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1、工行刷卡機刷信用卡額度怎么提升

工行刷卡機刷信用卡額度怎么提升

多頭借貸和共債風險，導致信用卡資產質量走低。面對疫情下的嚴峻形勢，國有大行和股份制銀行紛紛加入到風控降額大軍。

撰文 | 陳大柴

出品 | 支付百科

繼廣發、中信、交通、中行、民生、浦發大面積風控降額之后，新一輪降額風暴或將到來。

「支付百科」獲悉，在三月份的信用卡降額風波中，“宇宙行”工商銀行未采取明顯的風控措施，但近日多位持卡人反映：工商銀行開始大面積降額，甚至出現從30萬額度降到0的情況。

在2019年財報中，以中農工建交郵儲六大國有銀行為代表的銀行業信用卡資產規模和資產質量悉數公布，其中信用卡不良率整體上升。疊加疫情影響，今年信用卡資產質量形勢可能會更加嚴峻。為了應對不良指標上漲的風險，各大銀行非常有可能采取更加嚴格的風控。

“十萬額度被降到三萬五，早知道全部都刷出來了。”一位工行卡友看到降額信息后十分郁悶。比他更慘的是，部分卡友被降額了也未收到短信提示，“昨天還是四萬的額度，今天登陸工商銀行app直接變為兩萬八了，降額短信都沒發。”

三月份廣發、中信、交通等銀行紛紛下調信用卡額度并加強信監控用卡交易過程。其中有廣發持卡人表示，廣發銀行開始針對個人戶頭機器風控，雖然去超市買東西刷、加油刷都可以，但去個人店里的機器刷不出來。從廣發銀行風控特點來看，很可能是為了打擊使用手刷、mPOS機的用戶，因為這類人群有更大的資金扭轉需求。

相比上述幾家銀行，工行并沒有太多動靜，反而還看似站在持卡人角度，公布了暫停降額、風控的福利政策。當時，工行稱將全面暫停降額、加灰名單、刪除白名單等貸中風險管控措施，全面暫停催收，并視疫情發展情況逐步恢復。

作為信用卡行業帶頭大哥，工行的降額風控動作可能會點燃異常猛烈的信用卡降額風暴。目前，國有銀行、股份制銀行的信用卡風控動作頻出，主要基于監管和信用卡發卡量激增的考慮。

此前，北京銀保監局印發《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》（《意見》），指出當前銀行卡業務面臨的信用卡授信不審慎等突出風險問題，要求各銀行加強防范銀行卡賬戶開立風險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監控。

在發卡量方面，央行發布的2019年支付體系運行總體情況報告顯示，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張，同比增長8.78%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行等銀行發卡量更是早已突破億張大關。

銀行對信用卡降額和風控，一般是信用卡資產質量隱患加劇。從央行發布的《2019年支付體系運行總體情況》來看，截至2019年末，銀行卡授信總額為17.37萬億元，同比增長12.78%；銀行卡應償信貸余額為7.59萬億元，同比增長10.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額高達742.66億元。

具體到銀行層面，據不完全統計，截至2019年末多家銀行的信用卡不良貸款率呈現上升趨勢。其中，建行、交行、郵儲銀行、招行的信用卡不良貸款率分別為1.03%、2.38%、1.74%、1.35%，同比具有一定幅度的上升。

國有大行是中國信用卡市場的中堅力量，體量保持高位運行，所以風險控制會更加嚴格。國有六大行的信用卡規模已達6.4億張，其中工行、農行、建行、中行、郵儲在2019年新增發卡量分別約是1760萬張、1700萬張、1276萬張、1429.28萬張、801萬張。在新增發卡數量上，六大行相比2018年整體有所降低，這意味著信用卡領域的風控從去年開始就已經趨嚴。

以交通銀行為例，交行在2019年新增信用卡增速猛然剎車。其2019年在冊卡量（含準貸記卡）達7180萬張、較上年末僅增長0.3%，而2018年增速高達14.6%。

在資產不良率原本處于上升的趨勢下，疫情的爆發更是給不良率蒙上一層陰翳。受疫情影響，一方面信用卡持卡人資金需求上升，多頭借貸問題嚴重，自身信用風險增加；另一方面銀行風控和催收工作受阻，無法對信用卡風險管理實時監控。多種因素疊加在一起，導致銀行在信用卡授信審批方面更加審慎，降額都成大概率的事了。

當然，持卡人在疫情期間負債過高、逾期以及使用不規范也會被納入銀行的風控名單中。銀行一旦覺得持卡人交易出現異常，信用風險上升，就會對持卡人進行風控和限額。疫情之下，信用卡風控變得十分敏感，持卡人唯有合規使用，才能避免受到波及。

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