刷卡機跳碼能投訴嗎

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1、刷卡機跳碼能投訴嗎

刷卡機跳碼能投訴嗎

本文對無卡支付業務及其發展現狀進行了概述，結合案例分析了無卡支付業務給支付機構帶來的潛在風險，并就風險管控提出了一些建議。

1、無卡支付業務概述

自1993年“金卡工程”實施以來，我國銀行卡產業快速發展，銀行卡支付逐步成為主流的支付方式。根據中國支付清算協會發布的《中國支付清算行業運行報告（2018）》，2017年發生銀行卡交易1490多億筆，金額760多萬億元，同比分別增長29.41%和2.67%，全國銀行卡滲透率持續上升，達到48.71%。與此同時，隨著移動支付、NFC近場支付等非現金支付方式的加速普及，銀行卡的介質屬性趨于淡化，卡基支付向賬基支付轉變。賬基支付是以賬戶作為支付工具，經驗證賬戶信息后通過扣減賬戶余額或間接使用賬戶綁定的銀行卡進行支付。相對于卡基支付而言，所有擺脫卡片物理限制的支付方式都可視為無卡支付。

為縮小討論范疇，本文中的無卡支付業務為狹義的定義，僅指滿足如下條件的支付業務：

（1）支付入口：PC端或移動端網頁、APP、微信公眾號等；

（2）支付方式：B2C網銀、銀行卡快捷支付、掃碼支付等；

（3）收付款方：小微商戶、個人。

其顯著特征是脫離了網點、受理終端、卡片的物理限制，但實質上使用銀行卡賬戶進行收付款。

據銀聯最新發布的《銀聯卡支付應用軟件未報備品牌黑名單》，未報備的應用數量達344個，其中不乏無卡支付類APP。除了APP之外，還有眾多無卡支付產品借助微信公眾號開展業務。憑借支付費率優勢以及使用的靈活性，無卡支付產品呈無序滋生之勢，用戶規模和交易流水在近兩年急聚增長，成為mPOS和二維碼之外小微商戶和個人收付款的主要工具。支付機構也紛紛介入無卡支付市場，獨立或委托客戶運營無卡支付業務，或為無卡支付平臺提供支付通道。

與此同時，無卡支付業務普遍缺乏真實交易場景支撐、淪為個人套現工具等問題也愈加嚴峻。據銀聯統計，自2017年10月起，發卡機構報送套現欺詐金額中通過無卡渠道發起的占比逐月上升，2017年10月前該比例普遍不足1%，2018年1月已上升到8%，上升趨勢明顯。如何正確識別并有效規避無卡支付業務的風險成為央行、銀聯總分公司和各支付機構關切的課題。

2、無卡支付案例分析

無卡支付的操作流程

這款應用軟件經銀聯標識產品企業資質認證辦公室認證，有銀聯卡支付應用軟件安全認證證書。認證的使用范圍規定：本支付應用軟件須與上述硬件設備（特指新大陸ME30）配合使用，適用于商戶收單。但在實際使用中，除了配合新大陸ME30使用之外，也可以作為無卡支付產品單獨使用。從圖一無卡支付的操作流程可見，只需用戶姓名、身份證號、結算賬號、開戶地址就可以完成商戶開通，開通之后即可進行無卡收款。除了在APP上進行收款操作之外，還可以關注該公眾號進行收款。筆者在APP上選擇了快捷支付的方式以及“網絡票務D”類商戶進行了信用卡綁卡驗證支付。交易成功后，即時收款到本人登記的借記卡賬戶。筆者先后測試了兩筆，第一筆顯示的交易商戶為：（特約）北京郵政電子商務局（互聯網），第二筆交易商戶為：上海匯付廣州市飛享電子商務。全程操作方便快捷，無需上傳商戶證件資料，也無身份核實環節。

3、無卡支付風險淺析

無卡支付是一項支付創新，脫離了網點、終端、卡片的物理限制，能更好地適應各類線上、線下交易場景，有效提升了支付服務的功能性、便捷性和可用性。但在實際應用中，數量眾多的無卡支付類APP或公眾號提供支付渠道、商戶類型任意變換的構造虛假交易的套現服務，用戶僅需下載APP或關注公眾號，在線注冊綁卡即可在任意時間發起無卡交易、提現，有的還支持選擇交易商戶類型。

針對野蠻生長的無卡支付類APP違規提供套現服務及代收接口被濫用等突出情況，2018年4月16日，中國銀聯緊急發布《關于防范轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》，明確指出近期涉及業務違規的風險事件包括以下四類：

