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1、興業(yè)銀行刷卡機怎么掃微信碼支付

興業(yè)銀行刷卡機怎么掃微信碼支付

21世紀資管研究院研究員 楊希

大財富管理轉型浪潮下，數(shù)字化轉型的進程中，手機銀行APP作為商業(yè)銀行零售業(yè)務的重要“窗口”，成為了銀行財富管理服務觸達個人客戶的重要渠道。

當財富管理業(yè)務體系不斷演變升級，手機銀行建設能否跟上業(yè)務進化的腳步？近日，21世紀資管研究院就商業(yè)銀行手機銀行app的財富管理板塊構建情況展開了評測，測評從客戶視角出發(fā)，對各行手機銀行財富管理板塊的相關架構及功能做評測與對比。此為第三期。

本期評測對象為興業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行和華夏銀行的手機銀行App。

相比第二期評測中的四家股份制銀行，本期評測中的四家股份行手機銀行財富板塊的建設“驚喜”少了一些。

相比之下，光大銀行在財富管理板塊的搭建上整體體驗較好，產品詳情的展示、尤其是基金產品上有更多角度的展現(xiàn)。興業(yè)銀行在財富板塊的建設上有特色點，但部分頁面仍然有進一步優(yōu)化的空間。相對而言，華夏銀行手機銀行對財富產品的展現(xiàn)仍然相對“傳統(tǒng)”，在部分二級頁面上也與同業(yè)拉開了一些差距。

據(jù)21世紀資管研究院統(tǒng)計，截至2021年末，興業(yè)銀行零售銀行客戶（含信用卡）總計7922 萬戶，較上年末增加 485.97 萬戶，其中貴賓客戶369.89 萬戶，較上年末增加24.84萬戶。

興業(yè)銀行的零售財富業(yè)務擁有“興業(yè)優(yōu)選”產品體系。去年興業(yè)銀行的零售財富類產品銷量5.07萬億元，實現(xiàn)中間業(yè)務收入83.93億元，同比增長10.98%，其中，代銷公募基金中間業(yè)務收入同比增長109.92%。集團零售AUM規(guī)模2.85萬億，同比增長 9.01%。

值得關注的是，興業(yè)銀行正在著力提升復雜財富產品銷售能力。2021年，該行私募產品、家族雙托業(yè)務銷售快速增長，保有量實現(xiàn)翻番。其中，私募證券類產品銷量增長56.85%至718億；私募股權類產品銷量增長36.08%至29億；家族信托和全權委托業(yè)務銷量增長91.10%至99億元。

在手機銀行方面，去年興業(yè)銀行手機銀行擁有有效客戶4326.03萬戶，月活躍用戶（MAU）1563.15 萬戶。需要說明的是，興業(yè)銀行同時建設有互聯(lián)網開放式財富管理平臺“錢大掌柜”，截至2021年末共有簽約客戶 0.15億戶。“錢大掌柜”既嵌入手機銀行，同時還有單獨的App（“錢大掌柜”將在之后的評測報告中覆蓋）。

1、興業(yè)銀行手機銀行App分為“首頁、財富、圈子、生活、我的”五大頻道。“財富”頻道分為三個頁面，可在頁面頂部點選，分別為“財富、信貸、權益”，對應展示投資理財、貸款、以及客戶權益的相關功能。鑒于此，本評測所指的“財富”頁面為頻道內的相關頁面。

在“財富”頁面頂部，顯示客戶總持倉和統(tǒng)計時間（具體數(shù)額可隱藏），同時右側帶入財富體檢功能，但目前該功能尚未上線。點擊總持倉位置，可進入“我的持倉”頁面，查看客戶對各類投資理財產品的具體持倉明細，包括理財、基金、存款、國債等，每個項目均可以單獨展開，較為直觀。

“財富”頁面自上而下分為“常用功能區(qū)、為您精選、興選推薦”，以及投教板塊“興業(yè)投資有話講”，中間穿插有“熱點、股市信息滾動、產品信息”等小區(qū)塊。“為您精選、興選推薦”區(qū)域各向用戶推薦3只產品，包含基金、理財和保險各1只。

2、在產品信息披露方面，興業(yè)銀行建設了獨立的產品信息展示頁面，可點擊查看產品成立/運作/到期公告，以及在售的產品簡介。不過實測發(fā)現(xiàn)，板塊建設還有進一步優(yōu)化空間，一方面產品信息堆疊展示，查找具體單只產品公告較為困難；另外個別頁面展示存在bug，點開后各項信息堆疊在一起，無法看清。

