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1、刷卡機結算卡注銷了會再次結算嗎

刷卡機結算卡注銷了會再次結算嗎

文 | 丁學明 上海蘭迪律師事務所 高級合伙人

王梓清 上海蘭迪律師事務所 實習生

《北京市互聯網金融行業協會關于助貸機構加強業務規范和風險防控的提示》將助貸業務定義為助貸機構通過自有系統或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程后，將較為優質的客戶輸送給持牌金融機構、類金融機構，經持牌金融機構、類金融機構風控終審后，完成發放貸款的一種業務。而互聯網助貸業務，一般是指助貸機構進行信息收集存儲加工處理，在此基礎上建立風控模型，提供信用信息、用戶畫像、評分、評級、信用修復等服務，其資金來源主要對接金融機構。

目前，有關部門并未直接針對助貸機構的數據留存進行規范，對助貸機構的界定多是散見于規范銀行業務、征信業務的部門規章中。

銀保監于2020年7月12日會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。該辦法所稱合作機構，是指在互聯網貸款業務中，與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構，包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。

比較值得關注的是人民銀行于2021年1月11日發布《征信業務管理辦法（征求意見稿）》，該辦法將為金融經濟活動提供服務、用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息都視為信用信息。明確凡是對信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動，都是征信業務，都要納入征信監管。而助貸機構提供的風險控制、大數據分析、信用評級、用戶畫像分析等業務目前未被定義為征信業務，但若《辦法》落地執行，涉及上述內容的助貸業務將可能被定性為“征信業務”[1]。

同時，也不應將助貸機構歸為于電子商務平臺經營者。《電子商務法》所稱的“電子商務平臺經營者”，是指電子商務中心為交易雙方或多方提供網絡經營場所、交易撮合、信息發布等服務，供交易雙方或者多方獨立開展交易活動的法人或者非法人組織。電子商務平臺經營者與平臺內經營者建立平臺服務合同關系，并與電子商務消費者進行交易，形成買賣合同關系或者服務合同關系。而助貸機構的運行模式與此不同，具體而言又可分為持牌機構和非持牌機構。持牌機構根據持牌照種類又可以分為持放貸牌照類助貸機構和增信牌照類助貸機構。[2]其中，非持牌類助貸機構包括網上商城、信用卡代償公司、數據技術公司、p2p平臺、現金貸平臺等；持放貸牌照類助貸機構包括新型民營銀行、消費金融公司和互聯網小額貸款公司等；而增信牌照類助貸機構包括保險公司和融資擔保公司。上述助貸機構的經營模式，大多都不落入《電子商務法》的調整范疇，只有“網上商城”類存在一定的討論空間。涉助貸業務的網上商城不同于傳統電商平臺，此時不能以其是否提供了網絡經營場所和信息發布作為判斷標準，而應基于平臺在交易中直接或間接獲利的情況、平臺對賣家信息以及客戶信息的接觸和控制程度、消費者在具體交易過程中是否足以產生對平臺服務的合理信賴等因素，綜合判斷平臺是否介入或者為具體的交易提供了服務。[3]

綜上，多數助貸機構不屬于電子商務平臺經營者，但可參照征信機構的監管要求進行自我合規審查。

就數據保護而言，其關注的焦點在于數據輸入和輸出的規范性，因而在助貸機構法律性質不明的情況下，可以根據用戶數據輸入來源不同分情況討論助貸機構的數據保護義務。

1.放貸機構提供用戶數據

一般而言，助貸機構首先從放貸機構獲取客戶信息，然后通過其風控引擎對客戶信息進行判斷，最后將風控結果輸出給放貸機構。放貸機構再根據其自身的審批邏輯和體系，對客戶進行一次判斷，最終決定是否放款。在這種業務模式下，助貸機構只是數據（委托）處理者和數據接收方。而放貸機構作為數據控制者，其決定了數據處理的目的和方式。作為數據處理者的助貸機構則是替數據控制者處理個人數據。

因而對助貸機構而言，其存儲、處理用戶數據的合法性源于個人數據主體的同意。《網絡安全法》第42條規定，未經被收集者同意，不得向他人提供個人信息。而對于用戶同意的方式和內容，宜理解為明示同意?！秱€人信息安全規范》第9.1d)條和第9.2d)條分別對委托處理和共享、轉讓個人信息情形下對數據接收方的約束要求，其約束方式均為通過合同等方式規定數據接收方的責任和義務。實踐中常見方式為合同條款約定和簽署單獨承諾函。[4]

