就是重疾、輕癥、身故保障；但有這么一類重疾險，保障多到夸張。

以某款產品為例，保障如下：

你本來只是想買一份重疾險，結果還給你安排了定壽、長期意外、醫療險等。

多達十幾種保障，你安全感有了嗎？

但可惜，這不代表能防備十幾種風險，因為很多保障都是共用保額的！

例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不會賠了。

而且這類產品還會貴得非常離譜，

因為十幾種保障疊加一起，你也不方便與其他產品比較，根本看不透。

你本來只想買個香蕉蘋果，結果一頓忽悠之下，給了你一個水果大禮包。不僅價格貴的離譜，可能里面還是爛水果。

切記，不要被一些旁枝細節的保障分散注意力；

"重疾+輕癥"才是重疾險保障核心，才是評判一款重疾優秀與否的最重要標準。

其實不管買重疾險，還是醫療險、意外險等，我們一定要牢記初衷，抓住重心，才不會買錯。

四，寫在最后

我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。

保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。

為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自取！

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