3、在活錢理財方面，興業(yè)銀行主推的是“天天寶”，頁面展示產品平均7日年化收益率，但對產品歷史收益情況沒有進一步說明和展示。在規(guī)則展示方面，則較為清晰。

在興業(yè)銀行手機銀行App中，理財、基金、保險、私募等均建有單獨的二級頁面，用戶可通過點擊“財富”頁面的常用功能鍵到達，用戶除了可查看產品之外，也可以查看自己的持倉情況。

不過在頁面展示上，常用功能區(qū)域和下方的推薦區(qū)域均對“錢大掌柜”進行了推薦，普通客戶點擊后，又進入題為“財富”的“錢大掌柜”頁面。這對于普通用戶而言并不友好，用戶需要一番摸索才能理解板塊間存在產品上的區(qū)別。

4、“理財”頁面自上而下分為“常用功能區(qū)、精選推薦、熱銷產品、理財加油站”。點擊常用功能區(qū)的“全部”可查看在售理財產品。App對興銀理財發(fā)行的產品和其他理財公司產品進行了區(qū)分，其他理財公司產品在“更多理財”區(qū)域展示。

在單只產品展示方面，興業(yè)銀行APP略有創(chuàng)新，但整體顯得較為粗糙。針對理財產品，APP自上而下顯示產品名稱、編號、收益情況、申贖情況、凈值、交易規(guī)則等信息。創(chuàng)新之處在于，點擊頂部語音標識，可收聽產品語音介紹，不過語音內容仍然相對簡略。

對產品銷售文件的展示，APP將所有文件都帶入一個區(qū)域展示，個別產品甚至需要左右滑動才能查看全部信息，相比同業(yè)，這一展示方式相對粗糙，閱讀體驗不佳。

5、App的基金頁面覆蓋了常用的定投、比較功能。客戶可對全部基金產品進行篩選，在基金比較方面，可比較兩只產品情況，但相比同業(yè)，對比結果的展示不算詳細，只覆蓋了收益情況、基本信息、基金公司和交易規(guī)則。收益率曲線的設計也有待提升，譬如篩選較長時間的業(yè)績走勢，會出現(xiàn)曲線覆蓋坐標的情況。

在單只基金產品頁面，收益漲幅曲線也有同樣的問題。同時頂部在展示產品“成立至今漲幅”的同時，并未標明產品成立具體日期，成立日期需客戶繼續(xù)向下查找，整體來看仍有一定優(yōu)化空間。

相比同業(yè)，興業(yè)銀行App的保險頁面建設中規(guī)中矩。頁面搭建了產品的篩選功能，客戶可根據(jù)保險公司、險種和風險等級對保險產品進行篩選。不過評測中發(fā)現(xiàn)，單只保險產品的展示相對簡單，簽約過程也值得進一步商榷。一是“保險詳情”頁面出現(xiàn)大片空白；二是如果點擊投保，會直接進入“客戶告知”頁面，用戶點擊完畢會直接進入“手寫簽名”程序，在簽名之后，才可查看更多相關保險協(xié)議。

總體來看，興業(yè)銀行手機銀行App的“財富”板塊建設中規(guī)中矩，在部分頁面邏輯和產品展示方面，處理相對較為粗糙。在各類財富管理產品的呈現(xiàn)和推薦上，仍然主要是“產品超市”和“貨架式”的展示，個性化推薦不足。同時，“錢大掌柜”在手機銀行APP的嵌入邏輯需進一步改善。

2021年，光大銀行深化零售客戶分層分群經營模式，取得了較好進展。該行客戶總量突破1.4億戶；零售AUM規(guī)模2.12萬億，比上年末增長10.68%。

在零售業(yè)務數(shù)字化轉型方面，光大銀行近年大力構建“1+2+C”零售金融數(shù)字新基建，即建設1個零售金融智慧大腦、做深做透批量精準營銷和實時旅程營銷2種智能營銷模式、打通多種觸達渠道（Channel）。

