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1、民生銀行刷卡機限額

民生銀行刷卡機限額

來源：廣州日報客戶端

受關注的個人養老金業務即將開閘。廣州日報全媒體記者了解到，11月25日下午起，銀行可開通個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶，線上線下均可。為了方便參加人開立賬戶，個人養老金賬戶、個人養老金資金賬戶均可通過商業銀行渠道一次性開立，無需分別開立。參加人可根據自己的喜好來確定開戶方式和開戶銀行。

提前爭搶萬億“藍海”市場 多家銀行推出預約開戶

根據銀保監會公布的名單，首批有23家銀行機構獲批可開立賬戶。包括工農中建交郵儲六大國有銀行、中信、光大、華夏、民生、招商、興業、平安、廣發、浦發、浙商、渤海、恒豐等12家股份制銀行、以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等5家城商行。

參加人可以在不同商業銀行之間變更其個人養老金資金賬戶。

有國有銀行客戶經理告訴記者，25日下午就可以開立個人養老金賬戶。另有國有大行相關人士也表示，周五就可以開立個人養老金賬戶。

實際上，記者發現，近期金融機構已紛紛搶奪個人養老金業務“蛋糕”，多家銀行機構推出預約開戶。如工商銀行在小程序中推出“預開戶”功能，客戶經理介紹稱待個人養老金投資正式啟動，將自動幫助預約客戶完成開戶。

有銀行客戶經理坦言，由于每個參加人只能在一家銀行開設唯一的資金賬戶，面對這萬億個人養老金“藍海”市場，銀行機構競相提前搶占先機。

根據中信證券的研究報告，到2035年，個人養老金理財規模或將達到12萬億，按照養老理財30%、養老儲蓄25%、養老目標基金20%、個人養老保險10%、其他15%的比例預估，那么銀行、保險、基金公司等都擁有較大的業務空間。以基金為例，預計配置養老目標基金的比例為20%，接近2.5萬億規模，未來十年約25倍增長空間。

根據中金公司測算，短期內若三支柱資金僅投向養老金融產品，短期或為資管行業帶來約1.24萬億元規模。中長期來看，建設至成熟期可望為資管行業帶來18至26萬億元增量資金。

個人養老金屬于養老第三支柱

個人養老金是國家關于第三支柱的制度性安排，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品（統稱個人養老金產品）。

我國養老保險體系包含“三支柱”，第一支柱是基本養老保險，目前發展相對完善，覆蓋范圍也在持續擴大；第二支柱是企業年金和職業年金，主要發揮補充作用，由用人單位及其職工建立，已有一定發展基礎；第三支柱稍顯不足，此前缺乏相應的制度性安排，主要包括個人儲蓄性養老保險、商業養老保險。

2022年4月，國務院發布《關于推動個人養老金發展的意見》。近期，關于個人養老金的實施辦法及細則密集落地。

11月4日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合發布《個人養老金實施辦法》。同日，財政部、稅務總局聯合發布《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》、證監會發布《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》

11月18日，銀保監會發布《關于印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知》、并公布了首批開辦個人養老金業務的機構名單，包括23家銀行及11家理財公司。同日，證監會發布《個人養老金基金名錄》和《個人養老金基金銷售機構名錄》。

11月21日，銀保監會發布《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》。

知多D：

1，如何參與？

參加個人養老金需要開設兩個賬戶：一個是在個人養老金信息管理服務平臺（簡稱信息平臺）建立個人養老金賬戶；另一個是在銀行開立或者指定的個人養老金資金賬戶。

個人養老金賬戶：通過國家社會保險公共服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社保卡、掌上12333APP等全國統一線上服務入口或者商業銀行渠道，在信息平臺開立個人養老金賬戶。

個人養老金資金賬戶：選擇一家符合規定的商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶。也可以通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構指定。

2，“個人養老金賬戶”與“個人養老金資金賬戶”有何區別？

個人養老金賬戶用于登記和管理個人身份信息，并與基本養老保險關系關聯，記錄個人養老金繳費、投資、領取、抵扣和繳納個人所得稅等信息，是參加人參加個人養老金、享受稅收優惠政策的基礎。

個人養老金資金賬戶參照個人人民幣銀行結算賬戶項下Ⅱ類戶進行管理。

個人養老金資金賬戶與個人養老金賬戶綁定，為參加人提供資金繳存、繳費額度登記、個人養老金產品投資、個人養老金支付、個人所得稅稅款支付、資金與相關權益信息查詢等服務。

3，如何領取？

個人養老金資金賬戶封閉運行，參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，以及國家規定的其他情形，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。

參加人領取個人養老金時，商業銀行應通過信息平臺檢驗參加人的領取資格，并將資金劃轉至參加人本人社會保障卡銀行賬戶。

4，參加個人養老金有什么好處？

最直接的好處是可以享受國家稅收優惠政策。另外，增加了一條補充養老的渠道。

參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。

自2022年1月1日起，對個人養老金實施遞延納稅優惠政策。在繳費環節，個人向個人養老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在個稅綜合所得或經營所得中據實扣除；在投資環節，計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不征收個稅；在領取環節，個人領取的個人養老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。

5，賬戶資金如何投資？

參加人自主選擇購買符合規定的個人養老金產品，包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品。與一般金融產品相比，個人養老金產品具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值四個屬性，從而更好保障退休人員的生活。

文/廣州日報·新花城記者 林曉麗 王楚涵

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