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1、云閃付刷卡機上面能借款嗎

云閃付刷卡機上面能借款嗎

3月29日，Samsung Pay在華正式上線，成為了繼Apple Pay以后，又一家與中國銀聯(lián)合作的移動支付服務(wù)商。手機廠商涉足移動支付領(lǐng)域，已成為一種趨勢。Apple Pay和Samsung Pay均采用NFC支付方式，手機無需處于連網(wǎng)環(huán)境，用戶不用喚醒屏幕和打開APP，只需在帶NFC閃付POS機上將手機輕輕一刷，輸入指紋，即可完成支付，整個流程只需要2~3秒。

NFC即近距離無線通信技術(shù)，可實現(xiàn)短距離內(nèi)的數(shù)據(jù)傳輸。在應(yīng)用于移動支付之前，NFC廣泛用于公交卡、門禁卡、校園卡等領(lǐng)域，技術(shù)已做到相對成熟。說到各類Pay在POS機上的順利支付，除了NFC技術(shù)，還不得不提到中國銀聯(lián)推廣的“云閃付”。云閃付采用了HCE技術(shù)和Token技術(shù)。HCE中文稱為主機卡模擬技術(shù)，HCE用手機模擬芯片實現(xiàn)了銀行卡發(fā)卡交易，該種技術(shù)下交易不需要發(fā)放實體卡片。Token中文稱為支付標記技術(shù)，交易過程中銀行卡號會被替換為虛擬卡號以作為支付憑證，手機端也不會顯示用戶的銀行卡信息，實現(xiàn)了對卡號信息的保護。在“NFC 云閃付”的護航下，中國銀聯(lián)和手機廠商合作的各類Pay實現(xiàn)了用戶無需網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下的移動支付，并且手機廠商不會與商家共享客戶信用卡或借記卡的實際卡號，付款時也不會傳輸這些信息。

目前，手機廠商在絕大多數(shù)智能手機中植入了NFC芯片，為加入移動支付大戰(zhàn)做足了準備。遺憾的是，多數(shù)手機不具備指紋識別功能，影響了Pay的使用。例如，Apple Pay和Samsung Pay目前都只支持旗下部分高端手機。剛剛與銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的Huawei Pay也表示，首批用戶需使用華為Mate S手機。毫不夸張的說，各類Pay高冷范十足，僅僅是為高端用戶提供的小眾服務(wù)。

“云閃付”——銀聯(lián)和商業(yè)銀行組成的“復(fù)仇者聯(lián)盟”

Apple Pay和Samsung Pay入華，均攜手了中國銀聯(lián)的“云閃付”。云閃付作為銀聯(lián)與23家商業(yè)銀行共同推出的新型支付方式，主打安全快捷。銀聯(lián)大力推廣“云閃付”的原因很明顯：搶回被支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)占據(jù)的移動支付市場份額。

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國第三方移動支付交易規(guī)模超過10萬億元，支付寶以68.4%的市場占有率位居首位，財付通位緊跟其后，市場份額達20.6%。兩大第三方支付平臺占有市場近九成的份額。

在過去的幾年里，銀聯(lián)和商業(yè)銀行對移動支付市場投入不夠，創(chuàng)新不足，逐漸失去了市場主導(dǎo)地位。銀聯(lián)和商業(yè)銀行組成的“復(fù)仇者聯(lián)盟”，希望使用“云閃付”所承載的新技術(shù)，與外部展開廣泛合作，在移動支付市場扳回一局。

第三方支付——移動支付分賬制度的“攪局者”

從消費者的角度來說，移動支付為生活提供了便利，選擇支付機構(gòu)時安全、快捷和實惠是重點考慮的因素。然而，對于銀聯(lián)、商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)來說，這里面的差別巨大。

從銀聯(lián)和商業(yè)銀行方面來說，第三方支付在移動支付領(lǐng)域的興起，減少了它們的收入。根據(jù)2013年1月下發(fā)的《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》的規(guī)定，每一筆通過銀聯(lián)渠道的刷卡手續(xù)費均由發(fā)卡行服務(wù)費、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費和收單服務(wù)費組成，發(fā)卡機構(gòu)、銀聯(lián)、收單機構(gòu)基本按7:1:2的比例進行分賬。

支付寶和財付通模式下的移動支付，則改變了這種分賬方式。支付寶和財付通等第三方支付機構(gòu)，通過與商業(yè)銀行直接開通接口的方式，繞開了銀聯(lián)進行清算。這不僅減少了銀聯(lián)的收入，還削弱了銀聯(lián)銀行卡清算組織的功能。

