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1、工行信用卡刷卡機(jī)刷出來扣費多

工行信用卡刷卡機(jī)刷出來扣費多

近日，借款用戶賈凡（化名）向消金時代爆料，他通過貸款中介從蘇寧消費金融（以下簡稱：蘇寧消金）貸款15.2萬元，被中介收取兩萬多元的前期費用，合墨數(shù)據(jù)為中介提供代扣服務(wù)，但他本人對此并不知情。

合墨數(shù)據(jù)的代扣服務(wù)此前已經(jīng)存在不少爭議。消金時代獲悉，合墨數(shù)據(jù)除了跟近3000家貸款中介等機(jī)構(gòu)合作代扣業(yè)務(wù)，還與多家大型機(jī)構(gòu)合作為其提供助貸服務(wù)，包括微眾銀行、天津銀行、民生銀行、富民銀行、平安好貸、飛貸等。

收費混亂，下款15萬“砍頭”2萬多

2020年4月8日中午，與貸款中介業(yè)務(wù)員多次交流之后，賈凡來到廣州小火柴信息咨詢服務(wù)有限公司（以下簡稱：小火柴中介）的辦公室，溝通貸款產(chǎn)品和費用情況。

賈凡說，他計劃貸款30萬元，小火柴中介提出每月收取本金的0.3％作為“利息”，一次性收取三年，共32400元，另外還要一次性收取3％的放款手續(xù)費和2％的服務(wù)費。

這里所說的“利息”是中介公司所收，并非需要支付給放款平臺的利息。

賈凡認(rèn)為費用過高難以承受，經(jīng)過協(xié)商，雙方最終約定先一次性收取1年的“利息”10800元，以及手續(xù)費和服務(wù)費，剩下的“利息”分期支付。達(dá)成一致后，賈凡當(dāng)天就提交申請，并在次日補充了資料。

過程還算順利，2020年4月12日凌晨2點，在業(yè)務(wù)員的安排下，賈凡從蘇寧消金官方小程序蘇享貸中分四筆共提出15.2萬元。業(yè)務(wù)員曾強(qiáng)調(diào)過，一筆最多只能提4.5萬元。

中介還告訴賈凡，他們幫助借款人申請?zhí)K寧消金蘇享貸的額度要比借款人自己申請的大，個人申請額度最多也就是3-4萬。

但提款后的事情令賈凡始料未及。下款當(dāng)天中午，一覺醒來的賈凡看到合墨數(shù)據(jù)發(fā)來的短信，短信顯示，其工商銀行卡被扣款20672元。

（圖注：合墨數(shù)據(jù)扣款短信）

賈凡撥打了合墨數(shù)據(jù)客服電話，客服稱，扣款方是小火柴中介。

小火柴業(yè)務(wù)員對此解釋，20672元包括3％也就是4560元的放款手續(xù)費，以及每月0.3％的“利息”，3年共16112元。

事情發(fā)展到這里，賈凡和小火柴中介商量的分期支付“利息”并沒有實施。此外，款項也只下了一半，且貸款期限為2年，中介卻是按3年扣費。

業(yè)務(wù)員稱，原本打算按照約定只扣1年費用，但因為其征信剛被其他機(jī)構(gòu)查詢，只有扣3年費用才能放款。

這個解釋難以令人信服，合墨數(shù)據(jù)一位員工曾告訴消金時代，扣款金額與貸款金額等信息無關(guān)，只與貸款中介設(shè)置的扣款金額或比例有關(guān)。

中介操作不透明，合墨數(shù)據(jù)成“幫兇”？

除了費用異議，賈凡對銀行卡的錢被“單方面”劃扣也很疑惑，他稱，自己完全不記得有過主動提交扣款或授權(quán)等操作。

合墨數(shù)據(jù)兩筆扣款的支付通道均為通聯(lián)支付，扣款方為上海合墨數(shù)據(jù)科技有限公司，摘要則備注為“理財”。

（圖注：扣費明細(xì)）

某業(yè)內(nèi)人士告訴消金時代，該場景下，“扣款原因是理財肯定不正?！?。

為了弄清楚扣款原因，賈凡分別撥打工商銀行、通聯(lián)支付、合墨數(shù)據(jù)的客服電話進(jìn)行咨詢。

通聯(lián)支付客服核實后回復(fù)，兩筆款項均被合墨數(shù)據(jù)劃扣，扣款方式為委托扣款，應(yīng)該是賈凡與合墨數(shù)據(jù)之間簽訂了代扣協(xié)議。但賈凡表示，自己對此并不知情。

