重拳整治pos機

1、信用卡的危機魔咒

銀行的臉，說變就變。

曾幾何時，信用卡憑借其自身的便捷性、高額度、低利率、廣權益，甚至博得了“花唄一代”的青睞，不少人選擇“每個月的工資扣除固定房租支出后，儲蓄或者投資生息，日常消費就靠信用卡，從中可以賺取微薄的息差”。雖然不多，但對于“1000元的衣服可以買，5元的郵費絕不能忍”的年輕人來說，再少也是錢，說不定就是賺出一杯奶茶的錢，這不失為一種“明智”的做法。

但是好景不長，信用卡在經歷了野蠻擴張期，增量放緩，不良率上升，特別是在經歷了2020年一季度疫情的沖擊后，一批用戶無法正常還貸，即便信用卡在各家銀行業務中占比很小，銀行仍然承壓不小。

信用卡似乎不那么香了：銀行開始大面積降額限消，積分權益被砍的稀碎，各大投訴網站上用戶怨聲載道，聲稱自己的權益受損。那么，銀行為何突然變臉？

世界第一張信用卡的出現，距今已超過60年；中國最早發行信用卡的是中國銀行，1985年推出了中國第一張信用卡—"中銀卡"在珠海誕生， 開啟了中國信用卡產業35年的發展歷程。

根據中國人民銀行發布的《2019年支付體系運行總體情況》數據顯示，截至2019年末，信用卡和借貸合一卡（具有信用卡的特點）在用發卡數量共計7.46億張，同比增長8.78%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，同比增長8.36%。

“合計7.46億張”、“人均0.53張”，單看這兩個數據，其實沒有多少概念，將時間軸延長至2011年，回顧近10年中國信用卡的發展情況，端倪可見。

可以發現： 2011-2014年可以稱為信用卡的“瘋狂擴張期” ，信用卡發卡量平均環比增幅4.31%； 2015-2017是信用卡的“剎車降速期” ，信用卡發卡量平均環比增幅下降為2.27%； 2018-2020Q1信用卡進入“平穩運行期” ，信用卡發卡數量平均環比增幅小幅回升至2.74%，整體增幅呈放緩趨勢。

其中，2020Q1，信用卡發卡量環比增幅為0.32%，這是自2017Q1以來的最低值，人均持卡量也連續3個季度維持在0.53張的水平止步不前。

所以，在整個2020Q1中，銀行卡授信總額增速放緩，逾 期半年未償貸款總額增速、逾期半年未償信貸總額占比雙雙顯著提升 ，從某種程度上，可以反映出信用卡面臨的“增速放緩、不良率上升”的窘境。

窘境的出現，有其必然之處。

其中的不可抗因素便是來自于疫情的沖擊，導致不少人降薪甚至失業，失去了基本的生活來源，還信用卡也自然成了問題，“被動逾期”較往常更為普遍。

除了疫情的影響，還有一個一直以來存在的問題不容忽視。 蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧表示，“通過POS機將信用卡進行套現，整個的資金成本是很低的，在這種情況下，信用卡套現逐漸演成一個‘黑產’。作為信用卡的管理部門，銀行信用卡中心其實都是門兒清的，但是初期為了發展，對于‘黑產’都是采取一種默許的態度”。

“先發展，后治理”，信用卡的規模是發展起來了，趁著2020Q1信用卡數據所集中反映出來的問題，到了“撥亂反正”的時候了。

銀行“變臉”，監管提示

陳嘉寧認為 ，現階段，所有銀行在信用卡方面已經有足夠大的量，對于這種灰色的渠道、流量，需求量沒有那么大，便會想辦法進行整治，從而收緊風險。另外，銀行可能還會承擔來自監管的施壓。

據廣東銀保監局官網最新披露的信息，在7月16日和17日，連續2天公布2起針對廣發銀行信用卡業務違規的處罰，也就是風險控制不到位，廣發銀行合計領到400萬元的罰款，讓整個銀行業的信用卡業務為之一怔。

監管帶頭規范信用卡市場，銀行們自然不敢怠慢，廣發、平安、中信、興業、浦發、招行、交通紛紛開始加緊風控升級。

首先是限制消費。

即銀行根據持卡人的資金狀況、還款及逾期情況，調整持卡人信用卡的額度，從源頭“掐死”風險發生的可能；對于風險較高的持卡人，銀行甚至可以直接關掉其信用卡。

客觀來看 ，銀行的這種限制消費的舉措，是正常的風控措施。因為信用卡本身就是以持卡人自身的信用為基礎，當持卡人信用不佳，使得銀行單方面承擔風險較大，同時也破壞了持卡人與銀行之間的契約，銀行是有權利采取適當行動，維護自身合法利益免受侵害的。

