刷卡機怎么算利率費用

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戴律師觀點

劉某犯信用卡詐騙罪（2019）被判處有期徒刑5年并處以5萬元罰金一案非常具有代表性。劉某套現信用卡12萬余元，期間更換電話號碼并未通知銀行，即使后期利用償還4000元證明具有還款意愿、家屬一次性償還17.8萬元（欠款本金12.5萬元）用以爭取寬大處理，仍未能改變被判處信用卡詐騙罪的事實。劉某在出現償還困難的情況下，并未能做出足夠的補救措施，導致其犯罪事實的認定無法得以辯駁。

戴律師的六點“鉆石級”建議（下面的建議為多年實操，請各位務必留心并靈活應用到自身）：

如果信用卡欠款超過5萬元并且不具備償還能力，務必要認真對待，做好應訴的一切準備（可能面臨刑事責任）。切記不要失聯，即使催收電話困擾生活，也要鼓起勇氣與其溝通。與信用卡催收人員或信用卡中心客服人員的電話溝通中做好錄音，談話期間務必重復講述愿意還款，但是現在階段不具備償還能力，希望其寬限。在使用信用卡過程中保留小票（如果確實并非消費，用刷卡機套現，請使用帶有商戶切換功能的刷卡機，刷卡后打印小票或保留電子小票），從而證明確實用于消費，并非惡意非法占有。期間還款的時候，先電話與客服溝通還款意愿，約定好還款時間，然后按照約定還入款項，證明確實具有主觀還款意愿，且根據還款意愿完成還款行為。

劉某犯信用卡詐騙罪（2019）被判處有期徒刑5年并處以5萬元罰金一案中劉某并未采取以上建議中的任何一個步驟，而且通過判決可知劉某并未認真對待自己的案件。一審過后二審及高院復核所提交的內容并不能推翻之前的裁決。

案例解析：劉某信用卡詐騙罪（2019）

2017年12月29日吉林省輝南縣人民法院做出（2017）吉0523刑初190號判決，被告人劉某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣五萬元。劉某不服，向中級人民法院上訴。吉林省通化市中級人民法院于2018年3月16日做出裁決，駁回原告上訴內容，維持原判。李某不服，向高院提出復議，后于2019年3月21日，吉林省高級人民法院簽發《駁回申訴通知書》，正式駁回劉某的無罪申訴，維持對吉林省輝南縣人民法院（2017）吉0523刑初190號刑事判決及吉林省通化市中級人民法院（2018）吉05刑終29號刑事裁定，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣五萬元。

案情簡介

被告人劉某，女，1978年10月11日出生，吉林省輝南縣人，漢族，初中文化，個體，住吉林省輝南縣。因涉嫌信用卡詐騙罪，于2017年8月22日被輝南縣公安局刑事拘留，后于2017年9月1日被輝南縣公安局取保候審。之后，在2017年12月15日被輝南縣公安局重新執行逮捕，期間羈押于通化市看守所。2017年吉林省輝南縣人民檢察院以輝檢刑檢刑訴（2017）192號起訴書指控被告人劉某犯信用卡詐騙罪，并于2017年11月02日向吉林省輝南縣人民法院提起公訴。

2014年9月份被告人劉某在中國銀行輝南支行申辦信用卡并開通使用，截止到2016年7月12日，該卡賬戶透支本金人民幣125875.69元未還，上述欠款經發卡銀行多次電話、函告催收后，超過三個月仍未歸還。2017年6月15日，公安機關對劉某立案偵查，立案偵查后，2017年8月29日劉某家屬代為償還逾期本息共計人民幣178100元。

被告人劉某認罪并辯稱：

自己在公安機關立案之前，償還過4000元錢。自己在銀行催款后，一直在家，沒有逃跑。公安機關立案之前，自己一直在和中國銀行輝南支行的上級銀行協商還款的事，希望銀行免除一部分利息。自己在輝南法院有170萬元的債權，如果能夠執行，就能夠償還銀行貸款。

2014年9月份被告人劉某在中國銀行輝南支行申辦信用卡并開通使用，截止到2016年7月12日，該卡賬戶透支本金人民幣125875.69元未還，上述欠款經發卡銀行2016年8月2日、同年10月9日兩次函告催收、又多次電話催收后，超過三個月仍未歸還。期間，劉某更換手機號碼，未通知開卡行。2017年6月3日，劉某償還了信用卡欠款4000元。2017年6月15日，公安機關對劉某立案偵查，2017年8月29日劉某家屬代為償還逾期本息共計人民幣178100元。

上述事實，有抓獲經過、劉某信用卡申請表、信用卡逾期催繳還款說明、信用卡逾期催繳還款通知書、劉某信用卡交易明細、銀行還款憑證及收款說明、銀行催繳還款電話記錄、劉某與銀行協商還款的錄音、證人王某等人的證言、被告人劉某的供述及辯解等證據證實，可認定劉某犯信用卡詐騙罪。

