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1、刷卡機(jī)費(fèi)率銀聯(lián)收多少

刷卡機(jī)費(fèi)率銀聯(lián)收多少

支付銀行通道費(fèi)沒那么高

我在之前的文章中提到：在一筆典型的商業(yè)交易中，銀行需要收取交換費(fèi)（借記卡0.35%、貸記卡0.45%），銀聯(lián)需要收取轉(zhuǎn)接清算費(fèi)（0.0325%）以及品牌服務(wù)費(fèi)（0.02%）。大機(jī)構(gòu)通常可以拿到更優(yōu)惠的價(jià)格，但下浮空間也是有限的，尤其在斷直連以及備付金集中存管之后。遺憾的是，我低估了兩大巨頭的話語權(quán)，也低估了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。綜合我從各個(gè)渠道了解到的數(shù)據(jù)：目前銀行向第三方支付公司收取的交換費(fèi)（通道費(fèi)），普遍低于借記卡0.45%、信用卡0.35%的價(jià)格上限。就算斷了直連，就算沒了備付金，微信支付與支付寶依然強(qiáng)勢(shì)，從銀行拿到的通道費(fèi)率，整體大概在0.1%左右。一位資深人士給出的版本是，面對(duì)騰訊、螞蟻，如果是借記卡，一些大行可以給到0.08%，地方小行更低；貸記卡費(fèi)率稍高，但業(yè)務(wù)量占比較少。考慮到我所接觸到的人，或多或少存在利益相關(guān)，上述數(shù)據(jù)不一定完全準(zhǔn)確，但我相信基本屬實(shí)。就事論事，“收費(fèi)主要給了銀行”這一提法不太準(zhǔn)確。

02以量補(bǔ)價(jià)，收益驚人

為什么銀行給到騰訊、螞蟻的費(fèi)率如此之低？其一，微信支付和支付寶的統(tǒng)治地位。從2016年起，兩大巨頭在移動(dòng)支付市場(chǎng)上占比超過90%，固若金湯。一邊是微信支付/支付寶，一邊是某銀行，如果必須二選一，你認(rèn)為用戶會(huì)選誰呢？畢竟，中國的銀行那么多，全國性銀行也有十多家。按照監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向，核心還是市場(chǎng)化。“96費(fèi)改”只規(guī)定了0.35%、0.45%的費(fèi)率上限，并沒有規(guī)定下限。其二，微信支付和支付寶的體量太大，銀行能夠以量補(bǔ)價(jià)，這仍是一個(gè)總收入達(dá)到千億級(jí)別的超級(jí)蛋糕。如果巨頭給過來的業(yè)務(wù)體量在萬億乃至十萬億的級(jí)別，0.1%的費(fèi)率，意味著十億、百億級(jí)別的收入。哪怕費(fèi)率減半，也能到達(dá)數(shù)十億元的體量。眾所周知，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中間業(yè)務(wù)收入的拓展尤其艱難。而來自第三方支付巨頭的海量業(yè)務(wù)，收入可觀，且成本與風(fēng)險(xiǎn)極低，何其誘人。在此背景下，第三方支付的收費(fèi)得以維持較低水平。面對(duì)商戶，大部分行業(yè)不高于0.6%，當(dāng)然整體優(yōu)惠空間在收窄；個(gè)人消費(fèi)者一般0.1%，但除了提現(xiàn)和信用卡還款，很少涉及到付費(fèi)。

03別忘了還有服務(wù)商

如前所述，由于交易規(guī)模極大，第三方支付的業(yè)務(wù)收入可觀。財(cái)報(bào)顯示，2019年，騰訊的金融科技及企業(yè)服務(wù)的收入總額為1013.55億元，大部分是微信支付收入；同期螞蟻的數(shù)字支付與商家服務(wù)的收入總額為519.05億元，基本都是支付業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)。看上去很高很暴利，主要是因?yàn)榱刻罅耍鋵?shí)收入占交易金額的比例極低。據(jù)螞蟻招股書，截至2020年6月末的12個(gè)月期間內(nèi)，支付寶總交易規(guī)模為118萬億元，同期數(shù)字支付與商家服務(wù)的收入大概500-600億元。粗略估算，支付收入占交易金額的整體比例不過0.05%，亦印證了其收費(fèi)并不高。從成本來看，同樣在2019年，騰訊金融科技及企業(yè)服務(wù)的收入成本為738.31億元，占收入的比例為73%，且這里的收入成本并不包括研發(fā)、人力等開支。對(duì)微信支付和支付寶而言，這些收入除了分給銀行和銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)，還有很大一塊成本是服務(wù)商。原因在于，巨頭們不可能靠自己跑遍全國，挨家挨戶去拓展商戶，而是需要借助數(shù)量龐大的服務(wù)商，提供支付接口與收銀產(chǎn)品，以及后續(xù)的運(yùn)營維護(hù)。身處產(chǎn)業(yè)鏈底部，服務(wù)商干著臟活、累活，成本不低。前幾年微信支付和支付寶拓展餐飲行業(yè)的時(shí)候，給到服務(wù)商的返傭?yàn)?.2%。現(xiàn)階段比較常見的是給服務(wù)商一個(gè)結(jié)算底價(jià)，后者以價(jià)差作為傭金來源。04降費(fèi)不是簡(jiǎn)單的事整體上，支付行業(yè)鏈條長(zhǎng)，利潤(rùn)薄，兩極分化嚴(yán)重。微信支付與支付寶，以及大銀行，處在食物鏈的最頂端，拿走了大部分的市場(chǎng)份額。通過以量補(bǔ)價(jià)，利潤(rùn)依然豐厚。中小支付機(jī)構(gòu)與中小銀行，就處在相對(duì)弱勢(shì)的地位。面對(duì)巨頭壟斷與大行擠壓，他們?cè)趭A縫中求存，中小支付機(jī)構(gòu)拿不到太優(yōu)惠的通道費(fèi)率，中小銀行要想抱住巨頭大腿只能繼續(xù)降價(jià)。當(dāng)前，中國第三方支付的手續(xù)費(fèi)幾乎全球最低。如果還要通過行政手段繼續(xù)壓價(jià)，最先會(huì)被逼死的是中小支付機(jī)構(gòu)，同時(shí)會(huì)使底部服務(wù)商的處境更加艱難——巨頭們始終是強(qiáng)勢(shì)的。根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，一旦價(jià)格被壓到一定地步，除了明面上的手續(xù)費(fèi)，很可能出現(xiàn)各式各樣的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)，將導(dǎo)致行業(yè)秩序更加混亂。有關(guān)降費(fèi)的建議，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是逼巨頭出血讓利這么簡(jiǎn)單的事。最后再次強(qiáng)調(diào)，支付行業(yè)是復(fù)雜的，本文分享的是我所了解到的情況以及個(gè)人所思，僅供參考。

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