年報數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，光大銀行手機銀行、陽光惠生活和云繳費三大APP累計用戶19,861.39萬戶，比上年末增長50.34%，其中月活用戶（MAU）5115.84萬戶，比上年末增長32.97%。具體到手機銀行，注冊用戶總計5251.96萬戶，月活用戶1878.04 萬戶，去年新增 537.80萬戶，比上年末增長40.13%。

1、光大銀行手機銀行App有“首頁、看點、財富、生活、我的”五大頻道。整體來看，“財富”頁面建設較為清爽，自上而下為客戶資產情況、常用功能區(qū)、一個滾動推薦區(qū)、理財推薦、基金推薦、證券交易和保險推薦。

在客戶持倉展示方面，APP除展示總資產外，將客戶持倉按照“現(xiàn)金、存款、理財、基金、私募、保險”六類分開展示，較為清晰。常用功能區(qū)包括理財、基金、存款、財富體檢等9個常用功能鍵和一個“更多”，點擊可查看全部財富相關功能。不過實測中，APP在用戶點選完相關問題、等待“財富體檢”結果生成時才彈出彈窗提示“正在升級”，這一彈窗提醒如果前置，客戶體驗或許更佳。

2、常用功能下方的滾動推薦區(qū)目前共有四屏，推薦重點產品和重點專題，在這一位置可以點擊觸達數(shù)字員工小璇。實測發(fā)現(xiàn)，相比浦發(fā)銀行的數(shù)字人小浦相對專注于理財功能，光大銀行的數(shù)字員工小璇在覆蓋了部分理財推薦功能外，還涵蓋了更多類似智能客服的功能，需要根據(jù)客戶提供的信息進入下一輪交互。

再向下的理財推薦、基金推薦區(qū)域，APP根據(jù)客戶個人信息推薦了對應的理財和基金產品。板塊設有提示，明確客戶可自行在“隱私”中修改相關設置。指引較為清晰。

3、光大銀行手機銀行“理財”板塊分為兩個頁面，“理財產品”和“我的理財”。理財產品按照產品類型進行分類，客戶也可以按照投資周期、風險等級、起購金額、銷售狀態(tài)和幣種進行篩選。頁面展示理財產品名稱，業(yè)績比較基準基本展示近3月年化，對比較基準的計算公式也有較為清晰的展示。

在單只理財產品的展示方面，APP自上而下展示理財產品名稱、風險等級、幣種、收益信息、贖回信息、凈值曲線、階段漲幅、管理人、交易規(guī)則等，展示的信息較為詳細。在信息披露方面，APP在展示產品全部公告外，還按照發(fā)行、運作、到期、其他四類將公告進行了分類。

4、APP的“基金”板塊整體體驗較好，提供了多個選基和推薦角度。具體來看，“基金”頁面的常用功能區(qū)域分為“鼎流首發(fā)、陽光金選、定投專區(qū)、普惠基金、鼎流名人堂、排行榜單、熱點雷達、基金超市、掌薪寶、養(yǎng)老專區(qū)”十個功能，相比同業(yè)，角度和分類較多。

具體來看，這些功能從新發(fā)基金、主題基金、定投、一折認購等不同角度，對基金產品進行了推薦。其中“鼎流名人堂”則較為少見地從基金經理角度，對同類基金經理進行篩選和評價。在基金排行方面，APP主要有收益榜、高性價比榜、抗跌榜等角度，展示上榜產品的近一年收益率和近一年回撤率。

在單只基金產品的展示上，App在業(yè)績走勢方面展示基金凈值，以及同類均值和滬深300走勢，也展示基金的歷史業(yè)績以及在同類基金中的排名。

不過在基金板塊，也有部分功能可進一步優(yōu)化。譬如在基金的比較功能上，用戶點擊“對比”后進入基金選擇頁面，但與同業(yè)常用的直接勾選不同的是，用戶需要進入單只產品頁面，點擊左下角的“更多”，將基金產品加入自選或者對比，體驗上多一步才能實現(xiàn)。在對比頁面，當基金產品名稱較長時，頁面會出現(xiàn)一個產品名稱折行超出展示區(qū)域的bug。

總體來看，光大銀行手機銀行App財富版塊頁面設計整體較為清爽，各二級頁面的設計風格及常用功能的設置都較為統(tǒng)一。在客戶體驗上也帶入了包括虛擬人在內的創(chuàng)新體驗。APP在基金板塊的建設上，整體體驗較好，單支產品展示較為清晰。有部分功能仍然有進一步優(yōu)化的空間。