法院一審裁決觀點：劉某犯信用卡詐騙罪

被告人劉某以非法占有為目的，超過規定期限透支信用卡，數額巨大，并且經發卡銀行多次催收后超過三個月仍未歸還，系惡意透支，其行為已構成信用卡詐騙罪，即公訴機關指控被告人的罪名成立。但對于劉某案發前還款4000元的辯解，一審法院予以采納，因此扣減還款4000元后，劉某信用卡詐騙數額最終認定為121875.69元。

對于劉某所描述在案發前一直與上級銀行協商還款，以及自己在輝南縣法院有到期債權，具備還款能力的辯解，因劉某在銀行多次催款后，公安機關立案前，仍非法占有資金12萬余元，拒絕歸還，證明其沒有真實還款的意思，對其辯解，不予采納。但鑒于本案在公安機關立案后，劉某家屬償還了信用卡欠款，且劉某認罪態度較好，可以從輕處罰。綜上，一審法院綜合考慮被告人的犯罪情節、危害后果及悔罪表現，依據《中華人民共和國刑法》第一百九十六條之規定，判決被告人劉某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣五萬元。

劉某不服判決，提出上訴

被告人劉某不服，提出上訴。劉某認為，原審判決認定事實錯誤，中國人民銀行輝南支行于2016年8月2日、2016年10月9日的催繳通知書系上訴人在同一天一次性簽署，不應認定為兩次催繳。另外，劉某主觀上沒有非法占有的目的，不應認定為惡意透支。因此希望二審法院查清事實，依法改判。

法院二審裁決觀點：維持一審原判

吉林省通化市中級人民法院認為案件事實清楚，決定不開庭審理。除一審認定的犯罪事實以外，劉某及呂某夫婦雖存在到期債權，但同時存在大量債務，其債權不足以償還債務。而且其丈夫呂某曾因詐騙罪被公安機關立案偵查。而且通過對原審庭審質證、認證的書證、證人證言、電話記錄、被害人陳述及被告人的供述與辯解等證據予以證明，足資認定。

關于“原審判決認定事實錯誤，中國人民銀行輝南支行于2016年8月2日、2016年10月9日的催繳通知書系上訴人在同一天一次性簽署，不應認定為兩次催繳”的上訴理由及辯護意見，經查，中國人民銀行輝南支行分別于2016年8月24日、2016年10月8日以電話的方式對上訴人進行催收，上訴人仍超過三個月未還款的客觀事實存在，故2016年8月2日、2016年10月9日的催繳通知書是否認定為兩次催繳，不影響上訴人信用卡詐騙罪的認定。故相關上訴理由和辯護意見不成立，不予采納。

關于“上訴人主觀上沒有非法占有的目的，不應認定為惡意透支。請二審法院查清事實，依法改判”的上訴理由及辯護意見，經查，上訴人在存在大量債務的情況下，明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還。期間，更換手機號碼，未及時通知開卡行。應當認定為“以非法占有為目的”。且經發卡銀行多次催收后超過三個月仍未歸還，系惡意透支，數額巨大，其行為已構成信用卡詐騙罪。故相關上訴理由和辯護意見不成立，不予采納。

因此，上訴人劉某以非法占有為目，超過規定期限透支信用卡，數額巨大，并且經發卡銀行多次催收后超過三個月仍未歸還，系惡意透支，其行為已構成信用卡詐騙罪，應依法處罰。原審判決認定事實清楚，定性準確，量刑適當，審判程序合法。上訴人的上訴理由及辯護人的辯護意見不能成立，本院不予支持。依照《中華人民共和國刑事訴訟法》第二百二十五條第一款第（一）項之規定，做出終局裁判，裁定駁回劉某上訴，維持原判。

高院復核觀點：駁回申訴，維持原判

吉林省高級人民法院認為：被告人劉某以非法占有為目的，超過規定期限透支信用卡，數額巨大，并且經發卡銀行多次催收后超過三個月仍未歸還，系惡意透支，其行為已構成信用卡詐騙罪，即公訴機關指控被告人的罪名成立。對于劉某案發前還款4000元的辯解，高院予以采納，劉某信用卡詐騙數額為121875.69元。對于劉某在案發前一直與上級銀行協商還款，以及自己在輝南縣法院有到期債權，具備還款能力的辯解，因劉某在銀行多次催款后，公安機關立案前，仍非法占有資金12萬余元，拒絕歸還，證明其沒有真實還款的意思，對其辯解，不予采納。鑒于本案在公安機關立案后，劉某家屬償還了信用卡欠款，且劉某認罪態度較好，可以從輕處罰。綜上，高院綜合考慮被告人的犯罪情節、危害后果及悔罪表現，依據《中華人民共和國刑法》第一百九十六條之規定，判決如下：被告人劉某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣五萬元。