（1）利用無證支付機構的"線上錢包"類APP進行非法套現的現象呈現高發趨勢。

（2）無證支付類APP易成為滋生電信詐騙風險新手法的溫床。

（3）部分機構違規開放支付通道，對通道內業務真實性、合規性把控不足，淪為違法犯罪資金轉移渠道。

（4）無證支付機構賬戶信息安全管理不到位，存在信息泄露風險。

銀聯發文旨在提醒銀聯各地區分公司防范轄區內機構業務違規風險，而對于支付機構而言，同樣要防范合作商戶的業務違規風險，如若對通道內業務真實性、合規性把控不嚴，可能客觀上成為某些商戶違法違規行為的幫手。

央行對支付違法違規行為保持嚴懲的態勢，早在今年年初，央行支付結算司就下發了《中國人民銀行支付結算司關于2018年重點抽查工作的指導意見》，對各分支行支付結算處開展2018年銀行和非銀行支付機構抽查工作提出指導意見，要求重點抽查轄內機構是否存在為無證機構提供支付業務、商戶入網審核薄弱、商戶真實性管理違規、代收業務管理不嚴等業務違規情況。據不完全統計，截止到2018年7月底，央行對支付機構已經開出了超過56張罰單。

除了上述非法套現風險之外，無卡支付業務還存在商戶跳碼風險。無卡支付交易中，支付機構通常需要將交易匹配給真實商戶，然后再把數據上送清算機構。如果發生用戶客觀上忘記或惡意拒付等情況，根據顯示的交易商戶名向商戶或發卡行投訴，如若處理不當，會影響真實合作商戶對支付機構的信任，進而影響雙方正常合作，并可能導致其他負面影響。商戶跳碼也不符合商戶交易的真實性原則。

綜上所述，無卡支付是風險屬性相對較高的領域。如支付機構為了短期利潤，主動開展無卡套現業務或為無卡套現平臺提供支付通道，除了可能引來監管機構處罰之外，還可能在外界產生不利輿論，引發信譽和輿情風險。

4、建議

無卡支付交易具有流水規模較大，涉及用戶人數眾多，影響面廣的顯著特點。此外，可能存在一個客戶同時運營多款無卡支付類APP，權責關系不夠清晰；有的客戶采用多級分銷的分潤模式，追求用戶裂變，有傳銷的嫌疑；有的客戶對注冊用戶審核不嚴，風控虛設，平臺可能被黑產和犯罪分子利用。支付機構除了常規監控無卡支付交易情況之外，應摸清客戶的商業營銷模式、無卡支付的應用場景和用戶使用反饋。對于徹底淪為非法套現平臺的，應采取實際措施，果斷停止服務；對于可能存在風險的無卡支付平臺，應幫助或指導客戶加強用戶身份審核，填補風險管控漏洞。

另外，建議支付機構審慎對外部客戶運營的無卡支付類平臺提供公司名稱及logo的使用權，避免被平臺用戶誤認為是支付機構為平臺提供信用背書。如發生用戶糾紛或投訴事件，可能影響支付機構的品牌和信譽。

5、結束語

眾所周知Paypal是全球第三方支付的鼻祖，第三方支付的出現給社會經濟帶來了重大的變革。但PayPal的影響遠不止于此，自2002年以15億美元出售給eBay之后，PayPal的大部分重要員工紛紛離職創業，成為硅谷最耀眼的一股創業創新力量。《財富》雜志甚至給原PayPal員工組成的團體起了一個名字——“Paypal黑幫”（PayPal Mafia），其中有埃隆?馬斯克、雷德?霍夫曼、彼得?蒂爾等等。一個具有優秀企業文化和創新精神的公司可以培養塑造一群優秀的人，一群優秀的人轉而又可以成就一批優秀的企業，形成正向循環。Paypal創始人彼得?蒂爾在《從0到1》中說，在科技劇烈改變世界的今天，企業必須找到創新的獨特方式，讓未來不僅僅與眾不同，而且更加美好。第三方支付機構的企業愿景亦應如此：不斷追求支付產品創新，為客戶提供陽光下的更加美好的支付服務，努力成為令人尊敬的優秀企業。

作者簡介：蔣志武，先后在第三方支付機構和終端廠商工作。

參考資料

[1]中國支付清算協會：《中國支付清算行業運行報告（2018）》；

[2]中國銀聯：《關于防范轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》;

[3]央行支付結算司：《中國人民銀行支付結算司關于2018年重點抽查工作的指導意見》。

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