合墨數(shù)據(jù)客服則告知賈凡，扣款發(fā)起方為小火柴中介。

針對這家公司為什么有權(quán)限劃扣，合墨數(shù)據(jù)客服解釋，4月10日12點，賈凡在手機(jī)上簽署了一份短信驗證的免密預(yù)授權(quán)電子合同。

賈凡這才想起申請貸款過程中的蹊蹺之處。他告訴消金時代：“每次申請借款時，中介的工作人員都直接拿走我的手機(jī)操作，不讓我看手機(jī)上的內(nèi)容，電子簽名和人臉識別時，我以為是貸款手續(xù)就直接配合了?！?/p>

至此，賈凡才搞清楚扣款機(jī)制，小火柴中介是合墨數(shù)據(jù)的客戶，先引導(dǎo)他簽署授權(quán)代扣協(xié)議，再通過合墨數(shù)據(jù)的系統(tǒng)申請劃扣銀行卡資金，合墨數(shù)據(jù)接到小火柴中介的指令后通過通聯(lián)支付劃扣這筆款項。

但賈凡對消金時代強(qiáng)調(diào)，他與小火柴中介工作人員曾多次面談和電話、微信溝通，對方從未提及過將以這種方式扣款。

而在4月12日放款前凌晨0點到3點，貸款中介前后至少給賈凡打了三個電話溝通提款事宜，且每次都會強(qiáng)調(diào)，提款后或到賬后要立即通知他們。

賈凡猜測，“我懷疑中介故意讓我在半夜里操作提款，這樣下款后用戶一般不會馬上轉(zhuǎn)走資金，他們有更大的機(jī)會扣我銀行卡里的錢?！?/p>

值得一提的是，2020年5月13日，通聯(lián)支付被警方上門調(diào)查，有員工被帶走。

低息宣傳為誘餌，真實借款成本超年化36％

賈凡提供的貸款合同顯示，這筆貸款的年利率為23.652％，也就是月利率接近2分，遠(yuǎn)高于中介所說的月利率在9厘-1.5分（年化10.8％-18％）。

（圖注：賈凡提供的蘇享貸合同）

事實上，如果考慮小火柴中介等機(jī)構(gòu)收取的各種費用，真實借款成本還要更高。

去掉合墨數(shù)據(jù)劃扣的20672元，賈凡實際到手金額為131328元，期限為24期。蘇寧消金發(fā)送的還款短信顯示，賈凡每月需要還款8010.03元。

（圖注：蘇寧消金通知還款短信）

以到手金額作為本金，使用IRR公式，可以計算出該筆借款的真實年化成本約40％，超出法律規(guī)定的上限36％。

合墨數(shù)據(jù)官方公眾號在2020年3月30日發(fā)布的文章里提到，文飛永律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人高飛律師解答用戶提問時表示：

法律對于居間合同的最高收費沒有規(guī)定，這屬于一種純粹的市場行為。但是，在《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中規(guī)定，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，即不超過借款金額的36％。

按照高飛律師的解答，作為助貸機(jī)構(gòu)，小火柴中介的收費已經(jīng)涉嫌違規(guī)，且提供代扣工具的合墨數(shù)據(jù)在其中扮演了助推的角色。

消金時代此前還報道過，合墨數(shù)據(jù)的代扣系統(tǒng)甚至被不法分子利用。

2020年3月6日，合墨數(shù)據(jù)官方公眾號發(fā)布的另一篇文章提到：很多問題都會產(chǎn)生在收費環(huán)節(jié)，建議大家找一個類似合墨數(shù)據(jù)這樣的平臺，不僅避免了客戶辦理完成不付費，還有效避免了由于收費問題產(chǎn)生的各種扯皮。

目前來看，在解決收費環(huán)節(jié)的種種問題上，合墨數(shù)據(jù)還有很長的路要走。

本文源自消金時代

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