所以，當自己的信用卡被突然限制消費的時候，首先看一下自己是否按期還款，是否存在逾期行為。

通過黑貓投訴平臺，有用戶反饋，“本人是廣發信用卡多年的老用戶，辦理財智金都正常還款，最近一年多信用卡無法分期付款，有商戶消費限制，望廣發銀行能解除限制?！薄袄嫌脩簟?、“正常還款”但仍舊被限制消費，甚至信用卡無法進行分期還款。

很多消費者甚至抱怨，信用卡越來越沒意思了，變得有些“雞肋”，食之無味，棄之可惜。

如果用戶反映屬實，廣發銀行的做法實屬欠妥，這種“一刀切”的做法對少數投機倒把之人固然簡單湊效，但無形中卻傷害了多數遵紀守法之人。 銀行需要通過更加人性化的方式，進行區別對待，切實維護用戶的合法權益。

還有就是信用卡的積分權益大幅“縮水”。

近期，“發卡先鋒”廣發、民生、興業、華夏、中信等股份制銀行重拳出擊，開始調整信用卡積分累積方式，導致持卡人信用卡積分權益大幅“跳水”。

7月13日，興業銀行發布公告，宣布調整積分規則；廣發信用卡將102.69萬戶商戶列入不累積積分名單；民生信用卡宣布取消拉卡拉等19家第三方支付機構交易累積積分；城商行中，重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，現在需要用以前10倍的積分，才能兌換同等的商品，積分的性價比驟降。

信用卡“黑產”既可以套取現金，也可以套取積分，用于換購商品，積分在其中扮演了部分“貨幣”的角色。

限制消費，主要是防止進行信用卡套現，降低損失概率和程度；而砍掉信用卡的積分權益，則是堵住投機者套取積分的路子，雙管齊下，市場反應還是很迅速的。

監管除了對部分信用卡業務存在違規的銀行進行處罰，也不忘對持卡人進行提示。6月30日，銀保監會消保局發布《關于合理使用信用卡的消費提示》，提醒持卡消費者“應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支”。

相比銀保監會對于銀行的處罰，銀行對于持卡人的限制，如果持卡消費者能夠通過自律，降低信用卡逾期風險，其實是最好的方式；但目前來看，不少持卡人已經形成了不良的用卡習慣，通過外界施壓或許更好。

針對信用卡市場上存在的套現行為，通過限制消費與降低權益積分，是否可以起到很好的作用？至少公眾從表面來看是“直達病痛”，出問題的是持卡人，對其采取限制措施，似乎沒有什么不妥，但是 平安銀行杭州分行總經理呂瑩 提出了不同的看法。

呂瑩認為，如果要考慮信用卡的合規與嚴控與否，是要看收單輸出端嚴不嚴格，目前來看還是比較松的。很多銀行還是以外包形式做收單，存在很大風險空間，在包裝和對行業選擇方面存在很大漏洞。

對于套現這種行為，呂瑩表示，銀行是不會去人為干涉，都是電腦甄別，已經實現自動流程化。銀行采取的措施，限制消費也好，降低權益積分也罷，更多的是給人行銀監來看，自己在信用卡風險把控方面采取了一些措施。

那么，銀行如果想要真正去降低信用卡風險，注意力就不應該僅僅聚焦在持卡人身上，還是要從收單側機構入手，沒有“助紂者”，何來風險。

但這就涉及到銀行愿不愿意了。 作為一名普通的持卡人，從心底里是希望監管機構和銀行能夠真正對信用卡市場亂象進行整治，讓守規矩的持卡人得到應有的權益，不應該讓他們越來越覺得信用卡沒有意思了；當他們覺得信用卡沒有意思的時候，可能會隨時準備拋棄，投奔支付寶的花唄、借唄，微信的微粒貸，京東金融的白條、金條，以及各種物美價廉的消費金融產品。

“現在你不理不睬，以后讓你高攀不起”，等到那個時候，銀行勢必將會付出更大的代價重獲他們的信任。

信用卡的危機魔咒，何時可以真正破除？

因篇幅限制未能將所有內容附上，但感謝多位專業人士在本文寫作過程中提供了非常有價值的觀點及豐富案例，特別致謝（排名不分先后）：

平安銀行杭州分行總經理呂瑩，蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧。

2、信用卡刷卡套現的人和POS機商戶會受到法律處罰嗎?