對于商業(yè)銀行，利益受損更甚。商業(yè)銀行在手續(xù)費減少的基礎(chǔ)上，還將為獲得存款付出更高的成本。用戶在使用第三方支付的過程中，或多或少會在賬戶內(nèi)留下一部分沉淀資金。第三方支付將這部分資金以備付金的方式存入商業(yè)銀行時，大部分資金并未采用活期的方式計息，而是采用單位通知存款、協(xié)定存款等方式計息。商業(yè)銀行對備付金可謂是愛恨交織，備付金是一筆巨大的資金來源，可是卻不得不為此付出高昂的成本。要知道，在以前這部分資金是往往是按活期支付利息的。

同樣是移動支付，銀聯(lián)和商業(yè)銀行和支付寶和財付通是競爭關(guān)系，Apple Pay和Samsung Pay卻受到銀聯(lián)和商業(yè)銀行的歡迎。原因在于，Apple Pay和Samsung Pay不需要建立賬號，清算和結(jié)算仍走銀聯(lián)渠道，故而成為了“云閃付”天然的盟友。Apple Pay在線上之初即支持19家商業(yè)銀行的借記卡和信用卡，Samsung Pay首批便獲得15家商業(yè)銀行的支持，這些商業(yè)銀行，都是“云閃付”的成員。

以Apple Pay為例，用戶只用在首次使用時綁定銀行卡，不需申請新的賬號。支付時設(shè)備上不顯示實際卡號，只顯示動態(tài)生成的虛擬卡卡號的后四位，不參與買賣雙方交易的任何環(huán)節(jié)。在分賬模式上，Apple Pay并沒有公布具體信息，可以肯定的是，發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單機構(gòu)在整個流程中的地位不會改變，均能分得手續(xù)費。

支付，不僅僅是支付

從表面來看，支付業(yè)務(wù)本身沒有太大的利潤可言。刷卡手續(xù)費僅占商業(yè)銀行收入中很小的一部分，第三方支付機構(gòu)能夠做到微利已經(jīng)相當不錯，部分甚至可能會出現(xiàn)虧損。免費和補貼，是第三方支付推廣過程中的常用手段，這依賴于平臺的資金支持。去年雙十二時期，支付寶開展了一系列優(yōu)惠活動，用補貼鼓勵用戶使用支付寶付款。雖然沒有公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計雙十二支付寶的支出，根據(jù)雙十二當天“全場五折”活動力度推斷，應(yīng)該花費不菲。無獨有偶，騰訊曾公開表示，由于給微信用戶免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，騰訊每月需支付3個億，更重要的是，隨著用戶的增多，這筆費不降反升。

即便如此，移動支付仍然是各方都愿意搶占的市場。深層次的原因在于，支付不僅是一種付款方式，也是記錄資金流向的工具，是提供其他增值服務(wù)的基礎(chǔ)。僅從商業(yè)信貸審批中，便可看出支付的重要作用。商業(yè)銀行在審批貸款的過程中，往往需要審核銀行流水，銀行流水通過記錄申請人的支付信息，客觀反映著申請人的資金流向，是銀行來判斷申請人的信用狀況的重要依據(jù)。如果，商業(yè)銀行放棄移動支付市場，那么它將失去用戶大量的支付行為數(shù)據(jù)，這會給其他業(yè)務(wù)的辦理徒增困難。

支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)，在支付過程中培養(yǎng)了用戶的使用習(xí)慣，占領(lǐng)了移動支付的市場。與此同時，順勢推出各類理財產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品，獲得高額利潤。不僅如此，它們還利用的支付數(shù)據(jù)，多角度分析用戶的信用狀況，并結(jié)合其他數(shù)據(jù)，推出自家的個人征信產(chǎn)品。

移動支付市場誰主沉浮

用戶的使用習(xí)慣一旦形成便難以改變。銀聯(lián)和手機廠商期望用“云閃付 Pay”的模式改變移動支付市場現(xiàn)有格局并非易事。“云閃付 Pay”組合以安全快速著稱，但其缺陷不可忽視。Apple Pay和Samsung Pay的綁卡成功率不高，合作銀行數(shù)量較少，是無法回避的缺點。在使用范圍方面，Apple Pay和Samsung Pay與20余個APP有線上支付合作，在線下支付時要求POS機必須支持NFC技術(shù)，消費場景受限。與支付寶和財付通相比，云閃付和各類Pay的優(yōu)惠少，對商家和消費者的吸引力不足。

與之相反，經(jīng)過幾年的累積，支付寶和財付通在移動支付市場的運營和推廣上經(jīng)驗豐富。購物、打車、點餐、搶紅包、轉(zhuǎn)賬、購票等消費場景早已與移動支付融為一體，再搭配著大力度的優(yōu)惠政策，支付寶和財付通牢牢抓住了用戶的心。

可以想象，在不久的將來，隨著Huawei Pay、小米Pay、魅族Pay等各種Pay的紛紛加入，移動支付市場將迎來激烈的競爭，“云閃付 Pay”模式會被更多用戶接受。然而，這并不意味著支付寶和財付通的影響力會減小。短期內(nèi)，移動支付市場仍將是支付寶和財付通兩家獨大。

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