2.助貸機構收集用戶數據

相較于上述委托處理而言，現行規范對主動收集用戶數據的行為提出更高要求，具體操作要求詳見《個人信息保護規范》第5章個人信息的收集。實踐中，一般建議客戶從個人信息保護政策（隱私政策）的優化入手。個人信息保護政策、個人信息查詢授權書等個人信息授權文本是數據收集者獲得個人信息主體授權的重要依據。

《個人信息安全規范》第5.5條、《App自評估指南》評估項1-4和《App違法違規認定辦法》第1-2條均提出相關要求，《個人信息安全規范》附錄D放置了個人信息保護政策模板可作為參考。

（二）助貸機構存儲用戶信息的法律要求

無論是放貸機構委托處理還是助貸機構自行收集，其必然會涉及數據存儲問題?！毒W絡安全法》第42條對此進行了原則性規定，《數據安全管理辦法（征求意見稿）》第19條對個人信息存儲應參照的標準和采取的措施進行細化，包括以下幾個方面：

1.分類分級

《大數據安全管理指南》、《個人信息安全規范》與《個人金融信息保護技術規范》涉及數據分類分級。其中值得關注的是“個人信息”與“敏感個人信息”的劃分[5]，《個人信息保護法（草案）》采用此種劃分標準。同時，由于助貸機構業務特殊性，其存儲信息的行為會落入《個人金融信息保護技術規范》規制范疇，該規范第7.1.3條規定，因金融產品或服務的需要，將收集的個人金融信息委托給第三方機構（包括外包服務機構與外部合作機構）處理的，須滿足相應要求。

2.存儲期限

個人信息主體授權助貸機構處理個人信息，是為了實現其授權目的，在實現授權目的后繼續存儲個人信息，將會失去合法性基礎和合理依據。《個人信息安全規范》第6.1條規定了存儲期限最小化的兩項要求：（1）個人信息存儲期限應為實現個人信息主體授權使用目的所必需的最短時間，法律法規另有規定或個人信息主體另行授權同意的除外；（2）超出個人信息的存儲期限后，網絡運營者應當對個人信息進行刪除或匿名化處理。

目前，《征信業管理條例》第十六條[6]和《電子商務法》第三十一條[7]對該適用主體存儲數據的時間進行明確的要求。

上述已對“助貸機構”是否屬于“電子商務經營者”進行了回答，故此不再贅述法律適用問題。而對于《征信業管理條例》第十六條，助貸機構應分情況處理。該條規定的是征信機構對個人不良信息的保存期限，其起始日期為不良行為或者事件終止之日，期限為5年。即征信機構存儲個人不良信息，自不良行為或者事件終止之日起滿5年時，應當予以刪除。而助貸機構的業務內容涉及大量個人不良信息，因而建議助貸機構按照該條處理因實現業務而存儲的個人不良信息。

關于網貸機構存儲時間要求，見于《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》，該文件第五十二條規定，網絡借貸業務活動數據和資料保存期限，違反法律法規及網絡借貸有關監管規定的要求、借貸合同到期后保存時間少于5年即滅失、損毀或銷毀。而金融機構存儲時間要求，則見于《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（人民銀行令[2007]第2號)）第二十九條。[8]

首先，上述兩文件是對網貸機構和金融機構信息存儲的時間下限進行規定，有別于對電子商務經營者和征信機構的（不良信息）存儲時間上限的要求；其次，對金融機構和網貸機構規定存儲信息時間下限主要是出于取證、審計的目的，建立保存記錄制度也是國際反洗錢基本制度之一，并非出于個人信息保護的目的。上述兩文件所提出的存儲時間限制，并不直接適用于助貸機構，但可以作為助貸機構設定合理的存儲時間的參考。

綜上，因而建議助貸機構對于業務中涉及的個人不良信息，建議按照《征信業管理條例》進行存儲，在此范圍外的、法律并無特殊規定的個人信息，應根據其業務要求、使用目的確定合理的存儲時間。

3.去標識化

對于絕大多數網絡運營者而言，在業務擴張期即以最高安全標準（匿名化）存儲數據，既不現實，也不經濟?？紤]到該問題，“去標識化”這一技術手段在多部新法、新國標的征求意見稿被多次提及。在《個人信息保護法（草案）》（征求意見稿）中，立法者明確將“采取相應的加密、去標識化等安全技術措施”規定為個人信息處理者的義務之一，此前也已出臺《個人信息去標識化指南》作為國家標準。