會受到法律處罰。

根據《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第十二條規定：

違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

擴展資料

《信用卡業務管理辦法》規定：

第六十六條　持卡人違反本辦法規定套取現金的，對其按套取現金數額的30%至50%處以罰款。

第六十七條　持卡人違反本辦法規定，出租或轉借信用卡及其帳戶的，除責令其糾正外，對其按帳戶出租、轉借發生的金額處以5%但不低于1千元罰款，并沒收其非法所得。

第六十八條　持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責任。

參考資料來源：百度百科-關于印發《信用卡業務管理辦法》的通知

參考資料來源：百度百科-關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解

1為信用卡用戶套現的商戶,多數為他人提供套現的行為,構成非法經營罪.而利用信用卡惡意透支的人,則構成信用卡詐騙罪
2,依據在于:最高人民法院、最高人民檢察院日前聯合中國人民銀行發布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，2009年10月12日最高人民法院審判委員會第1475次會議、2009年11月12日最高人民檢察院第十一屆檢察委員會第22次會議通過?！督忉尅愤€規定：“違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑罰第二百二十五條的規定，以非法經營罪處罰?！毙庞每ㄌ赚F本質特征就是通過欺騙方式將信用卡內的授信額度直接轉化為現金套取出來。由于套現資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監管層的管理視線和控制，嚴重破壞了我國金融市場的管理秩序，給國家整體金融秩序埋下不穩定因素。本次司法解釋的出臺填補了信用卡套現在法律條款領域的空白，同時也將對日益猖獗的信用卡套現行為給予重拳打擊。違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。實施前款行為，數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”；數額在500萬元以上的，或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

3、85號文要求POS機關閉自選商戶,對此你們怎么看?

對于這個問題。我個人認為是在情理之中?，F在pos機市場魚目混雜，各大支付公司都打著“幾千優質商戶任意選擇，低費率，帶積分，秒到賬，信用卡完美養卡”等口號。但是伴隨著很多違法犯罪活動隨之而來。

首先就是信用卡違規套現。其實這個大家都在知道，現在市面上很多POS機，特別是手刷機的用戶基本都是個人用戶。他們的POS機根本就不是用來做正常收款的。就是用來養卡的。當然說實話，對于這種行為，道理上肯定是違規的。因為信用卡明令禁止一切套現行為。但是對于目前信用卡高負債，高壞賬率的 社會 問題來說。大部分發卡行已經對這種行為是睜只眼閉只眼，只要你不逾期，基本都沒有什么問題。但是隨著國家對金融政策的不斷調控，可能銀行會在這方面逐漸加強管理。

其次就是會出現違規收款，甚至盜刷信用卡等違法犯罪活動，因為現在很多POS機可以進行多商戶切換。相對而言如果出現上述的犯罪行為。對于相關部門查實難度會增加。也就是【85號文件】中提到的問題，要加強安全管理。加強實名制管理。讓POS機所收款資金的來往情況更加明晰。

關于【85號文】的具體內容，我想大家隨便在都可以查詢的到，對于這個問題的看法我總結出來也就是為了整頓金融秩序，加強資金安全管理，防止犯罪分子利用這些多商戶pos機進行違法犯罪活動。

當然，這個舉措收到影響最大的肯定就是各大支付公司。特別是專注做手刷機的這些支付公司，同時可能會對于部分正在利用這些多商戶POS機的進行刷卡套現養卡的持卡人來也會帶來很大影響。

“中付收單機構”打響第一槍，第一個關閉了自選商戶功能，當然也是因為中付因為自選被罰的原因，隨后瑞銀信，隨行付相繼關閉，其他各機構業務6.14晚24:00前全部關閉。