截至2021年末，民生銀行零售客戶數(shù)總計1.10億戶，比上年末增長5.41%。管理零售客戶總資產2.09萬億，比上年末增長12.89%。

在民生銀行2021年年度報告中，并未直接披露該行手機銀行用戶數(shù)量，而是公布了另一口徑“零售線上平臺”。截至報告期末，該行零售線上平臺用戶數(shù)9355.97萬戶；零售線上平臺月活用戶數(shù)2,634.35萬戶。從內容來看，零售線上平臺數(shù)據(jù)或包含了“三個銀行”，即手機銀行、網上銀行、微信銀行。

1、民生銀行手機銀行APP建設有“首頁、財富、生活圈、我的”四大頻道。“財富”頁面自上而下分為“常用功能區(qū)、民生播客廳、產品榜單區(qū)域、主題投資、財經熱點”等區(qū)域。常用功能區(qū)共有包括“理財產品、存款”在內的9個常用功能鍵和一個“更多”，常用功能鍵不可調整。此外，點擊最頂部的紅色“薪悅生活”區(qū)域，可進入針對薪資客戶定制的專屬頁面。

在產品榜單區(qū)域，“財富”頁面呈現(xiàn)了“基金人氣榜、理財收益榜、保險銷量榜”三個榜單，各展示三款產品，分別為月購買人數(shù)最多的基金、近3個月年化收益最高的理財、和年銷量最多的保險產品。點擊右側的“更多”，可進一步查看金融產品排行榜的全部內容。點擊對應位置，可分別跳轉至更詳細的榜單。

2、“財富”頁面最下方，是三個產品推薦區(qū)域，分別為基金、理財和民生積存金。雖然這一區(qū)域開放了“產品推薦自定義”功能，但客戶僅能夠選擇開放或者關閉民生積存金的推薦，所謂“自定義”有些名不副實。“財富”頁面對推薦的理財產品展示最新凈值、名稱和風險等級等簡略信息，對推薦的基金產品展示近一年收益率以及風險等級、起購金額等信息。

3、民生銀行手機銀行APP對于存款、理財、基金、保險等都建有二級頁面。整體風格較為統(tǒng)一，均采用頂部設置常用功能鍵區(qū)，下方分類進行產品推薦的形式。

在“存款”頁面，較為有特色的是可轉讓大額存單的頁面設置。頁面展示了原年化利率，以及當前轉讓的存單的參考利率，以及讓利金額、剩余期限。點擊進入詳情頁面，還可查看該存單的累計未兌付利息。同時，APP也給出了累計未兌付利息的具體計算公式。

4、“理財”二級頁面，產品按照“優(yōu)選理財、活錢理財、安心理財、穩(wěn)健優(yōu)選、收益進階”分類推薦，部分產品展示近1月年化收益，還有部分產品展示近3個月年化收益、成立以來年化收益。頁面對部分產品標注了業(yè)績比較基準和測算依據(jù)。

APP對單只理財產品的展示較為清晰。產品詳情包括名稱、收益情況、最新凈值、贖回條件、凈值曲線以及相關產品信息等。頁面對交易規(guī)則進行了較好的細化展示，包括首次購買起點、追加購買起點等。在產品相關協(xié)議方面，APP也采用了展示pdf文本的方式，相比采用同樣展示方式的同業(yè)，民生銀行唯一優(yōu)化的地方是，針對民生銀行理財產品，部分文件上用灰色標注出了相對重點的部分文字。

5、在“基金”二級頁面，民生銀行設有“業(yè)績排行、定投專區(qū)、磐石專區(qū)、選基工具、貨基專區(qū)、FOF專區(qū)”。在下方的特色榜單部分，有“土豪都擁有、80/90后都在買、大家都盈利”三個特色榜單。其中“大家都盈利”榜單顯示具體的已經賺錢客戶占比，較為有新意。

在產品詳情方面，APP主要展示產品的最新凈值、日漲跌幅、近一年收益率等收益相關信息。基金檔案則包括了基本信息和持倉分析。在基金資料方面，引入了資產規(guī)模柱狀圖，以及產品結構的餅狀圖。基金經理信息方面，僅展示基金經理個人簡歷。APP的交易說明展示較為清晰，包括了申購、贖回流程以及費率說明。信息披露方面，也對公告進行了分類展示。