高院再次認定判決有效，駁回劉某申訴

劉某：

你因信用卡詐騙一案，對吉林省輝南縣人民法院（2017）吉0523刑初190號刑事判決及吉林省通化市中級人民法院（2018）吉05刑終29號刑事裁定不服，以原裁判認定的事實不清，證據不足，申訴人無罪為由，向本院提出申訴。

本院經組成合議庭審查，生效裁判認定劉某信用卡透支人民幣121，875.69元的事實，有信用卡逾期催繳還款通知書、信用卡交易明細、銀行還款憑證及收款說明等書證證實；有證人王某某、于某某的證言證實；與被告人劉某的供述及辯解相吻合，上述證據相互印證，足資認定。

以及你的代理律師提出原裁判認定的事實不清，證據不足，申訴人無罪的申訴理由。經查，生效裁判根據在卷證據，以信用卡詐騙罪，判處你有期徒刑五年罰金人民幣五萬元并無不當。你的申訴理由與你在第一、第二審審理時提出的辯解及上訴理由一致，第一審判決及第二審裁定針對上述問題已經作出明確的評判，所作的評判符合法律規定，有理有據，本院予以確認并采納，不再贅述。故你的申訴理由不能成立。

綜上，本院認為，你的申訴不符合《中華人民共和國刑事訴訟法》第二百五十三條規定的應當重新審判的情形，予以駁回。望你尊重人民法院的生效裁判，息訴服判。

特此通知。

二〇一九年一月十六日

本案相關法律條文

附：本案相關法律條文

《中華人民共和國刑法》

第一百九十六條第一款第（四）項、第二款有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

……

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。

第六十四條犯罪分子違法所得的一切財物，應當予以追繳或者責令退賠；對被害人的合法財產，應當及時返還；違禁品和供犯罪所用的本人財物，應當予以沒收。沒收的財物和罰金，一律上繳國庫，不得挪用和自行處理。

第六十八條犯罪分子有揭發他人犯罪行為，查證屬實的，或者提供重要線索，從而得以偵破其他案件等立功表現的，可以從輕或者減輕處罰；有重大立功表現的，可以減輕或者免除處罰。

第六十九條判決宣告以前一人犯數罪的，除判處死刑和無期徒刑的以外，應當在總和刑期以下、數刑中最高刑期以上，酌情決定執行的刑期，但是管制最高不能超過三年，拘役最高不能超過一年，有期徒刑總和刑期不滿三十五年的，最高不能超過二十年，總和刑期在三十五年以上的，最高不能超過二十五年。

數罪中有判處有期徒刑和拘役的，執行有期徒刑。數罪中有判處有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役執行完畢后，管制仍須執行。

數罪中有判處附加刑的，附加刑仍須執行，其中附加刑種類相同的，合并執行，種類不同的，分別執行。

第七十七條第一款被宣告緩刑的犯罪分子，在緩刑考驗期限內犯新罪或者發現判決宣告以前還有其他罪沒有判決的，應當撤銷緩刑，對新犯的罪或者新發現的罪作出判決，把前罪和后罪所判處的刑罰，依照本法第六十九條的規定，決定執行的刑罰。

《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》

第六條持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，經發卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。

對于是否以非法占有為目的，應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現、未按規定還款的原因等情節作出判斷。不得單純依據持卡人未按規定還款的事實認定非法占有目的。

具有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的“以非法占有為目的”，但有證據證明持卡人確實不具有非法占有目的的除外：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）使用虛假資信證明申領信用卡后透支，無法歸還的；

（三）透支后通過逃匿、改變聯系方式等手段，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

第八條惡意透支，數額在五萬元以上不滿五十萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額較大”；數額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額巨大”；數額在五百萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額特別巨大”。

第九條惡意透支的數額，是指公安機關刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數額，不包括利息、復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數額，應當認定為歸還實際透支的本金。

檢察機關在審查起訴、提起公訴時，應當根據發卡銀行提供的交易明細、分類賬單（透支賬單、還款賬單）等證據材料，結合犯罪嫌疑人、被告人及其辯護人所提辯解、辯護意見及相關證據材料，審查認定惡意透支的數額；惡意透支的數額難以確定的，應當依據司法會計、審計報告，結合其他證據材料審查認定。人民法院在審判過程中，應當在對上述證據材料查證屬實的基礎上，對惡意透支的數額作出認定。

《中華人民共和國刑事訴訟法》

第二百三十六條第一款第（三）項第二審人民法院對不服第一審判決的上訴、抗訴案件，經過審理后，應當按照下列情形分別處理：

……

（三）原判決事實不清楚或者證據不足的，可以在查清事實后改判；也可以裁定撤銷原判，發回原審人民法院重新審判。

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