無論關閉自選是出于什么原因，其本質都是沒問題的，POS機本來就應該服務于商家，而商家有哪里需要多商戶呢，更何況以前沒有自選持卡人不也是照常用嗎！

商戶自選已成陌路，我們就當作從未擁有過！

無論是自選也好還是機選也好，持卡人都應該放平心態，該刷的自然要刷，跟怎么選沒一毛錢關系，心態轉不過來怎么都不行。

各收單機構關閉自選以后紛紛上線了各自的智能匹配系統，然后各機構如此火急火燎的上線到底如何呢？這兩天根據全國各地的持卡人反饋不算很好。

其實仔細想一下完全可以理解，第一各機構緊急上線匹配系統，各機構技術人員并無任何準備；第二每次遇到行業的變化大多數收單機構總會撈一把。

從自選到匹配再到智能匹配，中間必須有一個過渡期，這個時間不會太長也不會太短，和以前一樣該穩定的POS機以后自然靠譜穩定，因為智能匹配是以后機構的主要競爭手段。

我個人認為：

1、關閉自選從短期來看影響持卡人的正常用卡，支付機構和從業人員也是損失最慘重的。

2、長遠來看關閉自選使收單行業更正規，也是一次大洗牌，取其精華去其糟粕，對持卡人用卡也有了一定的約束。

我個人建議：

1、關閉自選不代表是壞事，該用的時候依然要用。

2、不要妄想尋找可以自選的機器，這兩天已經有很多人上當受騙。

3、對于自選將嚴查到10月份，但以后如何請放平心態。

4、不要過度用卡，信用卡是把雙刃劍，可以周轉但切記成為卡奴。

5、智能匹配定會崛起，行業的變更不代表行業消失。

上有政策 下有對策 這是我朋友圈 賣pos機發的

央行于今年3月份發布了《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發[2019]85號）簡稱“85號文件”。文件對銀行、支付機構和清算機構等要求：

隨后銀聯管委會針對央行下發的“85號文件”于端午節前發布的《關于就部分規范問題開展全面自查整改的通知》。這也注定行業迎來大洗牌和大整頓，監管力度的上升。

通知明確提到 嚴禁一機多商戶行為。各收單機構要全面排查梳理自身收單業務開展情況，確保交易商戶的真實性，嚴禁存在一機多商戶違規情形，包括終端用戶自選、APP用戶自選、微信公眾號自選、優惠券自選等各類衍生手段。確保于2019年6且15日前全面完成整改，上送真實準確交易數據。一紙政策誰也無法抵擋，逆流而上那是傻！

俗話說上有政策下有對策！這不“自選”剛剛關閉各家機構已經上線“智能匹配”功能，手動擋換成自動擋。至于是不是永久關停我們只能觀望，官方肯定不會明確說明。據了解本次嚴查會持續到10月份。

關閉“自選”不等于世界末日， 以前沒有“自選”甚至“T+0”時，業務大家也運營的挺好。POS代理商的商戶都什么類型我想大家都清楚，這里就不明說了。這部分人群的刷卡量占據總體總體交易額的大部分，一刀切整治TX的概率極低。這里面很多因素在里面，只能說會一點一點進行完善，我相信到最后肯定是一個良性的市場，不過這個時間是緩慢的。

“智能匹配”功能簡單來講就是根據你刷卡的金額和時間，系統自動幫你匹配到合適的商戶，從以前的手動擋換成現在自動擋。不過各機構今天表并不是很的理想，商戶質量有待提升。10000多元吃了頓羊肉，6000多理了個發等等情況并不是很好。

不過匆忙上線肯定要給技術人員一些時間來適配和解決相關邏輯問題，接下來“智能匹配”是各家支付公司競爭的利器，哪家做得不好就有可能被淘汰，所以“智能匹配”我們還是有理由期待一下。

一般來講這個肯定都是本地地區，雖然這個不敢100%保證，但我相信跨地區跳地區是不存在的。文章開頭也提到很多支付公司也發布了通知嚴禁異地移機使用，央行和銀聯的先關監管文件也是不允許跨地區使用，原則上來講你在哪個地區注冊的就只能在哪個地區使用。

答案肯定不可信的！這次的嚴查涉及的問題很多，監管力度和打擊力度也很大。對于一金難求的支付牌照來講，無論是哪家機構也不會拿自己牌照開玩笑。頂峰作案逆流而上有幾個好下場？鋌而走險的只會跌得很慘，除非它真的不想在這個行業混了！跟這政策走才是明智之舉。所以請不要相信任何“虛假宣傳”。

我慶幸自己不用擔心每月還不上信用卡發愁了，我曾經是卡奴，欠了很多信用卡饑荒，學會階梯還款的那段時間，表面感覺不錯，通過信用卡10～20%的錢就可以周轉開了！危機暫時解除了！

可是今天在這個墻采兩塊磚放到另一個墻上，來回拆東墻補西墻，有限資金被不斷的吃掉！因為沒有啥來錢路子，這么還款早晚是要死掉的！現在每個人身邊可能都有很多人已經面臨無法按時還信用卡了，銀行再嚴厲監管，估計一大批失信人員浮出水面了，嚴重關注