6、在“財富”頁面，民生銀行APP有一個較為有新意的功能“非凡禮遇”。該頁面按照客戶的月日均資產規(guī)模，展示了客戶可享受的權益。如月日均資產100萬起可達到“白金”標準，對應可享受常規(guī)體檢等15項權益。這一對客戶金融資產分類的方式，與民生銀行對財富客戶的分層標準基本匹配。

總體來看，民生銀行手機銀行財富板塊整體建設基本完善，對于各二級頁面的搭建也有自身的統(tǒng)一風格。在大額存單、非凡禮遇等部分，能體現(xiàn)出一些創(chuàng)新點。不過相比基金產品的信息展示，理財產品在收益指標的選擇上，并不完全統(tǒng)一。

截至2021年末，華夏銀行個人客戶總數(shù)（不含信用卡）為3146.91萬戶，比上年末增長6.26%。這一客群數(shù)量和增速在股份行中都相對靠后，與本期評測的其他三家股份制銀行拉開了差距。年報披露，華夏銀行個人手機銀行累計客戶2,289.19萬戶，平均月活客戶366.60萬戶，比上年增長36.35%。

2021年是華夏銀行提出“建設特色財富管理銀行”五年規(guī)劃的開局之年，在體制機制方面，華夏銀行也有所調整，截至2021年末，共13家重點分行成立了財私一級部，意在提升財富管理與私人銀行業(yè)務專業(yè)化管理和服務能力。

1、華夏銀行手機銀行APP分為“首頁、投資、生活、我的”四個頻道。在“我的”頁面，有“投資精選”區(qū)塊，放置了“財富寶、存款、優(yōu)選基金、理財優(yōu)選”四個常用功能。

APP“投資”頁面整體建設較為簡單，頂部為客戶持倉，可下拉查看“理財、財富寶、基金、龍盈智投”四項明細。目前受監(jiān)管規(guī)范銀行基金投資建議影響，“龍盈智投”處于暫停購買和追加交易狀態(tài)。

此外，“投資”頁面自上而下是“常用功能區(qū)、華夏優(yōu)選、存款精選和基金自選”。其中“華夏優(yōu)選”為客戶推薦三款產品，“基金自選”則涵蓋“本周熱銷、領跑大市、指數(shù)專區(qū)”三個板塊，各為客戶推薦兩只產品，點擊“逛逛全部基金產品”可查看全部基金。

2、華夏銀行手機銀行APP的“理財”頁面與“基金”頁面都使用“產品超市”貨架式呈現(xiàn)相關產品。“理財”頁面將產品分為“熱銷、活期、定期”類，“基金”頁面將產品分為“熱銷、可定投、股票、混合”等。相比之下，“理財”頁面可以對產品進行篩選，但“基金”頁面，目前同業(yè)常見的篩選、對比等功能都是缺失的。整體來看，兩個二級頁面建設都較為簡略，使得投資板塊整體與同業(yè)拉開了差距。

3、在理財產品的展示上，華夏銀行手機銀行APP主要展現(xiàn)理財名稱、代銷機構、投資周期、起購金額等信息。在產品收益方面，普遍采用“成立以來年化收益率”展現(xiàn)，頁面有業(yè)績比較基準，同時進行相關風險提示。

具體到單只產品展現(xiàn)頁面，APP的建設也較為普通。APP將兩個文字區(qū)域放在了頂部，一眼看去，產品信息與相關提示連成一片，較為考驗用戶的耐心。頁面向下拉，是申購時間、可贖回時間等提示，以及凈值曲線和交易規(guī)則，這部分建設中規(guī)中矩。

4、“基金”頁面是華夏銀行與同業(yè)相比差距較大的部分。頁面展示產品名稱、最新凈值、漲跌幅等信息，用戶可進行正序或倒序排列。頁面有搜索功能，可搜索基金公司、名稱或者代碼。沒有基金篩選、基金對比功能。

單只基金產品的頁面上，有日漲跌幅、近1年收益率、最新凈值等信息。有歷史收益率和單位凈值曲線。對基金經理、基金公司等有簡單介紹。文字同樣連成一片，處理相對簡單。

總體來看，華夏銀行的投資板塊整體與同業(yè)存在一些差距。理財、基金等相對常用的二級頁面上，仍然基本保持貨架式的構建，在產品詳情方面也缺乏亮點。

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