助貸機構可以對此技術手段多加關注。倘若業務涉及大量敏感個人信息，將信息去標識后再存儲不失為一個折中選擇。

《個人信息保護法（草案）》（征求意見稿）對于此問題采用了較高要求，第十六條規定， 基于個人同意而進行的個人信息處理活動，個人有權撤回其同意。個人信息處理者應當提供便捷的撤回同意的方式。個人撤回同意，不影響撤回前基于個人同意已進行的個人信息處理活動的效力。第四十七條則規定，個人撤回同意，個人信息處理者應當主動刪除個人信息；個人信息處理者未刪除的，個人有權請求刪除。但《個人信息安全規范》第8章“個人信息主體的權利”是將“撤回授權同意”與“注銷賬戶”并列為個人信息主體的兩項權利。因而《個人信息保護法（草案）》中提及的“個人撤回同意”是否包括“用戶注銷”行為，有待立法機關進一步明確。

現行有效的《個人信息安全規范》與處于征求意見階段的《數據安全管理辦法》、《信息安全技術、移動互聯網應用程序（APP）個人信息安全測評規范》，在用戶注銷問題采取一致標準，即用戶注銷賬戶后，數據控制者、數據處理者對個人信息作刪除或匿名化處理。而對于因反洗錢、配合犯罪調查等法律法規規定需要留存的個人信息應妥善保管，實現信息有效隔離，不能再將其應用于業務場景。

《個人信息安全規范》將要求刪除信息的范疇限定在“實現日常業務功能所涉及的系統中去”，即為滿足保留記錄的合規要求，在此日常業務所涉及的系統外存儲的個人信息，并不在刪除的范圍內。對于助貸機構的用戶注銷后的信息處理，建議和上文“分類分級”結合在一起進行設計。如該注銷用戶的個人不良信息，按照《征信業管理條例》第十六條進行處理，即該用戶的不良行為或者事件終止則五年后刪除，未終止則按照監管需要，對該信息處理后繼續存儲。而對于助貸業務中涉及的“敏感個人信息”、“支付敏感信息”和C3類用戶鑒別信息，建議進行匿名化處理。

對此問題的文本規范，可以參考“京東賬號注銷條件有哪些？”

[1] 《征信業管理條例》第二條第二款 本條例所稱征信業務，是指對企業、事業單位等組織（以下統稱企業）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

[2] 風控獵人：一文了解助貸業務，https://zhuanlan.zhihu.com/p/158355942.

[3] 馮曉鵬：一文讀懂《電子商務法》∣ 新法項下電子商務合規的若干問題。

[4] 合同條款約定一般適用于后續新增簽署的合同，單獨的承諾函一般適用于合作合同已經簽署但未約定該等內容或想要強化個人信息保護的情形。

[5] 3.1 個人信息 personal information

以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他信息結合識別特定自然人身份或者反映特定自然人活動情況的各種信息。

注 1:個人信息包括姓名、出生日期、身份證件號碼、個人生物識別信息、住址、通信通訊聯系方式、 通信記錄和內容、賬號密碼、財產信息、征信信息、行蹤軌跡、住宿信息、健康生理信息、交易信息等。

注 2:關于個人信息的判定方法和類型參見附錄 A。

注 3:個人信息控制者通過個人信息或其他信息加工處理后形成的信息，例如，用戶畫像或特征標簽，能夠單獨或者與其他信息結合識別特定自然人身份或者反映特定自然人活動情況的，屬于個人信息。

3.2 個人敏感信息 personal sensitive information

一旦泄露、非法提供或濫用可能危害人身和財產安全，極易導致個人名譽、身心健康受到損害或歧視性待遇等的個人信息。

注 1:個人敏感信息包括身份證件號碼、個人生物識別信息、銀行賬戶、通信記錄和內容、財產信息、 征信信息、行蹤軌跡、住宿信息、健康生理信息、交易信息、14 歲以下(含)兒童的個人信息 等。

注 2:關于個人敏感信息的判定方法和類型參見附錄 B。

注 3:個人信息控制者通過個人信息或其他信息加工處理后形成的信息，如一旦泄露、非法提供或濫用可能危害人身和財產安全，極易導致個人名譽、身心健康受到損害或歧視性待遇等的，屬于個人敏感信息。

[6] 《征信業管理條例》第十六條第一款 征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

[7] 《電子商務法》第三十一條 電子商務平臺經營者應當記錄、保存平臺上發布的商品和服務信息、交易信息，并確保信息的完整性、保密性、可用性。商品和服務信息、交易信息保存時間自交易完成之日起不少于三年；法律、行政法規另有規定的，依照其規定。

[8] 《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十九條金融機構應當按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄：

（一）客戶身份資料，自業務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存5 年。

（二）交易記錄，自交易記賬當年計起至少保存5 年。

如客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調查的可疑交易活動，且反洗錢調查工作在前款規定的最低保存期屆滿時仍未結束的，金融機構應將其保存至反洗錢調查工作結束。

同一介質上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應當按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質保存的，至少應當按照上述期限要求保存一種介質的客戶身份資料或者交易記錄。

法律、行政法規和其他規章對客戶身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規定。

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