人行85號文有要求不假，但僅僅是要求關閉商戶自選功能，沒有要求關閉個人用戶，支付公司都是自給自足的，也就是真實商戶入網與個人套現戶同步的，真實商戶除了日常交易還會進進入支付公司的所謂商戶池，以供跳碼使用，在這個時候突然關閉是因為人行及銀聯要求，關閉后考驗的是支付機構商戶池的好壞，同時考驗的是后臺計算能力，忘各支付機構且行且珍惜，這兩天笑話還是挺多的。

關閉自選商戶，可以有效防止手刷中的跳碼和套碼違規操作。

其實一機多商戶，自選商戶一直是某些不法手刷宣傳的賣點，答主通過自己用機體驗，可以很負責地說，所謂的自選商戶遠遠比系統匹配商戶來的水深，很多時候不知不覺地跳碼，特別是信用卡刷大額的時候，基本上就是5000往上，跳碼更頻繁，而且多是跳優惠碼和0費率碼。

國家政策誰也沒法改變至于未來，誰也不好說，但是做好自己的就行。對于一個從業多年的人來說，經歷過費改，經歷過機器從幾千一臺到機器免費送，就是一句話，做好當下，上有政策下有對策，不過現在是剛出來，正是風頭浪尖上，未來誰也不知道會怎么樣？當然也對于一個卡奴，還是稍微有點影響的，所以刷卡的時候一定要注意，同一張卡刷卡，間隔3個小時以上再說。暢捷，喔刷都還行

4、冒用商戶信息辦理POS機人行不管嗎

會管
7月17日，人行廣元中心支行發布《“五措施”開展冒用銀行名義推銷POS機專項整治》。
《專項整治》表示結合廣元本地特點，將轄區所有銀行、支付機構以及社會公眾納入整治，實現全覆蓋。結合地方政府網絡亂象整治專項行動，擴大整治工作影響力、震懾力。對收單商戶和信用卡客戶進行全面排查；發揮人民銀行力量，對當地線下重要商圈和線上重要網站開展不定期高頻巡訪20余次；發揮群眾力量，將重點商戶和社會公眾發展為線索提供人，主動公開支付結算科投訴舉報電話。重點整治冒用銀行名義推銷POS機違規行為，約談2家涉事收單機構，提出整改要求，跟蹤整改進展。同時，一并排查并處置其他各類支付違規行為，并向市網信辦移交網絡亂象線索，形成聯合整治態勢。另外向銀行機構風險提示，警惕冒充銀行名義推銷POS機等違規行為，督促加強業務合規管理，強化商戶宣傳教育。同時《專項整治》稱將整治工作開展情況納入對銀行機構和支付機構的年度考核，對工作開展不力的單位采取通報批評、約談、扣分處理；對工作成效較好的單位，給予通報表揚、加分鼓勵。

5、央行正在查打不出明細的pos機嗎

央行下發了《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（銀辦發[2017]217號），央行人士稱：這一文件主要是在前期打擊無證經營支付業務相關工作的基礎上進一步推進相關工作，以持證機構為重點檢查對象，全面檢查持證機構違規為無證經營支付業務機構（下稱“無證機構/無牌公司”）提供支付清算服務的行為。

綜上所訴，使用“二清”存在嚴重的隱患，央行發布的文件讓“二清”POS機面臨嚴重的生存危機，而且危機也不遠了，就在今年4月。

既然“二清”POS機如此危險，那如何避免使用“二清”POS機呢？

1、一清機帶有官方獨立后臺，支持實時查詢交易明細。通過和官方客服核對工商執照信息和結算賬戶信息能準確分辨是否為一清機，如果沒獨立后臺的一定是POS機二清機。

2、看pos資金結算來源打款方，通常，pos刷卡資金結算方式是T+1方式結賬。我們可以在網銀交易明細中查看到pos資金是否由收單機構轉賬的，備注一般為：客戶備付金。

2017年11月底，央行下發《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（即217號文），要求堅決徹查“二清”。同時，通知明確提出整改時限，要求持證機構自查在2017年12月底前自查自糾；各地人行在2018年2月底前開始大檢查；2018年6月底前完成處罰與總結工作 是的
一清”機構的銀行和擁有第三方支付牌照的機構，“二清”機構未獲得央行支付業務許可，幾無設立門檻。在持牌收單機構的支持下實際從事支付業務，因長期在法外之地游走，大量套現、套碼、跳碼、變造交易等行為與其直接掛鉤。

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